浅析我国商业银行信用卡风险管理

杨磊

摘 要：近年来，随着我国金融业的不断发展，我国银行信用卡市场发展速度非常迅猛。但受各种因素影响，商业银行在发展信用卡业务中面临的风险也越来越大。因此，有必要对我国信用卡风险问题进行一定深度的分析研究，以保证商业银行健康、有序、平稳的发展。

关键词：信用卡；风险管理；风险防范

中图分类号：F832.2文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.08.48 文章编号：1672-3309（2011）08-118-03

一、我国银行信用卡发展现状

我国银行信用卡业务虽然起步比较晚，但是发展迅速，尤其 2007 年以来，信用卡发行量增势迅速，大大超过借记卡的增长速度。根据银行业协会在京发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》显示，信用卡消费额在社会消费品零售总额中的比重达到32%，国内信用卡发卡量2.3亿张，同比增长23.96%。截至2010年底，信用卡活卡量1.31亿张，同比增长37.42%；活卡率为62.31%，同比增高10.71%。信用卡跨行交易金额达到5.11万亿元，同比增长46%。促进我国银行信用卡发展的主要原因是：

（一）人们消费观念的变化。改革开放以来，经济快速持续发展，人们收入水平顯著提高。社会公众的消费心理发生了积极的变化，人们越来越习惯于信用卡透支消费，对国内消费起到了巨大的推动作用。这使得银行信用卡拥有强大的市场基础从而提高了发卡量。

（二）信用卡业务本身的优势。预期利润率高，具有明显的规模效应，用户数量众多并且构成多样、分散，有利于分散风险。通过发行信用卡，有助于银行建立巨大的客户数据库，能使银行结合其他的零售业务进行交叉营销，有助于扩大银行市场份额、提升银行的知名度，为日后业务发展提供坚实的客户基础。

（三）拥有“资源共享”优势。信用卡本身具有实现银行、持卡人、商家三方共惠的优势，因此银行信用卡拥有广泛的市场支持。

二、信用卡业务目前存在的问题

（一）银行为了追求中间业务的收入而无限制地发卡，产生大量“睡眠卡”和各种违约风险。各商业银行为了追求中间业务利润，一味下达信用卡营销指标任务。为完成指标、更好的争抢市场份额，各商业银行经常采用赠送小礼品的方式鼓励消费者办理信用卡。其中部分消费者也只是因为喜欢相应的礼品来办卡，而不是按自己的需求办卡。目前，有相当一部分人不但有各家银行的信用卡，而且也拥有同一家银行的多张信用卡，但实际使用的仅为1至2张。银行的这种考核体系造成员工只追求发卡量却忽视规章制度的执行，使得在办卡之初就埋下了隐患。

（二）法律监管有待健全。目前，中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》是银行卡业务的主要规范性文件。《银行卡业务管理办法》规定，由持卡人自行承担未经授权的支出的责任。

（三）安全问题。随着发卡量增多，发卡行由于考虑安全问题比较多，一方面，对一些信用记录良好的客户的额度管理过死；另一方面，为了多发卡，对一些信用记录较低的消费者也进行发卡。因此，在一定程度上影响了信用卡的质量。

三、信用卡风险分类

（一）信用风险。信用风险是指发卡行因持卡人没有能力或不愿偿还信用卡债务使得发卡行不能或不能及时回收资金而给发卡行带来的可能损失。主要包括发卡风险和贷后风险。一是在发卡环节存在风险。因为我国银行没有完善的信用评估体系和一个较为成熟的信用评分标准，所以发卡行片面追求数量，大多根据本银行的评分标准及经验来作决定，对客户的信用和资质的审查流于形式，使得大量信用度低下或没有足够经济基础的人成为信用卡持卡人。二是贷后风险主要表现为持卡人的恶意透支行为。信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金账户的余额。由于银行缺乏有效监测过度授信的手段，为个别不法分子恶意透支开了绿灯，造成过度授信从而产生风险。这种信用风险的存在对商业银行资产的安全性和流动性造成了直接威胁。

