商业银行在小微企业金融服务中的管理与创新探究

易建华

摘要：随着市场经济的发展，小微企业不仅在市场中占据一席之地，并且日益成为我国经济发展中的一个重要成分。商业银行对于小微企业的金融服务也越来越受到各方面的重视。因此，商业银行要把握小微企业的发展趋势，研究出对小微企业的金融服务的管理与创新性，对小微企业提供更多合理的金融服务，并且根据小微企业发展的状况，合理地降低风险，实现银行与企业的长久合作和共同发展。

关键词：商业银行；小微企业；金融服务；管理与创新

自我国改革开放以来，国家采取了鼓励小型企业发展的政策，在国家的大力扶持下，小微型企业获得飞速发展。相应地，商业银行也逐渐地加大服务于小微企业的重视程度。就商业银行而言，服务小微企业也成为高频词汇[1]。但是，现如今的经济发展状况，却对于商业银行在小微型企业金融服务中的管理与创新有着更大的挑战。小微企业本身存在着一定的特殊情况，如公司治理结构不够完善、经营规范性较差、财务透明度不高等。其金融需求的变化趋势难以把握，而融资需求却是日益增高，迫切需要新资金的注入。同时商业银行对小微企业的金融存在着很多难以解决的问题，管理方面缺乏有效的手段和丰富的经验，对小微企业的担保品依赖过于严重，对于大型企业的金融服务方式反而给小微企业的金融服务造成了更大的风险，因此，原本的经营模式和管理手段已经不再适用小微企业日益增长的金融服务需求。商业银行对小微企业金融服务进行合理的管理与创新成为了一项亟待解决的重要事务。

一、商业银行小微企业金融服务现状

现如今，小微企业在市场经济中所占据的地位越来越重，商业银行也逐渐意识到对小微企业金融服务的重要性及对自身持久性发展的重要意义。而政府也在持续加大对小微企业的重视程度，采取一系列的措施营造一个良好的市场环境来促进其发展。商业银行对于小微企业的服务不但是符合国家政策的行为，也是促进自身发展的要求。

1国家政策引导促进商业银行服务小微企业

最近几年以来，国家根据小微企业的发展需求与趋势，制定了一系列的政策和措施，鼓励商业银行加大对小微企业金融服务的力度，支持商业银行对小微企业的信贷业务，指导商业银行对小微企业的金融服务。一方面政府财税政策在银行小微企业贷款方面给予税收优惠；二方面监管部门在银行开展小微企业金融服务的市场准入、小微企业专项金融债发行、风险资产权重计算、存贷比考核及监管评级等方面实施了差异化监管政策；同时鼓励商业银行开展对小微企业客户的分类、分层研究，准确把握客户特征和诉求，从客户需求角度设计金融产品、营销方式、服务模式和风控措施，改善客户体验，增强客户粘性，并为小微企业全面提供开户、结算、理财、咨询等基础性、综合性金融服务。

2商业银行小微金融服务成功案例众多

随着小微企业的发展及国家相关政策的鼓励，众多的商业银行积极响应政策的号召，成立的专门服务于小微企业的部门，将小微企业的金融服务作为自身工作的一个重点内容，小微企业金融服务水平得到普遍提高。兴业银行、浦发银行、民生银行、招商银行等都纷纷设立小微贷款中心等形式的专营机构，为小微企业的信贷服务带来中极大方便，商业银行自身也取得较大成功。从这些银行的成功案例，我们看到了商业银行小微企业金融服务管理与创新的希望和动力，也更多的后来者提供了借鉴的资料。

3商业银行小微企业金融服务的不足

在国家、银行、社会等共同努力下，商业银行对小微企业的金融服务初见成效，并已具有一定的规模。但商业银行对小微企业金融服务的管理模式和创新仍然不足。主要表现为大多数的商业银行还未能在服务于小微企业方面走上正轨，经营理念与管理制度未能完全匹配，应对风险的措施还不够完善；小微企业金融服务水平仍不足以满足小微企业的发展需求；小微企业金融服务产品与小微企业的发展阶段不适配；小微企业金融业务风险管理不到位；社会信用体系不够健全阻碍了小微企业金融服务发展。这些因素成了商业银行在小微企业金融服务中管理与创新的最大障碍，使得小微金融服务难以继续向前迈进。

二、商业银行在小微企业金融服务中的管理与创新的措施

金融服务是指金融机构运用货币交易手段融通有价物品，向金融活动参与者和顾客提供的共同受益、获得满足的活动。按照世界贸易组织附件的内容，金融服务的提供者包括下列类型机构：保险及其相关服务，还包括所有银行和其他金融服务（保险除外）。广义上的金融服务，是指整个金融业发挥其多种功能以促进经济与社会的发展。具体来说，金融服务是指金融机构通过开展业务活动为客户提供包括融资投资、储蓄、信贷、结算、证券买卖、商业保险和金融信息咨询等多方面的服务。增强金融服务意识，提高金融服务水平，对于加快推进我国的现代金融制度建设，改进金融机构经营管理，增强金融业竞争力，更好地促进经济和社会发展，具有十分重要的意义。

小微企业作为中小企业的弱势群体，已经成为我国就业的主渠道、企业家成长的平台，但是由于多种原因造成了小微企业融资难、发展难。[2]通过以上分析，我们得知了市场经济现阶段，商业银行对小微企业金融服务无论是对于银行自身的发展，还是对市场经济的发展都有着重要的意义，因此，商业银行积极探索小微企业金融服务的管理、创新策略迫在眉睫。

