加快自助银行建设 改变业务增长方式

苏红宇

摘要：本文首先概述了自助银行和建立自助银行的优点，然后指出了商业银行自助银行发展新特点以及自助银行发展需要应对的挑战和面临的机遇，最后提出了加快自助银行建设的建议。

关键词：自助银行；建设；挑战；机遇；建议

中图分类号： F83 文献标识码： A

1自助银行概述

自助银行(Self-Service Bank)又称“无人银行”、“电子银行”，它属于银行业务处理电子化和自动化的一部分，是近年在国外兴起的一种现代化的银行服务方式。它利用现代通讯和计算机技术，为客户提供智能化程度高、不受银行营业时间限制的24小时全天候金融服务，全部业务流程在没有银行人员协助的情况下完全由客户自己完成。国外的商业银行经过多年的建设，已建立了先进的计算机网络系统，自助银行的建设起点也比较高，利用现代科技手段向客户提供自动化程度高、方便、安全、周到、全天侯的金融服务，功能也比较全面。

自助银行配备有ATM(自动柜员机)、CDM(自动存款机)、多媒体自助服务终端、ProPrinter(信息打印机)、全自动保管箱、日夜金库、IC卡电话等。自助银行可为客户提供自动存款、自动取款、自动缴费、自动转帐、自动转存、自动保管、自动寄存现金物品、自动查询帐户余额、自动打印历史交易明细、电话银行、多媒体信息查询、购买国债等多项服务，品种齐全，功能先进。

2建立自助银行的优点

自助银行是传统营业网点服务的延伸，从自助设备的组合方面进行划分，自助银行分为准自助银行和标准自助银行。标准自助银行由ATM、存款机或存取款机、夜间金库和非现金交易机等自助设备，以及直拔式电话银行(95599)组成；准自助银行由上述部分自助设备组合，根据不同的环境和客户需求，进行灵活组合，为顾客提供灵活多样的服务。

自助银行作为一种服务渠道，与单台穿墙ATM模式这种服务渠道相比有如下优点：(1)利于对ATM等自助设备的保护。因有固定的场所，无日晒雨淋之忧。(2)不容易遭受人为破坏。(3)不易给不法分子进行作案。(4)能为客户提供规范化的服务。(5)易于统一标识，创造规范化服务的环境和品牌。(6)安全性大，风险低。(7)能提供全方位的服务。现金和非现金服务均能提供，不受营业时间的限制。(8)易于设立导购员，作好产品的宣传和服务，有利于客户接受自助银行这种服务渠道。(9)利于实现集中式的管理，确保持续、稳定、安全的服务。

3商业银行自助银行发展新特点

一是自助机具不断推陈出新，服务平台更趋集中化管理。由过去单一的存款机、取款机、存取款一体机、自助终端等金融机具，拓展到自助发卡机、存取款外币兑换机、大额高速存款机、自助服务与售票机等新机具，其渠道服务及监控平台趋于集中、统一的管理模式，设备运行和维护效率更高。

二是渠道产品不断整合，服务功能更趋多元化应用。手机银行支付、短信银行确认支付与自助银行交易互动，手机芯片卡加载银行卡信息，在各类自助银行机具上非接触式交易开始推出。

三是网点柜面传统业务下降明显，服务方式更趋自助化经营。随着网点各类自助机具不断增加，功能不断丰富，便捷性体验增强，客户选择各类自助设备自主、自助服务的意愿增强，有力推进了网点业务分流和转型工作。

四是营业空间不断扩大，服务场所更趋分散化发展。银行由过去在网点布设自助机具，拓展到建设离行式自助银行，特别是利用无线网络，将无线自助服务终端投放至社区、学校、医院、厂矿、市场等场所，极大地延伸和拓展了银行服务半径和竞争空间，推进了银行网点建设及业务经营的高效、低成本扩张。

4自助银行发展需要应对的挑战

一是在自助银行发展定位及经营理念上还不能很好地与时俱进。不少行还把自助设备、自助银行当成是网点提供给客户存取款、转账、查账的辅助工具，把自助终端当成查询机、补登存折机，把自助银行建设仅当成网点配套建设，没有把自助银行建设当成扩张机构，延伸服务，抢占市场的有效手段。