（二）欺诈风险。信用卡欺诈是指不法分子利用信用卡进行资金欺诈的行为，通常表现形式有：冒用丢失卡或被盗卡、截取信用卡、滥用账号、伪造卡和虚假持卡人申请等。这种欺诈行为会造成客户账户的资金损失而产生风险。不法分子会利用信用卡机制设计的不完善而做手脚，当发卡行接到持卡人的挂失申请后应当立即采取挂失措施，通知其特约商户拒绝接受被挂失的信用卡并有权扣卡，这样才能防止信用卡盗用的损失或损失的进一步扩大，但是身份证照片的真伪很难辨认，不法分子只需在签名上稍动脑筋，银行和受理点及商户的工作人员就无法准确识别是否信用卡为冒用。信用卡欺诈行为不仅使真正的持卡客户的信用受损，也使发卡银行的财产受到重大损失，同时使国家金融领域的信用卡管理秩序受到侵犯。

（三）操作风险。操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。由于信用卡支付是一种电子支付，必须要进行严格的审核与监督。如果出现遗漏与疏忽，如在审核、发卡环节或在特约商户的签名、密码确认环节等出现问题，就可能对发卡行造成财产损失。操作风险又细分为银行操作风险、特约商户的交易风险及持卡人操作风险。

1、操作风险中的风险因素很大比例上来源于银行的业务操作，属于银行可控范围内的内生风险。一方面由于各家银行之间信用卡业务竞争激烈，发卡条件不断放松，而发卡行员工为了完成信用卡销售的指标，把申办条件降低或是伪造虚假的申办材料，结果出现很多信用低下的持卡人；另一方面是银行在核对持卡人的信息时，出现遗漏或疏忽而导致信用卡被盗用等。这些行为造成的损失最终都要由发卡行来承担。

2、特约商户的交易风险是由于特约商户的违章操作、疏忽大意以及持卡人没有正确使用信用卡等造成的。特约商户的交易风险表现为两种形式:一是刷卡消费确认手段监管不到位。目前，银行信用卡中通常使用的多为信用贷记卡。消费确认方式一般有“签名"、“密码”和“签名+密码”3种。消费者持卡进行消费时，信用卡特约商户需要对“持卡人”的身份进行核实，确认“持卡人”与持卡人的同一性，即“持卡人”是经发卡人同意而合法使用信用卡的持有人。如果签名是确认“持卡人”身份的方式，并且不要求持卡人的签名样式有特殊要求，甚至持卡人可以用惯用字体随便写几个字，通过书写习惯鉴定书写人的同一性，那么特约商户应该具有鉴定签名的措施，这就包括一定的技术设备、一定有良好鉴定经验的人员，而事实上特约商户都不具备这样的条件，并且这样做也是不实际的，因为在实际操作过程中，很少有商户能够认真识别“持卡人”签名和信用卡背面签名是否一致，这就给不法分子提供可乘之机，伪造信用卡、盗刷遗失信用卡或是盗刷被盗抢的信用卡，给持卡人、商家和发卡行造成损失。二是特约商户员工欺诈。在交易中，特约商户的员工能够接触到客户信用卡的信息，可以利用离开顾客的视线时使用客户信用卡消费，使得客户受到财产损失。

3、持卡人操作风险主要表现为持卡人安全用卡意识不强。信用卡丢失后不及时挂失；密码设置过于简单，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡诈骗案件总数的一半以上。

四、信用卡风险防范对策研究

（一）加强信用卡立法建设，健全信用卡相关法律

我国应尽快推进实施银行卡立法工作，出台完善的相关法律法规，加快出台《银行卡管理条例》。目前关于信用卡立法的文件分散于《刑法修正案》、《商业银行法》、《外汇管理条例》、《支付结算办法》和《银行卡业务管理办法》，应尽快将其整合起来，形成有效的银行卡专门的法律法规。对于影响恶劣的信用卡犯罪的立法，《刑法修正案》中已经规定了妨害信用卡管理罪和窃取、收买、非法提供信用卡信息罪这4种处罚情况。除此之外，骗领信用卡、非法盗取他人信用卡信息等行为的社会影响也极为恶劣，应明确纳入刑事处罚范畴，详细界定犯罪内容、惩处标准、惩处办法等，明确相应的权利、义务和法律责任。通过立法的完善，系统全面地规范银行卡业务，形成有利于银行卡风险管理和健康发展的法制环境。

