信息化金融发展的必然性及未来方向

刘文重

(1. 同济大学 上海200092；2. 花旗银行 天津300041)

信息化金融发展的必然性及未来方向

刘文重1，2

(1. 同济大学 上海200092；2. 花旗银行 天津300041)

金融作为现代经济的核心，是国家经济的命脉，金融领域的改革发展关乎国家经济和社会发展全局。从信息化金融的重要意义出发，阐述科技创新在金融行业发展中的推动作用，指出信息化金融是我国金融发展的必然趋势。提出信息化金融需要引进的技术与管理手段，未来要从顶层加强环境建设，加大技术研发力度，使新技术、新产品不断涌现，以科技创新带动行业发展。

信息化金融 IC P2P 移动支付

在2015年5月举办的金融信息化论坛上，全国金标委主任委员李东荣在演讲时表示，信息化金融是我国金融发展的必然趋势。近年来，信息化风暴在我国已席卷了各个领域，但至今为止，虽然各层面都在推进信息化建设，但由于支持力度、管理层重视程度、建设进程等问题，金融信息化发展还不尽完善。提高信息化水平，运用先进的技术提高效率，保障安全，推动金融业态不断创新，有效提升金融服务能力，是行业发展的重要任务。

金融作为现代经济的核心，是国家经济的命脉，金融领域的改革发展关乎国家经济和社会发展全局。当前，我国金融业正在向信息化金融迈进，为新常态下的我国经济社会转型发展提供了有力支撑和保障。

本文从信息化金融的重要意义出发，阐述科技创新在金融行业发展中的推动作用，提出信息化金融需要引进的技术与管理手段，为金融行业的发展提出建议。

1 实施信息化金融的依据

1.1 信息化金融符合我国经济社会发展的客观实际

科教兴国战略的实施，为我国科技发展营造了良好的环境和氛围，科技创新能力不断提升，科技成果层出不穷。科技创新是经济转型发展的核心驱动力，经济发展的本质是技术不断更新换代，产业不断升级和经济结构不断转化的过程。依靠廉价劳动力和生产要素驱动经济发展的时期已结束，我国必须加快经济增长方式的变革，调整产业结构，以科技创新驱动经济稳步增长。

2013年12月，我国网民规模达6.18亿，互联网普及率为45.8%。也就是说我国有近一半的公众通过网络了解世界、工作学习。2015年，李克强总理明确提出“互联网＋”行动计划。以促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场，打造大众创业、万众创新的良好氛围。于是，半年时间，各个行业都掀起了“互联网＋”风潮，利用网络或信息技术拓宽工作思路，提高工作效率，赢得市场或经济社会效益。金融行业也不例外，在科技创新已成为我国经济转型发展的重要驱动力的时代，固步自封显然只能导致落后，只有以创新模式开展工作才能取得进步和获得效益。

1.2 信息化金融是我国金融发展的必然趋势

新常态下信息化金融是我国金融发展的必然趋势，在优化社会资源配置，调节宏观经济服务社会生活，促进国民经济良性循环等方面具有基础性作用。改革开放以来，我国金融体系日益完善，金融创新加快发展，金融开放不断扩大。金融服务的广度、深度、质量、效率有了大幅提高。但从现阶段来看，我国金融服务体系的结构和层次仍然存在不平衡与新常态下的经济社会发展的需求有一定差距。

当前，我国金融改革发展的热点主要包括制度体制改革和科技创新两个方面。制度体制改革包括利率市场化、人民币国际化等方面。在科技发展创新方面，可以预见，随着新科技革命和全球产业革命的日益兴起，科技与金融将进一步深度融合。新业态、新产品、新理念层出不穷，将带来金融科技服务能力的快速提升和金融服务成本的不断降低，这种信息科技与金融深度融合的阶段即信息化金融，将成为我国金融发展的必然趋势。

