探讨电子金融服务需求及电子金融发展对策

赵　凯

(山东工商学院，山东　烟台　264000)

探讨电子金融服务需求及电子金融发展对策

赵凯

(山东工商学院，山东烟台264000)

摘要：随着网络时代的到来，金融行业也进行了一系列的革新，计算机网络化在金融领域的许多方面都有着广泛的应用。尤其是在我国的大中城市，已经普遍实现了电子化与网络化，这是社会发展的必然趋势，我们在这种新形势下，一定要抓住这个发展机遇，将我国的金融业推向一个国际化的高度。本文将着重分析目前电子金融的服务需求，探究金融发展对策，为我国电子金融业的推进提供一些参考。

关键词：电子金融；服务需求；发展对策；分析

电子金融的出现为我国的金融行业提供了一条新的出路，传统的金融行业比较单一，运行模式也比较简单、保守。而互联网的出现打破了这种发展的僵局，为金融行业提供了更多丰富的内容与形式，人们生活的方方面面都离不开电子化的金融服务，这对金融行业来说既是机遇也是挑战。近年来我国开始重视电子金融的发展，努力解决其发展过程中存在的问题。

一、电子金融发展现状

计算机在电子金融的发展过程中扮演着重要的角色，随着近年来国家的重视，以及对外开放的大好时机，我国的电子金融行业计算机的应用已经形成了一定的规模。各大金融行业都纷纷脱颖而出，企图在新形势下找到新的发展出路，在激烈的市场竞争中处于不败地位。我国的银行也面临着巨大的挑战，业务量不断增多，给银行带来了一定的压力，于是银行开始重视业务效率，开通了一些自助服务机制，降低银行的劳动量，这有利于银行的可持续发展。银行柜台实现了自动化，一些电子化的服务系统，如电话银行、在线转账等不仅提高了银行的工作效率，还为人们提供了极大的便利，由于电子金融的便捷性与有效性，人们开始自觉参与到电子金融的各种活动中，促进了金融行业的经济发展。另外，卫星通讯网的建立，也使国家充分发挥了对中央银行的调控职能，银行的财务清算都通过卫星通讯返到中央银行，这在一定程度上保障了银行的正常资金周转。然而，尽管我国的电子金融取得了卓有成效的进步，它还存在一定的不足与差距。首先对于电子金融来说，一些自动化的业务办理机制并不是很完善，大多时候只是一些固定程序，在广度和深度上还存在一定的不足。尽管计算机网络技术为电子金融提供了极大的可能性，但是银行在对网络的利用上并没有达到一定的高度，缺乏一定的新意与创新性，在电子金融发展的初级阶段效果还会比较明显，而一旦这种电子金融开始普及，便失去竞争优势。另外，电子金融的结算工具有待进一步的完善，目前我们只需通过电子银行就可进行各种商业交易活动，我们常用的支付宝就是其中最重要的一种电子交易形式，这本是一种较为方便快捷的活动方式，然而银行的管理并不是很到位，导致在电子交易过程中出现财产安全隐患，这一方面是由于银行的业务量大，另一方面受技术水平限制，银行未能实现电子化的规范管理。

从当前来看，电子金融兴起的几大因素则包括用户因素与技术因素。由于互联网得到普及，加上用户金融消费习惯已初步形成，传统金融机构与非传统金融结构都有较高的需求。伴随着金融深度与广度的日益提高，大众金融需求呈现复杂化与多样化，传统的金融边界与市场无法完成用户需求。对于用户而言，需要依靠互联网技术，来减少时间成本与费用成本；对于金融机构而言，应适当减少物理网点的数量，最大限度减少运营成本。由于传统的金融体系过于集中，且庞大，可形成较低的效率，也就难以吸引民间机构突破金融壁垒。此外，由于当前互联网得到有效普及，手机网民规模已上升到4.2亿人，复合增长率约占53.12%。若仅仅依靠互联网，没有群众需求，电子金融同样发展不起来。因此，用户需求则是推动电子金融发展的重要因素。近几年来，随着搜索引擎、云计算技术的不断创新与发展，可使电子金融得到实现。由于技术信息具有宽泛、全面、繁冗性，在一定程度上超出了资金供需要求，在信息大爆炸时代，应着力筛选出利于金融资源分配的有用信息。最后，随着集成电路性能的日益发展，尤其是移动终端技术、无线接入技术等，迫切希望能够随时随地的从互联网中获取有用信息与服务，进而实现软件、硬件及服务的后台化、标准化，保障计算机处理海量信息的能力，提升双方的诚信度。