（二）银行自身加强信用卡风险管理，完善内控监督

1、严把发卡关，建立业务流程标准。一方面，按照商业银行信用卡业务监督管理办法和信用卡章程及制度规定，商业银行，应当建立健全信用卡业务风险管理和内部控制体系，严格实行授权管理，有效识别、评估、监测和控制业务风险。对信用卡申请人做好筛选和过滤的工作，严格遵循业务流程与操作程序的规范，加强对申请人的审批，严格审核申请人的申请资料，尤其对申请人的资信状况要做认真审查。另一方面，由于各商业银行和银联系统逐步集中，跨行业务快速发展，这就要求逐步完善没有与业务规范一致的制度规定，使得技术标准能够适应发展要求。

2、加强银行员工培训和队伍建设，提高服务质量。定期或不定期地对银行卡部员工提供培训，全面提高从业人员素质，提升内部员工的信用卡相关知识，并加强员工的风险意识，使银行卡部业务流程标准化，从而使风险管理更加有效。建立应急与快速反应机制，避免人为的违规操作，让发卡行上下级之间、特约商户与发卡行之间信息通畅，并且及时处理紧急情况。可效仿发达国家采取电话挂失和银行付费的国际电话挂失服务，从而提高服务效率与质量。为了提高持卡人的用卡积极性，发卡行应主动承担一部分风险成本，保护持卡人的利益，保证信用卡业务的健康发展。

3、加强对特约商户的培训和管理。特约商户在信用卡交易中起到承上启下的作用，发卡行要严格执行特约商户准入制度，对特约商户基本资料的完整性、合法性、真实性要认真审查，并根据其经营范围、规模和流动性分析其经营管理水平、风险程度和市场潜力,设计相应的风险控制参数有效防控风险。严格落实特约商户实名制，建立对特约商户的定期现场检查制度，完善收单协议，加强对特约商户的培训和风险教育，至少每半年对商户收银员和相关人员进行一次义务培训。加强对特约商户业务技能、合作意识、责任意识和风险意识的培养，避免因人为操作失误带来风险。严肃处理违法违规使用POS机的特约商户，发现其私自移机使用或超出经营范围使用的情况，一律取消受理资格，并将有关信息录入央行征信系统和银联银行卡风险信息共享系统。加强对特约商户的异常交易进行动态监控以便更快地发现与防范风险。

（三）政府应加强对商业银行信用卡业务的管理与监督

为推动信用卡业务的发展，对于广泛普及的商户和POS机，政府应给予政策扶持，如考虑对使用、受理信用卡的商户、法人及个人实行一定的税收优惠政策等。中国人民银行和银监局应充分发挥其监督管理职能，在各商业银行建立信用卡系統之前进行慎重的可行性分析，避免重复建设。定期组织开展对辖区内商业银行信用卡业务的风险检查，以尽量规避风险，促进信用卡业务的健康发展。

（四）建立完善个人信用评估系统和数据共享机制

应建立符合我国的具体国情的个人信用评估体系。在现有条件允许的情况下，通过技术手段加快建立全国范围内的个人信用信息系统，推动个人征信系统建设，从而能够正确评估潜在客户的实际信用度，如加强现代化支付系统等金融基础设施建设，加强公安系统与银行间的合作，共同建立信用卡案件全国信息数据库等。同时，要将信用卡业务、房贷业务和其它类型的个人消费贷款业务中的个人信用信息实现共享，及时对收集到的信息进行分析判断，并通过发达的互联网建立起专门的数据库，实现信用信息的不断补充完善，最终实现相关金融机构之间对于个人信用信息的共享。

（五）养成良好的信用卡使用习惯

信用卡持有人应避免信用卡密码设置过于简单化，避免以生日、电话号码等易被人掌握或猜测的数字作为密码；在ATM 提款时要注意周围有无异常人或物，输入密码时用手在键盘上方进行必要的遮挡，防止密码被偷窥；一旦发生ATM 吞卡情况，不要轻信机器旁边张贴的信息，而要及时与开户银行联系，寻求帮助；在刷卡消费时，信用卡不要离开自己的视线。 (责任编辑：云 馨）

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