勿以财小而不“理”

李　祎

股市不景气，闯荡股市多年的股民被套其中。显然股市对职场新人来说，风险过大不宜过早涉入。那么，他们该选择什么样的理财策略呢？

目前经济形势严峻，企业裁员日益增多，毕业生未来就业在金融风暴席卷下困难重重。在职的新人如何应对经济危机？像以往“月光族”挣多少花多少的消费观念，在金融危机下，显得不合时宜。希望本文能够帮助职场新人作出正确的理财规划，优化理财习惯，在金融风暴中寻到安全港湾。

储蓄必不可少

案例一小杨22岁刚从高校毕业的本科生参加工作不久月薪3000元。

对于刚参加工作的年轻朋友，拥有一定的存款是必须的，要为将来结婚生子早作打算。所以，每月如果能攒下一部分工资，就最好了。目前，世界金融危机已悄然袭来，人们对于其投资金额的本金是否安全非常看重。而且储蓄有四大优点：其一，积少成多，可培养理财习惯；其二，可提前支取；其三，可约定转存；最后是可质押贷款。在这里推荐工行的零存整取和定期储蓄业务。零存整取存款存期分为一年、三年、五年。存款金额由客户自定，每月存入一次。客户中途如漏存一次可在次月补齐，未补存或漏存次数超过一次的视为违约，对违约后存入的部分，支取时按活期存款利率计付利息。

零存整取是按开户日挂牌公告的存期利率计息，而且利率调整不再分段计息。其实零存整取的利息计算是有公式可计的，它比整存整取的利息计算方法要复杂得多。下面是利息的计算公式，可以让大家一目了然地看清楚储蓄的好处。【利息＝日积数×日利率；日积数＝∑（存款余额×实存天数）】若一切以理想状态考虑，即每月都固定在同一天存入300元，而一年期满当天就取出的话，年利率为2.88%，那么每月的存款天数均视为30天计，利息计算如下：

到期利息＝∑日积数×日利率

＝（9000＋18000＋27000＋36000＋45000＋54000＋63000

＋72000＋81000＋90000＋99000＋108000）×（2.88%÷365）

＝702000×（2.88%÷365）

＝55.39(元)

因此，本息合计为3600＋55.39＝3655.39元

这样一来，拿出每月的十分之一用来储蓄，每年都会多攒出一个月的工资来，金额虽小，但积少成多，对于职场新人的金融理财规划来说是必不可少的一步，也是资金积累的重要基础。

基金定投——小积累、大财富

案例二小李24岁高校毕业后进入一家效益不错的公司工作两年月收入8000-12000元

对于有一定经济能力且收入相对稳定的职场年轻人来说，投资理财的渠道就多了很多，例如：银行的定期储蓄、基金、基金定投、保险等。这里主要介绍一下基金和基金定投。

这部分人群将来面临的最大问题，就是子女教育资金问题，而如何在创业阶段为自己的将来进行规划呢？

工行在国内率先推出风靡全球的长期投资方式——“基金定投”，帮助大家在一定的投资期间内，以固定时间、固定金额申购银行代销的某支基金产品业务。“基金定投”不仅可以利用平均成本法摊薄投资成本，降低投资风险，而且可通过投资的复利效应赚取较高的回报，是为将来做准备积累资金的最好选择。

早规划，早轻松

当大盘进入寻底阶段时，有经验的投资者更倾向于采取基金固定投资的策略。事实上，基金定投的逻辑在于：当市场上涨时，投资者固定金额购买的基金份额会越来越少；而在市场下跌时，投资者购买的基金份额会越来越多。从长期看，上述方式能在一个相对平衡的波动中获得市场的平均收益，对于本金有限且投资精力和能力有限的投资者来说，是一条简明的办法。无论是在A股这样的“新兴+转轨”市场，还是在相对成熟的资本市场，长期稳定的收益才是基金投资的常态。长期投资策略的价值往往在于长期执行后发挥出的最大效用，假设每月投入2000元，每年的投资收益率为5%。

提前5年开始积累，资金额竟然翻了将近一倍。基金定期定额投资计划，假设每月投入20 0 0元，每年的投资收益率为5%，定投期限5年为例，每年投资本金2 4 0 0 0元，5年投资本金为12万元，S＝P（1＋i）^n=120 0 0 0（1+5%）^5=153,153.79元，这样在不知不觉中，你已攒下了15万余元，假定投资期限12年，那么到期后，你的本息合计将达到502,839.77元，这就是定期定额投资的魅力所在——产生了复利。

结合以上两个例子，现在看一下，哪种方式更适合你呢？

如果风险承受能力较低，对本金安全非常重视的，且用钱非常有规律的朋友，可以考虑选用零存整取的方式为自己积少成多。并选择不同的到期时间，以保证自己每年都可以有一笔相对较大的金额可以支配。因为零存整取有一个严格的要求，如果要提前支取，那么就会“前功尽弃”——只能按照活期存款的利率计息。

如果风险承受能力较强，用钱规律性不强的朋友，就可考虑基金定投的方式以小博大。定投最大的好处，不但在于长期投资可以摊低成本，更重要的是，由于定投可选择红利再投资，那么加上时间的力量，“利滚利”的效果相当惊人。除此之处，不论投资者哪天需要用钱，定投的基金都可以随时赎回，之前赚取的收益仍归投资者，不会“吃亏”。

对于职场新人来说，每月拿出月薪的一部分进行储蓄和定投是以稳定的收入为基础的。有些新人刚刚走出大学校门，拿到薪水很兴奋，容易犯的错误就是——把钱全部花光。新人尤其是女性喜欢购物，有时既冲动又盲目，如果利用时间做个兼职来代替不必要的购物，既省钱又能创造新的财富，何乐而不为呢？还有一些新人的喜欢跳槽，就目前的经济形势来看，许多企业很不景气，也很少招聘人才。依笔者看“做新不如做熟”，所以跳槽一定要谨慎才行。职场新人理财最主要的就是在稳中取胜，切忌浮躁。

（作者单位：工商银行北京分行）