1在小微企业金融服务中树立创新意识

商业银行与小微企业之间是相互合作、相互影响、互利共存的关系。小微企业的持续性发展需要不断地创新，需要根据市场经济的需求进行转型，同理，商业银行也要根据企业的不同需求进行金融服务的创新，只有如此，才能够充分了解企业发展的趋向，从而决定银行对于企业如何进行金融服务。

小微企业处在不同发展时期的时候，对于资金的需求也是不同的，银行要提供的信贷业务自然也要不同，仔细分析企业所需，提供不同的信贷业务，让企业可以得到最想要的结果。小微企业的信贷业务数量较大，而每一笔业务的款额并不像大型企业那么多，就可以免去不必要的手续，简化业务审批流程，提高金融业务的效率。以前对于大型企业的管理措施对于小微企业有很多不适用之处，因此，商业银行要敢于进行大胆的创新，采用可靠的担保，让企业能够在一定的前提下，得到更多接受资金投入的机会。商业银行在管理、服务等方面的理念需要进行创新，把金融服务做到全面、系统化，为小微企业提供周到、细致的服务，加强银行与小微企业的合作，真正地了解企业究竟需要何种资金投入，而银行能够为企业提供怎样的金融服务，银行与企业双方达到一个共同的平台，才能够让银行的金融服务适合于企业所需，为企业的发展解决燃眉之急。

2根据小微企业不同的成长阶段实施差异化的服务

小微企业的所处的发展阶段不同，其发展程度就会有所不同，那么，对于信贷服务的需求就会有所差别。在如今复杂多变的社会中，小微企业的发展趋势更难以预料，也更难以把握，找出小微企业的发展规律，才能够根据其发展所需，及商业银行所能承担的风险，针对企业的发展阶段，提供不同程度的金融服务。

小微企业的发展初期，规模小、资金较少、承担风险能力弱，商业银行要确认企业有足够发展能力或增加较强的担保方式，才能够为其提供金融服务，否则应引导其寻求风险资金或政府扶持。而在成长期的企业，企业已进入技术转化为成果阶段，实力不断增强，可能开始引入战略投资者，银行对于这类企业可考虑给予一定的信用免担保融资，并帮助企业寻求战略合作伙伴。对于成熟期的企业，企业技术与产品成熟稳定，可以大力拓展市场，进入产业化阶段，企业实力明显增强，发展目标多为改制上市，对金融服务的需求主要转向以直接融资为主，间接融资为辅，此时银行的服务项目更多的应该是投行、现金管理等中间业务服务。而对于衰退期的企业，已经无法在市场中站稳脚步，因此，其偿还贷款及承担信贷风险的能力非常低，商业银行对于这一时期的企业则需谨慎介入。

3根据小微企业自身发展特点提供金融服务

当今社会唯一不变的就是变化。小微企业在激烈的市场竞争环境下，需要根据时势变化及时调整自身的经营思路。商业银行应该把握小微企业发展特点，随着小微企业的转型，进行创新性的金融服务，转变管理方式，针对其资金信贷的需求，提供合理的服务。小微企业的信贷业务数量较大，而每一笔业务的款额并不像大型企业那么多，就可以免去不必要的手续，简化业务审批流程，提高业务办理的效率。

4加强自身管理，降低小微企业金融业务风险。

商业银行为企业提供金融服务，必然要在一定的程度上承担风险。小微企业外部环境的复杂性和自身经营的不规范性，加重了银行规避风险的难度。因此，商业银行必须从提高自身管理水平出发，做好小微企业信贷风险管理。

商业银行可以通过设立专门的针对小微企业的信贷服务部门，建立一个对小微企业的金融服务的管理体制。通过专门的管理人员，收集企业各方面相关资料，充分了解企业的具体情况，对企业的发展状况及信贷风险进行准确的评估，从而降低风险程度。商业银行对于小微企业的信贷产品应当适用于企业的资金需求，考虑企业的承担能力，制定合理的融资政策。对小微企业的信贷业务进行更为精细的管理，防患于未然，尽可能地减少因为管理不当，为银行带来的风险。

5完善立法支撑小微企业金融服务创新

针对小微企业在市场竞争中的弱势地位，要在政府的支持下，建立健全促进小微企业金融服务的法律体系，实现以法规形式对小微企业及其金融服务予以保护。借鉴美国、加拿大等国有效经验，切实做好跟踪调研，紧密结合我国小微企业实际状况，在未来几年逐步完善小微企业金融扶持相关立法，形成类似《小企业法》、《小微企业投资促进法》、《小微企业经济政策法》、《小企业借贷促进法》、《小企业融资法案》等全方位、多层次的小微企业金融扶持法规体系；对现有

银行、证券、保险、信托、租赁、典当等相关立法及时予以完善，实现既用法律手段巩固金融扶持小微企业已有成果，又用法律手段解除小微企业融资诸多“瓶颈”，促进小微企业资本形成并方便其进入信贷市场[3]。

随着我国经济的发展，小微型企业在市场经济中发展迅速，不但数量逐渐增加，对于资金的需求也越来越急迫。小微企业的发展动态难以掌握，融资风险也难以预料。商业银行对其金融服务要进行良好的管理，并且要创新，降低小微企业业务的风险。根据商业银行与小微企业之间的具体情况，实行具有针对性的管理措施，实现银行与企业之间的良好合作，促进双方的进一步发展。

参考文献：

[1] 黄骏浅谈我国商业银行服务小微企业的几点做法[J]金融经济2012（16）

[2] 刘澄，张晨小微金融业务挑战银行创新[J]资本市场2012（04）

[3] 张哲小微企业金融服务创新研究[D]西南大学2013