保险商品消费制约因素分析

南沈卫

摘 要：中国保险市场在发展成长的过程中，在发展同时也表现在中国经济多年来的快速成长和居民财富的快速积累上。在以后中国经济发展过程里还会有二十年左右的增长期。中国保险业将会有着快速增长经济带来的巨大机会。同时，也会有发生保险供给不足，导致大部分潜在需求没有达到预期需求。

关键词：保险市场；需求；保险保障

中图分类号：F840 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）12-0098-02

中国保险市场在发展二十多年时间里，从最早的模式垄断走向开放竞争的过程，已完整形成了从产险和寿险、国内到国外、复合性和专业性、全国性和区域性的多种类保险公司互相竞争的新局面，保险经济占据国民经济收入中越来越显要的地位。保险市场已突破传统的地域上的限制，这里包括保险主体、客体、需求者、中介人、监管部门在内的整个运行网络机制。其实保险市场就是保险商品交换关系的总和，是提供反映保险供需双方交易的场所。

一、保险市场需求主体分析

需求，应该是一定时间和特定条件下，购买者愿意并且可以购买一种商品或劳务的要求。保险需求表现为两种形式：第一种是有形的保障需要，也是在各类灾害或意外事故发生以后，可以得到相应货币经济补偿。第二种就是无形的保障需求，就是获得安全保障后，同时心理上也获得的安全 感。有这两种愿望的群体就是有保险需求主体。保险需求主体一般有自然人和法人两种，无论保险主体出于对保险的需求是来自生存和发展的原因。所以，在客观上都具有保险需求，或者说，也是具备潜在的保险需求。另外，也并非所有的潜在保险需求都可能转化为真实的保险需求，这来自于受保险需求驱动的影响。一般而言，保险需求动因主要包括：

（一）风险因素

不同类型的风险对同一主体的影响程度是不同的，同一类型的风险对不同主体的影响程度也不一样。一般而言，风险对于需求主体的影响程度大，需求就比较强烈，反之，需求就比较淡漠。需求主体的风险抗御能力和水平也会对风险因素产生反向作用。如果需求主体的风险抗御能力较强，尽管风险对其造成的破坏程度可能很大，但其对保险的需求可能也并不强烈。相反，如果需求主体的风险抗御能力较弱，对付一般风险都较困难，其对保险的需求可能会比较强烈。因此，一般保险需求主体都希望增强自己的风险抗御能力，以尽量减少对保险的依赖。

（二）价格因素

无论是何种类型的保险需求，要得到安全保障就要付出相应的成本。在保险需求主要以付出经济成本的方式获得保险保障，因此，价格因素就构成了保险需求的重要动因，受经济规律的影响，在同等保障条件下，保险产品的费率越高、保险需求就越弱，反之就越强。价格因素往往成为调节保险需求的重要手段，对于普通的保险需求，由于需要的只是一般化的保障，其价格就比较低，这种定价机制一方面可以补偿成本耗费，另一方面也可以调节和平衡不同类型的保险需求。对于某些不希望满足的保险需求，可以提高价格，以抑制这种需求；相反，对于一些希望满足的需求，则往往是降低价格，以鼓励需求的增长。

（三）利息因素

保险需求主体要获得保险保障，一般是要付出成本的。在以货币形式为主要的成本支付手段的条件下，所支付的货币也是有成本的，这就是利息，因此，利息是保险需求成本的成本。利息越高，保险保障的成本就越高，对保险需求的抑制作用就越明显，反之，利息越低，保险保障需求就较高。随着金融创新的不断发展，现代保险的作用已经不限于经济补偿，还具有投资的作用，特别是一些人身险，投资的效用非常明显。投资是有机会成本的，银行利息率通常是投资者衡量机会成本的主要参照对象，如果银行利息率高于保险的收益率，对保险的需求就会比较淡化，反之，如果银行利息率低于投资保险的收益率，对保险的需求就会比较强烈。因此，保险投资收益与利息率的对比关系往往构成了保险需求的主要影响因素。另外，保险需求的动因还包括经济发展水平、收入水平、文化因素和宗教信仰的影响。

二、保险市场供给主体分析

保险供给者应该是提供保险服务的组织或个人。保险服务就是一种风险转移服务。由于风险无时不在，出于规避风险的需要，就会产生保险需求，对这种保险需求的满足就是保险服务。考虑到保险公司的特殊性，各国政府对股份制保险公司的成立都设立了相应的条件，如美国纽约州规定人寿保险股份公司必须具备最低200万美元的资本金和至少等于400万美元的期初实收资本金。中国虽然没有专门对保险股份公司的资本金问题进行限制，但在《公司法》中规定了股份有限公司成立的最基本条件是注册资本金在1 000万元以上，这也是保险股份公司的最低限额。

在保险市场领域也存在一些保险机构不愿意提供的保险服务，这些服务风险很大，保险公司不愿承担或无力承保，但社会又非常需要。这样只能由政府出面提供这类保险。主要包括地震、洪水等大范围的自然灾害，失业保险，基本的养老、医疗等社会保障性质等有关社会经济生活正常运转的风险项目。以上组织都是适应保险市场发展需要而出现并成长起来的。这些保险经营机构在面对不同市场环境时都必须根据自己的特点、使投入产出达到最大化。

三、保险市场客体分析

这里保险市场客体指的是保险市场的交易客体，即保险商品。作为保险市场供给者提供及需求者购买的保险产品，必须能够满足需求者的需要，同时也要能为供给者带来一定的收益。目前，通常把保险商品分为四大种类，即财产保险、人寿保险、再保险和社会保险。

财产保险主要是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。

人寿保险商品则是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人寿保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。

再保险商品则是在原保险基础上衍生而来的保障保险商品。当保险人承保的直接保险业务金额较大且危险过于集中时候，就必须通过与其他保险人订立再保险合同，支付规定的分保费，将其承担的危险和责任的一部分转嫁给其他保险人，来分散责任，保证本身业务经营的稳定性。

社会保险是由政府提供的一种社会保障保险商品。政府通常采用和采取强制手段对财政收入进行的再分配，通过设立专门的保险基金，对劳动者因为年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动，本人和家庭失去收入来源时，由政府和社会提供必要的生活和物质帮助，它同社会救济、社会福利等共同构成了社会保障制度，并与商业保险、政府保险等共同构成了一个全方位的危险保障网络。

综上所述，由于市场竞争加剧，中国保险业正在加速市场化。由于历史和现实的原因，我们对保险业市场化的主导能力还不够强大，对保险业发展的调控能力还不够充分，对保险业市场化各种结果的预见和判断还不够清晰。随着保险业的不断发展，承保技术日趋复杂化，保险竞争日趋尖锐化，买卖双方直接参与的交换关系已经远远不能适应发展的需要，使得保险交换关系更加复杂，同时也会使保险市场趋于成熟。endprint