春风化雨解“小微”之渴

黄海涛+秦涛+李唯睿

黔南州农村信用社作为支持地方经济发展的主力军，坚持“三个面向”的市场定位，在全州各县市成立了12家小微企业金融服务中心，成为服务当地农户、个体工商户、小微企业的主要金融力量。为给小微经济提供更专业全面的服务，黔南州农信社不断探索创新经营模式、服务模式、产品模式，弥补了传统金融服务的薄弱环节，成为小微经济健康发展的积极因子，对推动社会经济平稳较快发展作出贡献。

改革创新

农信社激荡新活力

针对小微企业资金需求“快、频、急”的特点，黔南州农信社及时制定了立足“早”、突出“好”、力求“快”的信贷方针，完善健全银企互利合作体系；突出阳光办贷、专人跟踪“两项服务”；坚持领导走访、客户经理走访、地方信贷员走访的“三个走访”政策；推行优化审批、开辟贷款绿色通道、实施利率优惠、大力营销拓展的“四项措施”；不断提高办贷效率，全面提升小微企业个性化服务层次，强化金融服务水平。

在日常工作中，黔南州农信社创新工作方法，通过合理确定贷款额度和贷款期限，帮助企业规避履约风险，并探索建立了符合地方企业实际发展的利率定价机制，把控企业融资成本；通过公开信贷业务品种、条件和程序等，对小微企业申请贷款推行差别化管理，实行分级授权，辖内信贷业务网点均扩大了审批权限，缩短审贷时间，切实提高办贷效率；全面开展小微企业建档评级工作，将市场前景、行业现状、财务指标、经营动态、企业资信记录、主要负责人以及自身发展潜力等因素纳入授信评级，建立了以授信、风险等业务条线为支撑，相关部门紧密协作的管理体系，进一步优化贷款审批流程，节约办贷时间。

“四早”原则

助力小微企业发展

黔南州农信社坚持“四早”（市场信息早搜集、国家政策早解读、信贷支持早部署、资金供应早准备）原则，推动全员营销战略，加强员工营销能力，并积极对接相关单位部门，根据搜集到的信息迅速实施营销宣传策略，在最短的时间内，满足各类小微企业的金融服务需求。

龙里县联社针对小微企业融资贵的问题，反复审慎地调研论证，制定了《龙里县农村信用合作联社人民币贷款利率定价管理试行办法》，最大限度降低小微企业融资成本，进一步提升了贷款营销的竞争力。

平塘县联社把握住政府召开银政企座谈会等契机，向小微企业广泛宣传国家金融政策、信贷政策，探讨增进合作扩大共赢的方式，形成银行和企业良性合作机制，实现银企共赢发展。

福泉县联社实行“一户一策、跟踪服务”营销策略，组织开展小微企业全面调查，摸清和了解小微企业的情况，逐户建立小微企业档案，制订个性化培植方案。在培植中坚持“产业政策主导、量力而行、风险可控”的原则，实现有保有压，择优扶持，大力扶持“新、特、优”成长型小微企业，确保信贷资源得到合理利用。

为更好地营造氛围，强化营销宣传，黔南农信社积极开展了“小微企业金融宣传月”、“金融知识万里行”、“春天助农行动”、“支农支小服务行动”等活动，对客户进行大走访、广宣传，让更多的小微企业熟悉农信社的金融服务。

科学管控

支持小微企业良性发展

担保难、抵押难是制约小微企业贷款业务发展的主要因素。为此，黔南州农信社坚决破除“抵押物崇拜”，针对小微企业在融资上存在资产单一、规模小、实力弱等问题，全州各行社分别结合实际制定和推广林权抵押、土地流转承包经营权抵押、应收账款质押、动产质押、担保公司保证担保等多种抵押担保方式，有效地解决了小微企业融资难问题。

独山县农商行探索抵押替代产品，形成了小微企业联保贷款、循环贷款及抵押贷款等产品为一体的新型担保抵押。都匀县联社创新“养殖业活物浮动抵押贷款”方式，把养殖中心的幼苗、半成品、良种等活体作为抵押物为都匀市多家养殖公司及专业合作社提供信贷支持，属全州首例。荔波联社主动为小微企业拓宽融资渠道，搭建融资平台，与相关融资担保有限公司签订合作协议，通过多种合作方式支企解困，让小微企业获得持续发展，赢得政府和客户的好评。

创新产品

构筑小微企业贷款通道

“现在农村信用社变化太大了，不仅有统一规范的外部形象，还有统一的结算网络，资金汇划和商业银行一样方便，最明显的就是贷款按流程操作，程序大大缩短，像我们这样有着长期信用关系的企业，经过农村信用社评级授信后，从提交项目材料到获得贷款，最多只要几天就可以解决。”某小微企业负责人李先生对近年来农信社的创新变化深有体会，这种变化的背后源于农村信用社在改革发展中不断开展产品创新。

金融市场的发展涉及诸多方面，金融产品的创新是金融市场发展的关键。近年来，都匀市农信社始终坚持面向“三农”的市场定位，持续加强和改进农村金融服务，结合本地经济发展的实际需求对传统的单一功能产品进行了整合，创新推出了一大批适应农业农村经济需要、特点突出、针对性强、深受农民欢迎的金融产品，有力地支持了农村经济的发展，使更多人享受到现代化的金融服务。

为满足各类客户不断变化的金融需求，黔南州农信社针对“三农”和地方经济发展的不同需求，建立信贷受益各方共担风险的产品创新机制，对小微企业实行差异化、多层次、全方位的服务，对不同的企业量身定制融资方案，实现产品与客户需求无缝衔接，有力的支持了小微企业的发展，成为支持地方经济发展的坚实后盾。

一是全面参考区域内产品的定价水平，不断调整产品定价和放款速度。二是根据当地园区建设开发特点，为入驻园区的小微企业量身定做“支园贷”授信贷款产品，即信用社牵头与产业园开发企业签订《银企合作协议》，产业园开发企业提供保证担保，按入驻企业购买土地款的65%提供最高额授信贷款，解决企业入驻前期融资难题。三是借鉴“一事一议”的灵活性，积极推行“一企一策”的信贷扶持方式，先后推出了股权质押贷款、房屋产权（土地使用权、机器设备）最高额抵押贷款、民贸民品贷款等特色信贷产品，同时推出委托贷款和票据业务，切实解决小微企业融资难、贷款难、融资成本高的问题。尤其是都匀联社创新研发了“一带十通”、“银政助业通”等信贷产品，其中“自助通”产品让企业经营管理人员、股东及家属能够为企业提供担保，破解企业无抵押无担保的困境，“出质通”创新了应收账款质押方式，为多家小微企业提供信贷支持。荔波联社在全州率先开创了农民专业合作社贷款和林权抵押贷款，在全省首创“两权”抵押贷款，专项开发了“企易贷”、“商易贷”两种贷款品牌，有效解决了小微企业融资难题，竭力扶持小微企业发展。

今年1～9月，黔南州农信社累计发放小微企业贷款167462户，贷款余额1773559万元，占各项贷款余额的69.7%，比年初增加321309万元，增长22.12%。扶持小微企业主及个体工商户20167户，小微企业信贷支持领域遍及农业、畜牧、食品加工、制药等多个行业。其中个体工商户贷款19603户，余额227351.65万元；小微企业主贷款564户，余额30027.94万元。（责任编辑/哈文丽）