新型城镇化建设推进保险业的发展

林云飞

摘要：新型城镇化建设作为我国长期发展战略，是促进我国经济发展的重要动力源泉，将为满足人民群众需要和产业结构发展创造重要的市场机会。保险行业在新型城镇化进程中具有重要的服务保障作用，能有力地推动新型城镇化的发展。城镇化的迅猛发展，也将为保险业的大规模持续性的增长创造极其难得的市场机遇，不断提高经济社会抗风险的能力和水平。本文试图理清新型城镇化的发展阶段和保险市场发育水平之间的关系和因素，提出商业保险推动新型城镇化发展的对策建议。

关键词：城镇化；保险业；社会保障

中图分类号：F840 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2014）12-0178-02

根据统计部门的最新调查研究结果，自从十一届三中全会以来，我国城镇化的发展速度惊人。1982年我国城镇化率仅为21%，经过30年的迅猛发展，2013年我国城镇化率已经达到53.73%。，增长了32个百分点。城镇化是一个国家或地区人口集聚和产业结构不断提升的过程，促进了市场分工的进一步细化和更多行业的产生。随着城镇化的发展，人们对保险的需要不断提高，城镇供水、供电等基础行业也需要大量的资金投入，这给保险行业的发展带来了前所未有的发展契机。

一、 城镇化水平与保险业发展的关系

纵观世界各个国家地区的保险业发展历史，一个国家的保险业发展程度与城镇化的水平有着紧密的联系，城镇化率越高，保险密度与保险深度也就越高。我国的城市化进程正在有序地快速推进。按照每年平均增长的速度，预计在未来的10年，我国将有1到2亿农民迁入城镇居住，城镇人口将从现在的7.3亿增加到9亿人以上。随着我国城市化进程的加快，城镇化率的上升，必将带动人均GDP的增加。大量农村人口进入城镇后，可靠的商业保险保障自我和家庭生产生活。同时，家庭财富和收入的增加也将寻求安全和收益更高的保险和理财产品，保险市场的潜在需求不断地激活、扩大，保险资金运行效率的提高也将为城镇化的发展提供强有力的资金支持。因此，城镇居民数量的迅速增长也必然扩大了保险需求的人群。

二、新型城镇化对保险业发展的影响

（一）新型城镇化推动商业保险资金参与城镇化建设

保险作为金融三大支柱之一，有庞大的资金池可以为城镇化的发展提供资金支持。城镇化的发展过程中，需要投入大量的资金来支持重点项目建设。然而新型城镇化项目建设一般都具有规模大、成本高、周期长、资金回收慢等特点，尤其是公共服务和基础设施建设都需要巨大的资金。与其他资金相比，保险资金具有规模大、稳定性强、期限长、融资成本相对低廉等特点。保险资金与城镇化建设中所需要的资金正好能够进行匹配，能够为城镇化建设提供资金支持和金融服务，推动城镇化的快速发展。国际经验表明，保险业的发展为城镇化的发展提供大量的资金支持。

（二）新型城镇化推动商业保险参与城乡社会保障体系建设

以人为本是新型城镇化的重要特点，关键在于解决进城务工的农民身份的转变，能够快速地融入城市生活方式，满足居民养老保险、医疗保险等方面的需要，从而提高生活质量，推动城乡社会保障网建设。据国家统计局数据显示，我国至2012年城镇化率为53%，但是城镇户籍人口比例仅为35%，大量外出打工的农民缺少教育、医疗、养老等基本公共服务。现有的社会保障体系很难满足居民多样化的避险需求，商业保险在此领域大有可为。保险业可以通过开发保障适度、灵活简便的养老、健康等保险产品，为居民提供多样化医疗、教育、养老等需求的服务，完善居民保障层次结构，促进社会保障体系可持续发展。

（三）新型城镇化促进商业保险提高城镇化管理水平和发展品质

我国的新型城镇化进程的快速发展，同时也促进劳动力、资本、技术等生产要素向城镇集聚，而市场失灵和政府监管不到位，也同样给城镇化的发展带来很多问题。政府管理与公共服务业因一系列的社会问题表现突出，例如环境污染、公共安全、交通拥堵等，产生了巨大的压力。保险业可以针对环境污染、食品安全、公共设施等风险开发相关的责任险等产品，提升城镇化进程中社会服务水平。2012年，国家针对居民大病保障程度较低的问题，向商业保险企业购买社会服务，建立大病保险制度，大大降低了政府医疗成本，满足了居民对重大疾病保险的需求。这一举措，提高了居民获得重大疾病赔偿的金额，发挥了保险机构在数据分析、资金使用效率等方面的特点，提高了社会保障体系的运行水平，降低了居民重大疾病的支出水平。

（四）新型城镇化提高居民对商业保险的需求

随着新型城镇化的进一步推进，城市流动人口不断增加，农村居民在脱离土地、血缘等传统生活保障的依托之后，保险的意识逐渐向城镇居民靠拢，保险消费随着居民收入的提高而不断提高，而大量流入城市的居民也将增加商业保险的消费比重。新型城镇化进程的加快，也将增加居民家庭收入水平，使居民更加注重资金的安全和收益，增加对现有财富保值增值的需求，从而提高家庭保障。换句话说，城镇化率的提升，将会一定程度上增加居民对理财观念、消费习惯和风险管理意识的转变。保险企业应当抓住机遇，对企业长远发展做规划，扩大机构布局，推出满足居民所需求的保险产品。

（五）新型城镇化推动农业保险快速发展

新型城镇化与农业现代化紧密相连的，要使农民真正意义的走向新型城镇化，就必须实现农业现代化。农业保险作为扶持农业发展的政策，目的在于解决我国“三农”问题。因此，只有建立完善的农业保险制度，才有利于健全农业风险管理体制，提高农业抵御风险的能力，推进农业产业化经营和市场发展。随着城镇化发展的推进，对发展农业保险提供了助推器，特别在稳定农业生产、提高农民收入和改善农村金融等方面都发挥了积极重要的作用。2012年中央财政已对15种农业保险产品进行了补贴，我国农业保险不仅要对农林牧渔业基本覆盖，还需要应对生产领域的自然灾害、疾病等风险向流通领域的市场风险、农产品质量风险等，因地制宜地发掘和满足农业现代化所需要的风险保障，丰富农业保险产品体系，提供农村小额信贷保险，提供农业信息技术等增值服务。