谈个人金融业务的发展前景

王琦/中国建设银行股份有限公司伊春五营分理处

谈个人金融业务的发展前景

王琦/中国建设银行股份有限公司伊春五营分理处

近些年来，我国经济市场不断的快速发展，经济改革也不断地深入，传统的银行业务已经不能满足现代人们的需求，新兴的个人金融业务、消费信贷、投资理财等金融业务已经变成了银行业务的主体，在银行所有业务中占有的份额也不断的增长。所以，为了适应市场需求，很多银行都开始转变自身业务结构，开始拓展新兴的业务，尤其针对单体用户退出了很多种业务。放弃以往那些传统业务，全力发展新兴的个人业务真的对么？下面，我们将具体分析目前我国个人金融业务的状况和个人金融业务的发展前景。

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随着中国市场经济的不断升温、金融体制的不断改革、人们生活水平的不断提高，一些新兴的金融业务已经取代了以往的那些企业金融业务，变成了银行业务的主体。例如：消费信贷、个人的投资理财等新兴金融业务。银行属于服务行业，因此，服务是银行永恒的话题，当然，银行的服务主要说的是业务方面的支持，在现代这个社会中，个人业务已经不能忽视了，大多数银行的业务都是个人的金融业务，有些银行甚至已经把个人金融业务放到了首位，取代了以往的那些企业金融业务。但是，银行这么作对吗？个人金融业务的发展前景是什么样的呢？下面我们先来看看个人金融业务兴起的背景以及发展状况。

一、个人金融业务兴起的背景和发展状况

1.个人金融业务兴起的背景。说道个人业务的兴起背景，那么我们就必须看一看我国市场经济和金融改革的发展过程了。中国市场经济的快速发展应该从改革开放说起，改革开放初期，我国总体国民经济水平十分低下，但是，随着改革的不断深入，我国国民收入分配不断向个人倾斜，个人财富在国民生产总值中的份额持续扩大。随着财富的增长，个人不仅需要品种多样的储蓄服务，对各种支付、投资、融资和保障等服务需求也越来越大。同时消费者新的消费观念的形成，也增加了个人消费信贷的需求。各种耐用消费品贷款，如汽车贷款、家用电器贷款、家庭装潢贷款、教育贷款和旅游贷款等将逐步成为个人金融业务的热点。住房制度的改革使住房按揭、抵押贷款也成为商业银行信贷业务的重点。近年来，随着金融改革的不断深入，个人投资者拥有的债券、股票、基金、外汇或实物等投资品种越来越多，居民投资意识逐日加强。渴望商业银行为个人提供高质量的投资金融服务。

2.个人金融业务的发展状况分析。上面我们分析了个人业务兴起的背景，我们不难看出，我国的个人业务起步较晚，与西方那些发达国家相比有很大的差距，很多银行也不能够及时的看到个人业务的发展前景，造就了我国个人业务市场的萎靡，有顾客但是却没有商家。虽然近年来中国个人金融业务的发展较快，但由于受到国内市场环境、银行科技发展水平的限制，个人金融业务的发展速度和服务水平还远远不能适应市场的需求。在这样的背景下，研究中国商业银行个人金融业务的发展具有十分重要的意义。本文试图从国内商业银行个人金融业务现状分析入手，对照国外商业银行个人金融业务的竞争优势，指出国内商业银行个人金融业务发展中存在的问题，并借鉴国外商业银行个人金融业务的发展经验，提出发展中国商业银行个人金融业务的策略和应采取的措施。

二、个人金融业务的发展前景分析

个人金融业务大都是那些属于商业类型的银行在做，上面也已经说过了，我国商业银行个人业务起步较晚，并不能满足现代人们对金融业务的需求，但是随着国民收入分配格局的调整，居民收入明显增加，中国社会经济的发展将使以企业为中心的信用模式转向以企业和居民并重的信用模式；批发银行业务市场竞争的日趋激烈，促使个人金融业务成为中国商业银行新的争夺焦点。

1.居民收入增加，促进个人金融业务发展。改革开放已经过去了30多年，我国经济水平翻了很多倍，人们的手里的资金也变得越拉越多，这就促使了人们对金融业务种类的需求的增加，也为银行发展个人业务奠定了坚实的基础，成为了个人金融业务发展助推器。改革开放以来，中国的经济体制和经济结构发生重大变化，国民收入分配明显呈现向个人倾斜的格局，个人、企业、政府三部门所占的比例发生了明显的变化，个人经济所占的比例不断的提升。随着中国投融资体制改革的不断深化，居民剩余购买力的增强和投资机会的增多，在价值规律的作用下，居民货币收入必然会流向高风险、高收益的投资领域，并使储蓄存款分流。大多数社会中高收入阶层缺少对金融投资专业知识的了解，又受到时间和精力的限制，要求商业银行代为投资管理、证券买卖、基金投资、信托保管等，金融服务需求由传统的存取款服务转变为高档次、全方位的金融服务。中高收入阶层强烈的理财需求与商业银行专业化的理财优势相结合，产生了较高层次的银行业务,也就是个人金融业务。商业银行围绕代客投资理财开展各项个人金融业务既能满足居民多元化的投资理财需求，又能弥补储蓄存款分流带来的损失。

2.政策的支持有利于个人金融业务的发展。政府近些年来先后出台了很多关于支持个人金融业务发展的政策，目的就是促进银行的发展，促进个人业务的发展，以此来满足现代人们对于金融服务的需求。具体的体现就是，政府从宏观上扶植金融机构发展消费信贷和个人投资业务，逐步宽松的政策经济环境成为商业银行发展个人金融业务的助推剂。无论从中国金融体制改革的要求，还是从国家宏观经济调控的实际看，商业银行发展个人金融业务符合国家经济发展的要求。首先，从宏观层面上看，消费需求是最终需求，是拉动经济增长的主要动力，要保证适度的经济增长就要加大消费的拉动力度。其次，住房制度改革、医疗制度改革以及医疗保险制度的实施等为商业银行发展个人金融业务带来了机遇。最后，金融监管的放松使商业银行丰富了个人金融业务品种，在一定程度上推动商业银行个人金融业务的发展。

3.个人金融业务是中国宏观经济发展的必然趋势。从以往国家经济发展策略的经验上来看，我国宏观经济发展的一个必然趋势就是商业银行个人金融业务化。可以说，发展商业银行个人金融业务符合中国宏观经济发展的需要，也是国内商业银行经营发展的内在要求。商业银行全面发展个人金融业务有助于改善和优化信贷资产结构，化解和分散银行风险，培育新的利润增长点，为商业银行转换经营机制、摆脱困境带来发展机遇。

结语:从上面的分析中，我们不难看出，个人金融业务在以后的日子里发展前景十分巨大，但是银行也应该看明白，发展中潜在的危机，不要把所有精力都放在个人金融业务上，毕竟事物的发展千变万化，难以预测。在做好原来业务的基础上，再拿出适当的精力关注并发展个人金融业务，既不忘本也能跟上时代的步伐，这才是一个企业发展的前提。

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