二、电子金融的服务需求

据一项社会调查显示，人们对于电子金融的需求是不同的，但总结下来，主要有以下几个方面，电子金融行业要充分考虑人们的现实需要，抓住人民群众的心理，做一些合理有效的调整，真正为广大人民群众提供最优质的服务。首先呼声最高的是电话保险人性化的服务需求。这个结果是令人意外的，但同时也是情理之中。近年来，我国的保险行业发展如火如荼，保险行业逐步走向规范化。而电话服务作为最基本也最常用的业务形式之一，它已经不单单是简单的业务的查询，而是涵盖了咨询、实名认证等多种业务在内的综合服务。这就对电话客服提出了更高的要求，不仅要具备专业的知识技能，还要有良好的服务意识与职业素养，这对客户掌握有效信息是非常重要的。目前许多金融行业已经开始推行了人性化的保险服务。在节假日或是客户生日的日子，为客户送去亲切、温馨的短信与电话祝福，这不仅能拉近客户与公司的关系，还能增强客户对公司的信任度与满意度。而且对于客户的日常业务，电话客服要进行适当的跟踪，树立全面的一体化服务理念，及时提醒客户进行相关业务办理或更新。除此之外，电子金融还需要更加的智能化。如今，人们生活节奏越来越快，做任何事都讲究效率。电子银行的出现为人们提供了极大的便利，使人们可以足不出户就能完成各种银行业务的办理。目前我国的网上银行使用非常普遍，电商的兴起也为电子银行提供了新的发展机遇。然而社会日新月异的发展，许多服务满足不了人们的需求，电子银行还需实现新的创新，充分发挥网络时代的优势，为人们提供更便捷、智能的服务。随着电子银行的普及，人们利用电子支付成为一种趋势，然而一些不法分子开始利用电子金融存在的漏洞进行违法活动，支付环境缺乏一定的安全保证，这也成为人们普遍担心的问题。网络信息化是把双刃剑，我们享受着它带来的便利，却也要承担相应的风险。我们的个人信息一旦被泄露，将会面临不可估量的损失，这种担忧降低了人们对电子金融的信任度与使用率，对于电子支付系统的发展来说是一个阻碍，因此，对电子支付的安全管理迫在眉睫，电子金融必须要完善电子管理机制，找到问题的所在，有针对性的开辟一条新的管理路径，不断探索解决途径与有效的整治措施，保障人们在电子支付过程中的安全性，消除人们的后顾之忧，从而促进整个电子金融的发展。

三、电子金融发展存在的风险

我国电子金融在发展中存在的风险类型主要有以下几类：1)信用风险：由于电子金融平台企业在提供金融服务时，作为资金的募集者、担保人及发放者都承担着一定的信用风险。并且这些网络金融平台间由于缺乏成熟的风险评估体系，进而使得在风险防范上存在一定困难，难以有效信用风险。2)非法集资风险：由于受到我国政治、经济水平的影响，加上我国电子金融发展时间较短，监管当局并未及时出台相应的法规法规，进而使得在互联网时代下，众多互联网公司并未获得主观部门所办法的金融经营许可证，并未纳入到监管部门下，极易造成非法集资风险。3)流动性风险：部分网络金融平台企业对于所归集的资金、贷出的资金没有给予合理的期限匹配，最终造成了期限错配。由于客户的资金需求超出银行可获取的资金范畴而引发的资金不足致银行不能履行贷款协议等，造成流动性风险。4)欺诈风险：从当前来看，我国互联网企业在没有监管政策、法律规范的要求下，若仅仅通过自律来经营金融业务，则极易出现赢取不正当收入，并对公司所提供的网络平台公布虚假信息可能。同时，网络平台并未对客户实施实名制，若借贷双方疏于管理，无视客户上传虚假信息，则容易发生欺诈风险，对和谐的社会环境造成威胁。