二是对离行式自助银行抢点、布局、建设力度不够，缺乏有效的激励考核机制和倾斜政策。表现在离行式自助银行建设与网点结构占比不合理，在部分资源丰富的区域，网点及自助银行都没有覆盖。对离行式自助银行集约化、外包式管理模式没有启动或推开。基层行发展离行式自助银行、社区终端的利益驱动缺失，动力不足。

三是对其它新型自助服务渠道的引入、改造，以及自助银行与其它电子渠道的整合不够。还没有推广自助发卡终端，没有开发手机预约ATM无卡取现服务，没有推出ATM对公账户存取款功能等。

四是管理基础仍然薄弱。没有形成一种与自助设备种类、数量增加相适应、相匹配、动态调整的管理体系、岗位人员设置机制，加大了自助银行运营监控、维护管理和风险控制压力。

5自助银行业务面临着新的发展机遇

当前，从银行内部应用环境分析，加快发展的条件和机遇十分成熟。

首先，经过近几年的加大投入、加速发展，已经初步建成了门类齐全、集中统一的自助银行、自助终端交易平台、自助设备管理监控平台，为今后离行式自助银行、社区终端银行快速布局发展提供了技术支撑；

第二，全行自助设备和自助终端在数量、交易量上具有一定规模，形成了一个较为稳定增长的客户群体。无线自助终端推出，在拓展社区、市场等离行式场所金融服务方面具有较强的竞争力；

第三，自助设备IC卡受理环境改造顺利完成，为今后移动支付业务创新和IC卡客户市场争夺创造了新的条件。

从国内外自助银行发展态势及经济金融信息化、网络化发展走向分析，未来一段时期，自助银行业务面临“三大”发展趋势：一是离行式自助银行（社区终端）将步入一个加速发展期，成为新的增长空间，是今后商业银行实现机构与服务快速扩张的主要平台和工具；二是设备维护管理、运营监控趋于集中，精细化管理和品质提升更加突出；三是多平台、多渠道的有机融合，及零售业务、对公业务一体化的渠道功能创新更显迫切，成为竞争热点。

6加快自助银行建设的建议

6.1持续优化调整自助设备布局

按照“规划合理、确保安全、效益综合、注重宣传”的原则做好自助银行建设工作。要特别强化以客户为中心的建设导向，在规划建设时应根据目标客户群的特征和交易习惯，满足客户需求，提高自助银行效能。对于市场潜力大、资源较丰富的新兴的商业区、商务区、新开发区、住宅区和旅游区要根据市场发展和业务需要，集中有效资源加快市场进入，提高渗透率。

6.2扎实开展自助银行的评估分析工作

首先，在自助银行规划建设中，对选址地域的消费者、环境、交通、储蓄需求、理财需求、本行和其他银行的网点及自助设备数量、发展前景等情况进行全面分析，合理配置自助设备，对设备的投入与产出进行预测评估，实现综合效益最大化。

其次，要建立自助设备投入后评估机制，定期对自助设备进行投入产出效率分析，及时调整优化布局，避免资源低效使用。

6.3创新发展，加快实现效益效率提升

首先，进一步扩展和丰富自助银行的使用功能。根据自助设备数量众多、覆盖广泛、24小时交易的特点，积极开展自助机具载体和附属功能创新，打造差异化的自助银行功能分类服务体系，推动自助银行从交易主导型向交易与销售并重型转变，形成经营特色，增加交易，提高效益。

其次，加强全渠道和渠道联动建设。结合营业网点建设，推进自助银行集中管理与属地化营销服务相结合；紧跟网银最新发展趋势，不断探索新型自助银行发展模式，逐步实现自助银行与网点、网银互为支撑和补充的协同服务模式。

6.4切实提升离行式自助设备的综合效益

离行式自助银行“投入大、回报小”的矛盾较为突出，是渠道建设和提升自助银行效能的难点。要深入分析原因，进行相应的调整。如因摆放位置不佳，不容易引人注意，可考虑就地重新选址投放；如因加钞频率低，有效服务时间短，可考虑调整加钞清机线路，提高加钞频率，提高单机的有效服务时间；如因周边客源不充足，则应考虑撤机，重新选址投放。

参考文献

[1]傅晓.商业银行自助银行建设与运营管理研究[D]中国优秀硕士学位论文全文数据库,2008(06)

[2]沈跃骅.商业银行ATM渠道的建设和发展[J].中国信用卡.2005(04)

[3]刘镭彦.自助银行网点的选址方法[J].中国信用卡.2007(18)