金融消费者权益保护的法律保护机制

刘雪薇

西北政法大学经济法学院，陕西 西安 710075

近几年，金融业的日益发达导致金融消费逐渐走进人们的日常生活，人们越来越多地购买金融产品与服务，成为名副其实的“金融消费者”。而金融消费者的纠纷也不断出现，法律的不完善，金融行业缺乏监管，致使金融消费者的权益得不到切实保护。笔者本着保护消费者权益的理念，按照提出问题、分析问题、解决问题的思路，对金融消费者的法律权益保护问题进行了相关论述。

一、我国金融消费者的权益保护现状

相对于国外来说，我国金融业起步较晚，但近几年呈现飞速发展的趋势。在金融行业这个日益繁荣的市场中，个人对金融消费的需求也越来越大，主要表现为货款、投资、理财等多元化的金融消费格局，而不再是简单的银行存取款业务。但是由于金融行业的不规范性、金融产品的复杂性以及金融交易的特殊性，使得金融消费者的弱势地位更加突显，金融消费者的风险程度也日益加剧。他们的合法权益很难得到切实有效的保护，主要表现在以下几个方面:

(一)我国金融消费者缺失法律主体地位

在我国的法律正式文件中，并未出现过“金融消费者”这个概念，而是被划分为好几类，以不同的经营模式分散开来。在一些领域与规则中，消费者被冠以“顾客”“投资者”之类的称呼，而这些法律法规并未对金融消费者的权益保护作出具体明确的规定，所以金融消费者的法律适用性与主体地位比较薄弱。

(二)我国金融监管的机制不够健全，不能有效地实行问责机制

在我国并没有设置专门的部门来负责保护金融消费者的权益，目前的金融监管模式就是“三行一会”(中国人民银行、银监会、证监会和保监会)按照纵向监管权限，分别监督各自领域内的金融交易活动。但是金融监管机构未能从维护消费者权益的角度出发，而是偏向于把控市场秩序，营造出良好的国企改革环境，因此带有深厚的政治色彩，大大削弱了消费者权益保护的力度。

(三)我国金融消费的纠纷处理机制不够完善

金融消费纠纷产生以后，消费者首先考虑的是向金融机构投诉，如不能达成满意的解决方案，消费者才会诉诸法院。但是，我国的金融机构内部并未建立一种专门的纠纷处理机制，面向消费者的投诉进行专业有效地处理。而所谓的信访制度也很难取信于消费者，缘于在调查纠纷、处理效力方面缺少法律的强制约束力。另一方面，金融消费具有较强的专业性与技术性，所以金融机构的处理能力有限，诉诸法院又因程序繁杂而不能快捷有效地处理纠纷，这些都导致金融消费的纠纷处理过程越来越难。

二、我国金融消费者实现权益保护过程中的矛盾与冲突

(一)金融产品创新性与金融风险性之间的矛盾

金融产品的创新是一把双刃剑，它可以提供给金融消费者更多自由的选择，推进金融市场不断向前发展，但金融创新活动一旦不受约束，则必定会大大影响消费者的认知，使其丧失一定的判断力，甚至对监管机构的评估能力造成严重影响。在市场占有率及市场利益的吸引下，金融机构由于其误导、欺诈市场的行为导致金融风险的扩大，进而引发金融危机。反之，若一味地限制金融创新，采取单纯的强化监管方式也会阻碍金融市场的发展。

(二)金融监管机构的问责机制与司法救济存在着冲突

一般而言，司法救济的法律效力要远远高于金融监管机构，司法保护是金融消费者的权益受到损害时的最后一道救济途径。但现行条件下，司法保护执行起来相当困难，司法救济对处在弱势地位的消费者来说也会花费较长的诉讼周期与诉讼费用，所以金融消费者一般采取向金融机构投诉的处理方式。而我国金融监管机构的问责机制不够健全，监管力度明显不足

三、我国金融消费者权益保护的机制创新

(一)在立法方面制定专门的金融消费者权益保护法，适时保护其合法权益

为了有效地保护金融消费者的合法权益，应当制定一部专门针对金融消费者的法律，因时、因地制宜地选择一种金融消费者权益保护模式，逐步保障其合法权益不受侵害。

(二)要实现司法救济途径的创新与完善

在我国可以采取小额诉讼制度，这样有利于实现诉讼的效益化，避免了花费大量的人力物力来进行权益保护的情况，既可节约诉讼成本，又能保证司法公正。因此对于处理众多金融纠纷，调整复杂金融关系，保护消费者合法权益大有裨益。另外，可建立专门的金融消费纠纷仲裁机构，针对各种金融纠纷问题进行专业性处理，提高处理效率，保证处理质量，同时可与消费者协会配合，共同高效地解决金融消费纠纷。

四、结语

现在金融行业的快速发展与法律保护机制的严重缺失形成了尖锐的矛盾，保护金融消费者的合法权益已是刻不容缓。相信随着我国《消费者权益保护法》的修订、优化与完善，金融消费者的权益保护机制也将会得以贯彻实施。

[1]张志娟.论金融消费者权益的法律保护[D].河北大学，2010.

[2]唐正越.论我国金融消费者权益的法律保护[D].西南大学，2011.