2 信息化金融的重要作用

信息化金融是深入运用现代信息技术开展的资金活动的总称。当前，热议的互联网金融、移动金融都是其重要的表现形态。我国金融业利用信息科技虽时间不长，但已于20世纪完成了业务联网处理和数据全国大集中，实现了传统金融业务全面信息化。进入21世纪，随着大数据、智能芯片与终端、移动网络、云计算等技术在金融业的逐步扩大运用，特别是随着“互联网＋”的快速发展，金融构成要素和业态发生了深刻变化。促进消费以及提升国际竞争力等方面发挥了重要的作用。

2.1 增强资源优化配置能力，服务实体经济

信息化金融可以充分发挥信息技术对金融相关信息的存储、处理、利用作用，改变其服务的模式。通过网络及移动互联网等技术的充分运用，货币可以以数字形态存在并进行流动、支付，方便了货币的流通，有效提高了货币的流动速度，降低了融资成本，提高了配置效率。同时，大数据挖掘分析功能的使用，可准确定位服务对象和金融需求，进一步创新工作方法和技术手段，推动金融产业健康发展。

2.2 降低服务成本，改善服务方式

信息化金融通过技术创新，利用信息科技平台化和规模化的成本优势可有效降低金融服务成本。尤其第三方支付平台、网络银行的使用，为不同地域、不同人群提供了更高效、更安全的服务。不断创新的技术手段在金融业中广泛使用，使人们足不出户即可办理各种金融业务，方便了大众和企业的资金往来，活跃了经济发展。

2.3 提供众多创业机会，利于社会稳定

在就业形势紧张的今天，国家更多地鼓励年轻人创新创业，打开自己的一片天空。信息化金融通过构建安全、稳定的消费环境，高效的多层次支付体系和征信体系，有利于中小企业和普通公众应用电子商务，同时，有助于提高金融服务在日常生活中的可获得性。利用金融信息化促使网络零售平台做大做强，为创新创业提供低成本、多元化的服务模式，从而推动经济发展，稳定社会环境。

2.4 有利于提升金融国际竞争力

全球经济一体化的发展，使地球已成为“地球村”。如今各大金融市场的运作核心不再是人为的信息提供，而是网络。不管是云数据，还是移动通信，信息技术已经改变了金融业的运作模式。我国在全球化背景下，资本流通速度加快，资本运作的范围更广。大力发展信息化金融，有利于我国与世界金融业接轨，取长补短，提升自身竞争力和影响力。

3 信息化金融的主要应用

金融信息化是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源等4要素组成的国家信息基础框架之上，具有统一技术标准，通过不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络。

3.1 IC卡中心

随着我国银行卡全面向IC卡的迁移，由于我国拥有最大规模的持卡人群体，存量磁条卡2013年已经超过30亿张，因此国内银行卡市场将成为各智能卡厂商的必争之地。

从各商业银行金融IC卡发卡情况来看，目前各商业银行都已经开始发行金融IC卡，从我们的统计数据看，目前新增的银行卡中，金融IC卡已经超过了50%。截至2013年10月底，各商业银行订购的金融IC卡已经达到4.31亿张，是2012年全年订购量的2.7倍。同时，可以看到行业融合是金融IC卡发展的大趋势，目前包括社保在内的行业合作卡达到了新增金融IC卡的50%左右。

安全是金融行业永远都绕不开的主题，支付安全是我国银行卡产业不断发展的基石。因此，为了确保金融IC卡用卡安全，中国银联在中国人民银行、国家发改委以及相关院士的指导下，牵头建设了“国家金融IC卡安全检测中心”，建设自主可控的金融IC卡芯片安全检测认证体系。“国家金融IC卡安全检测中心”项目的成果——芯片安全检测技术，达到了国内领先水平，填补了国内空白，并在个别技术领域达到国际水准。目前中心已具备全面的金融IC卡安全检测技术能力，与银联原有的卡片制造封装工艺技术、个人化以及功能检测，构成了覆盖银行卡产业链主要环节的安全、功能、质量检测技术体系。

