周立群：积极发挥保险业在促进地方经济发展中的作用

在整个金融体系当中,保险业是非常特殊的一个业态,在经济发展当中保险业主要起到三个作用:(1)风险补偿,(2)资金流通,(3)参与社会风险管理。就其风险补偿和参与社会风险管理的功能而言,往往起到的是雪中送炭的作用。此外,地方经济越发达,保险的作用就越明显。

近些年来,地方各级财政都在扩大对民生方面的投入,加大对农民的补贴,但一个突出的问题是财政出的钱真正到农民手里的并不多,这其中的重要原因是通过财政给农民补贴的行政成本是非常高的。比如农机补贴,从中央到地方的各级财政完全以行政的方式安排,中间环节繁多,效率也不高。其实政府完全可以将相应的资源通过商业保险的方式达到补贴的目的,这种安排可以放大效用,有效降低行政支出。因此在地方经济发展当中,政府对商业保险机制运用得当,将肯定会造福一方百姓。以松原为例,这里的畜牧养殖业较为发达,但由于养殖业风险较大,银行出于风险因素的考虑贷款比较谨慎,这时如果引入保险机制,政府采取相应的措施鼓励养殖户对养殖标的物进行投保,风险分担机制的建立便于养殖户获得银行信贷支持。又比如在固定资产投资中,针对项目建设过程可能出现的一些责任风险和事故风险进行投保,那么在争取固定资产投资贷款时因为风险降低就有可能和银行商定一个较低的利率水平。

因此,在地方经济发展过程当中,如何更好的发挥保险机构雪中送炭的作用,发挥其融资投资功能,发挥其参与风险管理的作用,我个人有三方面的建议:

第一,地方政府要着力开展一个“织锦工程”,所谓“织锦工程”主要包括四个方面的工作:

一是建立地方征信管理系统,对个人和企业主的信用信息进行管理。这一征信系统能够为金融机构提供地方企业和个人较为全面的信用信息,对于金融机构降低信用风险,改善地方信用环境大有好处。

二是完善信息系统。扩大网络的覆盖面,对于监管部门来说,有利于实施低成本、有效率的监管,对于农村金融机构来说,有利于拓宽信息通道,对于其业务发展将很有帮助。

三是建立互信关系。这种互信关系包括企业与金融机构的互信关系和地方政府与金融机构的互信关系。其有助于在出现风险时候进行快速处置。地方政府是否可以思考建立一个金融风险的偿债基金,通过平时共同的积累,以便在风险发生时可以快速高效处置。

第二,监管部门不断完善监管职能。

一是对于城乡金融机构的监管模式应有所区别。目前我们的监管体系以及监管标准多是按照金融业较为发达地区的情况制定的。这套监管体系对于农村金融并不完全适用。中国城乡差异巨大,不能简单用一套监管体系对两极差距如此之大的经济状况进行监管。

二是开发性金融应予以保留。在中国目前的发展阶段,开发性金融不是多了,相反是太少了。正是因为开发性金融机构不足,所以导致商业性金融机构承担了过多的政策性任务。一些项目,与其通过政府拨款的方式进行,不如通过开发性金融机构,提高项目运作的专业性和运转效率。

三是在机构准入条件上应区别对待。我们现在还不允许个人来设立金融机构,事实上个人才是真正对金融资源负责任、真正承担风险者。未来我们在市场准入上还应该解放思想。

第三,金融机构要不断完善功能,加强创新。

一要重视农村市场、重视市场培育。农村市场广阔,金融机构不应该忽略这个市场,现在农村金融的问题不在需求还在于供给。金融机构应该抓住这个市场机遇,为农村为农民提供合适的金融服务。

二要创新。在金融产品设计上要去繁就简,通俗的说农村也需要一些山寨版的金融产品,以解决农村的基本金融需求为主,产品设计不要太复杂。

三是各类金融机构设置要协调。一类金融机构不能满足所有的农村金融需求,这就需要各类金融机构通过金融产品协同来满足地方经济和乡村人口的金融服务需求。

(作者系中国人保资产管理公司总经理)