四、电子金融发展对策

1、树立以客户为中心的服务理念

电子金融应树立以客户为中心的服务理论，根据客户的不同需求，提供针对性的服务，并简化操作流程，使其能迅速有效地获取客户信息。开发适合客户的金融产品，并优化设计金融产品与服务，摒弃原有推销式经营模式。根据客户需求细分市场，为客户提供定制化产品服务，能够使客户方便及快捷的选择自己所需要的产品与服务，提高客户体验水平。在满足客户需求的前提下，应对客户存款、贷款及支付等各类数据信息进行综合分析，并根据客户的消费习惯、投资偏好，量身定制金融产品与服务。

2、拓展业务渠道

充分利用现代网络信息技术的应用，扩充线上业务范围，仅为客户提供个性化需求，进而稳定客户群体。加强与第三方电商平台、支付企业的合作，进而扩充支付结算业务领域，利用收取交易手续费用来提高电子银行的收入。如：开展网上申购赎回，活期存款自动申购货币基金。如：针对学生，可推出网上校园卡充值等业务。

3、建立复合人才

我国在电子金融行业的人才一直比较缺乏，因此，对人才的培养也作为了当前电子金融发展的重要战略目标之一。电子金融是一项高科技的应用管理体系，目前我国缺乏一批具有高技能、高素质的专业人才，这对电子金融行业来说是一个缺憾。我们已经意识到了这个问题，我国也开始注重对电子金融人才的培养，在各大高校，开设了许多与电子金融相关的专业，培养一批集计算机技能与金融知识于一身的综合性人才，为我国的电子金融行业提供人力资源。加强金融人员专业技能。只有深厚的专业知识，熟练的专业技能，才能够更好的服务顾客，为商业银行创造更多的社会效益及经济效益。因此，商业银行可定期派遣金融人员到先进银行单位学习，并实行学习考核，将学习成果纳入到绩效考核体系中。或者将资质较好的金融人员送往国外进修，学习外国的先进金融理念、技术等，回国后高薪聘请，留住人才，引进一批先进的技术人才，有组织、有计划地进行人员培训与学习，为员工提供学习的平台，使其更好地为电子金融业服务，在知识经济时代，人才的培养是必不可少的一项发展战略。。最后，实施晋升激励、荣誉激励等机制。有了充足的优秀人力资源作为支撑，电子金融企业一定会迎来一个发展的春天。

4、创新产品研发流程

由于政府主导而忽视了非市场的自身创新动力，并不符合市场规律，加上缺乏有效的激励机制，使得所创新的金融产品并不具有较强的市场竞争力。因此，要想提升金融产品的创新则需要差异化的人才竞争激励制度，并采用股权机制等长期激励方式，使得金融人才能够不断研发及创新金融产品，使得所创新出的金融产品满足客户需求。

5、建立健全信息数据管理机制

通过建立信息数据管理机制，为金融行业发展的一个参考依据。并且银行部门可针对具体的客户，为客户建立完整的财务信息表，使客户能够随时了解到自己的财务状况，解决客户的疑难问题。这在一定程度上也为中央银行提供了可靠的参考数据，便于中央银行作出合理的、适合市场经济发展的决策。

6、强化金融业务的自动化、网络化处理

随着银行业务的不断拓展，金融行业的竞争愈加激烈，各大金融机构开始注重业务效率与质量的提升。电子金融在新的发展形势下，必须做进一步的升级与改进，满足人们对快捷、高效的需求，形成自己的竞争优势。金融行业的竞争归根结底还是服务上的竞争，只要充分利用好现代化的管理手段与先进的科学设备，提高电子金融的服务效率，就能在一定程度上赢得大众，从而赢得市场。电子化金融行业的发展不应该只局限于自身的狭小范围，在未来的发展方向上，可以实行金融联网政策，合作互利，也方便了人们的生活。

五、结束语

电子金融在人们的日常生活中发挥着不可替代的作用，作为一种新的发展趋势，它极大的推动了金融行业的发展，为我国的社会主义现代化建设做出了巨大的贡献。电子金融是金融行业新形势下的有效创新，实践证明，它全面落实了科学发展观战略，本着以人为本精神核心，充分满足了人们日益增长的物质文化需求，为人们提供了高效、优质的服务。

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