探究银行卡产业监管制度的国际比较

李萍

【摘要】银行卡特有的产业管控，包含国际架构以内的共性规则，以及个性机制。国际比对得来的结论，为建构这个范畴的国内机制，提供了参照。国际框架以内的这一产业监管，凸显了近似的倾向。监管关涉的政策变更、市场拓展的总态势，都包含管控中的放松趋势、增强辨识风险这样的趋势。未来时段中，我们应接纳宏观视角，采纳前瞻特性的监管规则，辨识现有国情。拟定可行特性的监管对策，确认目的对象、产业监管特有的多层级内涵。这样做，能建构国际接轨特有的产业路径。

【关键词】银行卡产业 监管制度 国际比较

银行卡关涉的产业，带有双边的特性，拟定了行业独有的运行规则。最近几年，银行卡产业采纳的管控机制，正在受到注重。产业监管特有的侧重点，包含管控主体、卡费及流通时段的交换费、商户扣率及潜在情形下的市场壁垒。不同国家设定好的监管路径，也凸显不同倾向。我国这一产业拓展，也面对了凸显出来的多样疑难。应能确认监管这一范畴的主体位置，拟定关涉的定价机制、价格听证等。放松区段以内的市场准入，接纳竞争机制。拟定监管特有的规制规则，维护产业稳定。

一、比对得到的结论

（一）总体监管框架

国际范畴内的这类监管，设定好的监管架构，包含本源目标、设定的主体、采纳的关联政策、监管特有的内涵、设定的对象。这些要素被涵盖在设定好的体系以内，形成完备整体。拟定好的监管主体，是监管网络以内的执行主体。它要依照特有的法规，行使平日监管。在划归的职能范畴之内，辨识管控对象、对应着的管控内容。根据市场变更，采纳新颖情形下的监管途径。拟定阶段特性的、长时段的监管目的，并着力去实现。

（二）近似的涵盖要素

国际范畴之中的产业监管，带有近似的倾向。例如：设定好的政策框架很近似，都包含关涉的法规、自律特性的行业规章。英美法系特有的这种规制，都包含归结得来的司法判例。监管特有的主体很近似，都包含行政特性的管控机构，如反垄断关涉的机构、行业拟定的自律机构。监管对应着的对象，包含区段以内的银行、对应着的非银行。设定好的监管内涵，包含等价架构内的交换费、网络运营关涉的规则、潜在风险的辨识。这样的要素，都凸显了高层级的监管价值。银行卡特有的产业之内，监管带有催化作用，能维护稳定。

（三）凸显的立场差异

各国及区域特有的监管目标、主体及内涵、监管设定好的对象，都会带有差异。这样的差异，表征着监管机制的延展历程、现今时段的进展对策、拟定的总目标。与此同时，监管范畴的立场差异，也紧密关联着总体利益。

例如：澳大利亚特有的这类管控机制，带有反垄断的特性，侧重管控万事达、Visa这样的类别；欧盟拟定出来的管控制度，有着近似的倾向。欧盟特有的监管之中，把银行卡关涉的技术指标、中心范畴的关联业务，从原初的企业层次，提升至更高层级的行业监督。然而，面对近似情形，美国特有的监管主体，却没能快速接纳并处理关涉的申诉。这与对应着的其他国家，凸显鲜明反差。

（四）放松准入管控

国际范畴以内的政策变更，凸显了市场特有的准入放松、风险查验的强化。最近几年，非银行特有的偿付机构，都注重技术特性的电子支付；关联的行业位置，也在不断升高。市场特有的参与度升高，各国特有的新政策，对于非银行框架内的这些主体，都添加了平日的支付服务。监管特性的多样部门，设定了高层级的监管权能，放松了各时段的市场准入。

二、比对之中的启示

国际特有的这类机制，带来明确启示：应采纳全球视点，考量产业拓展中的独特倾向、跨国公司潜藏着的垄断趋势。考量这些弊病，采纳前瞻原则，设定密切关涉国情的可行对策。具体而言，未来时段的产业进展，应当依托如下层级的监管机制：

（一）设定适宜主体

通过立法路径，确认监管依凭的真正主体：中国人民银行。它对细节特性的零售支付，拥有监管权能。国务院架构以内的监管机构，也拥有设定好的权能。行业建构的自律特性组织，应能设定并拓展特有的标准规则，建构电子支付这样的关联协会。各层级的监管主体，应能充分沟通，建构协调桥梁。这样做，能够促动多重领域的拓展，便利彼此协同。

（二）设定适宜对象

首先，非银行范畴的支付主体，应被涵盖在更广架构的监管之中。非银行这样的偿付机构，包含银联、常用的支付宝、其他支付工具。这类支付带有长远影响，根植于建构的支付领域以内。银行卡特有的产业实际，应当整合着发卡及收单、各时段的转接、新近兴起的关联业务，把它们划归完备的管控体系。这样做，就缩减了非银行特有的管控缺失状态。

其次，银行卡特有的支付网络，应被设定成完备的整体，当做监管对象。支付网络细分出来的多样环节，都密切串联在一起。把开放特性的、对应的密闭网络，当成侧重查验的对象。拟定完备的流程，确认成员特有的彼此权责。

再次，宏观架构中的管控思路，应从惯用的机构准入，变更为查验风险。平日之中的侧重点，应设定成风险辨识、风险的评判、细节特有的管控等。

（三）设定适宜内容

银行卡关涉的行业管控，包含本源的风险辨识、各时段的定价、设定标准规则、外包特性的平常活动、信息互通及保护。强化潜在状态下的风险管控。电子支付特性的这类行业，风险传递速率很快，累积着的隐患凸显。为此，这个范畴的风险查验，应被拟定成首位。设定科学特性的定价。统一框架内的行业技术、应采纳的业务准则，表征着集约化态势下的经营程度。网络特有的运营规制，包含会员采纳的准入规制、额外范畴的商户收费、侧重的品牌规制等。

三、结语

银行卡特有的产业进展，正在提快速度。很多国家区段，强化了设定好的产业管控。例如：反垄断特性的关联监管、带有行政特性的这类监管，都引起注意。我国这一产业，也在快速拓展着。这种情形下，有必要辨识产业拓展现有的时段及状态，辨识潜藏着的产业漏洞。借鉴先进特性的国际经验，建构完备框架内的监管网络。经过国际比较，为产业的接续进展，提供指引参照。

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