养老　你准备好了吗？

承　运

三十年后,你什么样?遥想三十年后,那是一个如此不可估量的未来,没有参照物,却又无法逃避。

什么是养老?从理财的角度上说,应该叫“退休规划”,即是指“建立和管理退休计划,以筹集养老金和安排退休生活成本的专业行为和活动”。直白地说,就是一个人或是一个家庭怎么样在有工作、有收入的时期,合理筹集和锁定资金,并进行合理的支付安排,以实现退休后的长期生活收支平衡。

养老相关概念的误区

那么,到底什么才是筹集并锁定养老资金呢?事实上我们大多数人对这个概念都是模糊不清的。

●误区一:货币时间价值的概念

现在的1元钱5年、10年、20年后值多少钱?这就涉及到“货币时间价值”的概念,就是说现在的一笔资金,拿去投资或运作,实现一定的投资收益率,经过一定的时间后这笔资金的最终价值。

●误区二:通货膨胀率的影响

投资收益率是决定货币最终价值的重要因素,而通货膨胀率会对实际的投资收益率有负面影响。

如一笔资金的投资收益率是5%,而当期的通货膨胀率是4%,那么真实的投资收益率就只有1%;通货膨胀率达到6%,那么真实的投资收益率就会变成“-1%”,这也是我们通常所说的“负利率”。如果你的投资收益率不能够高于通货膨胀率,那么你的资金实际上是在贬值。

●误区三:资产不等于资金

我们用来投资的部分,应该是我们的资金,而不是资产。资金是净储蓄额,即收入减去支出后的余额。资产是一个家庭所拥有的包括房产、汽车、现金、股票等在内的有价值品。

●误区四:资产的管理

每种资产都有不同的流动性、收益性和安全性。例如,房产抗通货膨胀的作用较强,在目前的市场环境中收益性较好,但流动性较差,如果发生突发事件需变现房产,那么损失率约为10~30%;而汽车的紧急变现损失率更高,约为30~50%;因此,我们必须做好资产配置规划,根据个人和家庭的不同财务周期、不同需求,合理配置和分布不同资产,才能够避免资产的紧急变现损失。

算算“养老”要花多少钱

据一项网络调查显示:9成以上的人担心养老问题,人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心。为避免通货膨胀、失业、重大病患等一系列未来可能出现的养老危机,根据自身情况制定养老规划,是一件人生大事。

那么,你的养老到底要花多少钱?专家建议可以分三步来计算:

●第一步,测算自己的养老金总需求

计算出每月或每年的平均生活费用支出,然后根据当前经济环境,选取适当的费用成长率(通货膨胀率)、退休的年数,测算出退休后的年/月生活费用金额;再估计一下自己的预期寿命,就可以测算出退休生活总需求的大致数额。

例如:A女士今年30岁,20年后退休,当前的年生活费用为5万元,按照2%的费用成长率进行测算,2029年A女士退休第一年的生活费用需求为74297元;假设A女士存至70岁,那么退休后生活20年的总费用折合到退休时点的现值为1214862元,即大约需要121万元。

●第二步,测算养老金赤字

养老金赤字=养老金总需求-既得养老金。那么,什么是既得养老金呢?它主要包括上面提到的基础养老金、企业的补充养老金、企业年金以及自己筹集的资金。而一个家庭所拥有的包括存款、房产等资产,只要没有锁定为养老金用途,就不能够算作既得养老金。

例如:上一案例A女士,每月基本养老保险200元,补充养老保险400元,企业年金300,购买的养老保险退休后每月支付400元,那么目前的既得养老金为每年15600元,按照4%的投资收益率进行测算,20年后相当于464538元,养老金赤字为1214862—464538=750324元,即大约75万元。也就是说,A女士的养老金尚有75万元的缺口。

●第三步,测算目前需达到的储蓄额

根据养老金赤字和离退休年数,测算从现在起到退休时每年需储蓄金额。例如:A女士的养老金赤字为750324元,离退休还有20年,现有5万元储蓄锁定为养老资金,那么按照4%的投资收益率进行测算,A女士每年需储蓄21518元,才能够弥补养老金赤字,实现退休后的生活目标。(摘自:《卓越理财》2009年8月11日 编辑:张小玲)