3.2 移动支付技术

移动支付业务的技术特点决定了它的运作模式不同于传统银行卡支付或是电信话费账户支付，需要涉及电信通信、终端制造、金融支付等多个行业领域，其中电信运营商的优势在于拥有基础通信渠道和物理设备载体，金融行业的优势在于拥有金融支付服务的专业处理和风险管理能力，只有两者有机融合、协同发展，才能为共同的用户提供优质、便捷、安全的移动支付服务。从全球范围来看，现在做得比较好的区域，模式均是基于包括运营商和金融行业在内的产业各方的相互协作发展，而移动支付业务进展较慢的区域，很大程度上是由于缺少了某一方的积极配合。

就我国移动支付业务发展的历史和现状来看，产业各方已经形成了合作共赢的行业共识和良性发展氛围，包括国家移动支付标准发布、合作平台产品上线等各方面均取得了实质性进展。

3.3 P2P网贷

P2P网络借款起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。

P2P网贷最大的优越性是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。 如今，我国鼓励金融创新，并在政策上对P2P网络借贷平台给予了大力支持，使很多始终关注网络借贷平台而又害怕政策风险的企业家和金融巨头开始尝试进入互联网金融领域，组建自己的P2P网络借贷平台。迄今比较活跃的有350家左右，而总量截止到2014年8月已有1600多家。

4 信息化金融的未来发展

科技创新促进我国金融改革发展，新的金融工具和服务方式的推行往往是市场行为与信息技术相互融合的结果，通过科技创新已经成为推动改革发展的重要驱动力。未来信息化金融将会呈现体系化、普惠化和包容性发展。

随着IT技术的不断发展，目前主要关注信息技术发展中的4个方面——大数据、平台化、云计算、移动互联网，即“大平云移”，这是宏观发展的趋势和方向。人们出门时，也主要注意4个物件——身份证、手机、钥匙、钱包，即“身手钥钱”，这是微观的用户需求。如何将微观客户需求与宏观技术发展趋势相结合是我们金融创新研究的方向。

首先，应注重顶层设计，在政策方面有所倾斜，支持信息化金融加速发展。防范风险是金融业永恒的主题，因此要加强信息化金融下的监管机制，建立完善相关的法律、标准规范和政策框架，为信息化金融的健康有序发展提供政策指导和基础性保障。

其次，要更加注重普惠与创新，进一步打破信息不对称，提升金融服务的覆盖率和可获得性，降低金融服务成本。同时，提升金融服务实体的经济能力，实现普惠金融和绿色金融。随着移动金融的快速发展，未来金融IC卡、移动支付、移动信贷将在全社会得到应用，成为最为安全便捷的金融服务。

第三，加强研发，使新技术、新产品、新业态不断涌现。信息化时代是一个包容开放、大众创业、万众创新的时代。在信息化金融时代，传统金融机构将更加注重新技术和新产品的研发，尝试转型，利用信息时代的技术改善服务模式，注重客户体验。

［1］ 李东荣. 信息化金融是必然趋势[EB/OL]. 新浪财经. http://www.cnena.com/news/bencandy-htm-fid-77-id-616 70.html. 2015-05-13.

［2］ 张末冬. 加快新常态下金融服务创新[N]. 金融时报，2015-05-13.

［3］ 陈炳欣. 金融信息化要做好“大平云移”与“身手钥钱”[EB/OL]. 电子信息产业网. http：//cyyw.cena. com.cn/2013-12/10/content_204284.htm. 2013-12-10.

［4］ 郭旺辉.“大数据”时代我国银行业金融信息化发展的趋势探讨[J]. 中国商贸，2015(9)：70-72.

The Inevitability and Development Orientation of Informatized Finance

LIU Wenzhong1，2
(1．Tongji University，Shanghai 200092，China；2．Citibank，Tianjin 300041，China)

As the core of modern economy，finance is the lifeline of national economy，and financial reform and development is of critical importance to a nation’s economic and social development．This paper，from the perspective of the significance of informatized finance，discusses the role of scientific and technical innovation in propelling the development of financial industry and points out and that informatized finance is the irresistible trend of China’s financial development．It also presents technology and management means required by the development of informatized finance and advocates the toplevel environmental construction and the strengthening of technical R&D efforts to accelerate the birth of new technology and new products to promote the industrial development.

informatized finance；IC；P2P；mobile payment

F832.5

：A

：1006-8945(2015)08-0073-02

2015-07-08