浅析我国直销银行发展存在的问题及建议

中国人民银行南昌中心支行 黄昕

2013年9月18日北京银行与其境外战略合作伙伴荷兰ING集团深度合作，开通了国内第一家直销银行。2014年2月28日，民生银行直销银行也正式上线。直销银行这个新兴事物开始走入社会公众的生活。

一、直销银行的发展概况

直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，基本不设立实体营业网点，而是通过电脑、手机、电话等工具，实现后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来的银行。

(一)国外直销银行发展概况

直销银行模式最早出现在20世纪80年代末的北美及欧洲等发达国家。随着互联网的逐渐普及，直销银行的服务渠道大幅拓展，可视化的自助服务系统赢得了客户青睐；而且，随之也使得银行的人员更加精简，运营成本进一步降低，促使直销银行在互联网时代得到迅猛发展。直销银行已成为国外金融市场的重要组成部分，在各国银行业市场份额中所占的比例在不断扩大。

从运营模式来看，直销银行可以分为两个类别，一类是纯线上模式，即所有产品与服务均通过线上系统及Call Center提供，例如汇丰集团旗下的First Direct银行；一类是线上与线下结合模式，即除线上服务外，还提供部分辅助性的线下服务，例如ING集团下的ING Direct银行。

(二)我国直销银行发展现状

随着互联网技术在国内的快速发展、网络消费理念的迅速普及以及利率市场化步伐的加快，我国银行业金融机构正面临着互联网金融领域创新、竞争、发展的机遇与挑战。部分商业银行已经在直销银行领域展开了探索与尝试。

2013年9月18日，北京银行正式开通直销银行服务模式，将目标客户定位于大众零售客户和小微企业，通过“互联网平台+直销门店”这种线上渠道和线下渠道相结合的方式，提供全天候、不间断的金融服务。线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成；线下渠道以便民直销门店的形式，布放VTM、ATM、自助缴费终端等各种自助设备。

随后民生银行、兴业银行、浦发银行、华夏银行、江苏银行、广东南粤银行等相继推出直销银行业务，工行的直销银行——“工银融e行”也即将上线。未来，在互联网与金融业务日趋融合的背景下，更多的传统商业银行将会推出直销银行业务。同时，随着银行业向民营资本的进一步放开，直销银行这种无营业网点的商业模式将更会受到民营银行和中小银行的青睐。

二、制约我国直销银行发展的主要问题

(一)直销银行的非独立性

目前，从我国的监管政策和法律环境来看，直销银行取得独立的营业执照和金融许可证尚有困难，只能作为传统商业银行内部的特定部门，在保持运营独立上存在困难，在一定程度上可能会限制其业务创新。

(二)个人存款账户开立的限制

《个人存款账户实名制规定》中第六条和第七条规定，个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名；金融机构应当要求其出示本人身份证件，并进行核对。而国内有些直销银行提供在线开立电子账户业务，但并未要求客户在开立之前先在其柜台进行身份核实，这与办法规定有一定偏差。

(三)理财产品销售的限制

《商业银行理财产品销售管理办法》中第二十八条规定，商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估；商业银行完成客户风险承受能力评估后应当将风险承受能力评估结果告知客户，由客户签名确认后留存。而国内有些直销银行提供购买理财产品服务时，并未强制要求客户在购买理财产品前先在其柜台进行风险评估及进行面签，这与办法规定有一定偏差。

三、促进我国直销银行健康发展的建议

(一)保证直销银行业务的独立性

作为商业银行内部部门的直销银行，确保业务独立性是关键。直销银行应建立自己的特色品牌、特色服务，拥有独特的客户群并形成独特的地位，既要做到与自身推出的电子银行、网上银行、手机银行定位不同，还要做到不同于其他直销银行均是以高收益理财产品或存款产品为主打以吸引客户为手段的特色服务。

(二)完善相关制度办法

建议银行监管的有权机构尽快完善银行电子账户开立、网上购买理财产品的相关制度办法，允许特定条件下电子账户的开立，及电子账户购买银行发行、合作发行或代销的理财产品，以规范直销银行业务健康发展。

(三)强化网络安全机制

直销银行应加强网络安全意识，紧跟信息化技术的更新步伐，在应用现代信息技术于创新性运营模式与产品的同时，风险防范方面新技术的研究与应用应该走在最前列。直销银行一旦出现重大的技术问题和安全故障，所涉银行将可能遭受灭顶之灾，因此打造过硬的网络技术和安全标准是首要，在尽量为客户提供便利的前提下，对客户合规性检查、账户登录验证、资金划拨等方面进行严格把控。

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