移动支付现行模式及影响因素研究

张志英 许必芳

【摘要】随着电子商务的火热，可随时随地实现支付的移动支付成为时下最热门的支付方式。本文主要讨论了目前移动支付存在的几种主要模式，以及用户在使用过程中出现的问题和解决策略，旨在为未来移动支付的发展改进提供参考。

【关键词】移动支付 支付安全 支付模式

智能手机的普及和无线上网技术的广泛使用改变了人们的生活习惯，人们开始逐渐离开台式机，PC机，取而代之的是用手机上网，浏览新闻，刷动态，打游戏。截至2014年6月，中国网民上网设备中，手机使用率达83.4%，首次超越PC整体使用率，成为第一大上网终端设备，不可不说手机已经成为当前最具影响力的传播媒介。随着时代的潮流，移动电子商务应运而生，凭借着庞大的手机用户，迅速成长，与此同时，也带动了传统支付方式的变革。近来，相对应的新型移动支付方式也层出不穷，花样百出，从银联与中国移动联手推出的“手机钱包”到近期发展的如火如荼的“微信支付”，移动支付正步入高速发展的黄金阶段，手机支付成为不可抵挡的时代潮流。

一、移动支付现状概述

移动支付就是指通过移动终端进行支付的支付方式。2013年中国移动支付市场进入爆发式增长阶段，移动支付产业的迅猛发展引得众多企业和银行纷纷进入，欲在这一领域分得一杯羹，带来各种支付产品相继出现，如中国移动、中国银联、联动优势科技有限公司携手各大银行共同推出的“手机钱包”，中国电信的“翼支付”，腾讯推出的“财付通”以及拉卡拉手机刷卡器和支付宝钱包等相继出现。另外，截至2013年第六批牌照的发放，央行累计已发放223张支付牌照，在规范行业的同时也使支付领域的竞争愈演愈烈，第三方支付企业为谋求出路更应该朝着多元化支付的方向发展。

二、移动支付模式

移动支付发展过程中主要有以下几种支付模式：

（一）短信支付

短信支付是用户通过回复短信，确认信息，完成支付的支付方式。第一类短信支付是以“话费代扣”为基础的支付模式，指在用户定制所需业务时，运营商会通过短信形式向用户确认业务内容和支付信息，从手机话费中扣取相应钱款，完成业务定制的支付方式，这种“话费代扣”模式简单明了，易于操作，通过手续费盈利，由运营商控制。第二类短信支付是以手机短信为媒介，使用银行账户余额来完成交易的支付方式，用户在支付时，银行通过短信直接来向用户验证身份和交易信息继而完成交易。与前一种方式相比，这种方式比前一种方式流程相对复杂，但可以满足更大金额的支付。当前，一些第三方支付企业开发了短信支付，如，支付宝的短信支付，就可以通过绑定手机，利用短信直接完成商品的支付。短信支付简单、快捷，不需要复杂的技术，但容易被运营商主导，手续费较高，一般用于小额支付。

（二）刷卡支付

刷卡支付是最为常见的一种支付方式，经过过去十几年的发展刷卡业务已经趋于成熟，线下网络铺设较为完善。近年来智能手机的发展将许多目光吸引到手机刷卡上，自2012年，美国square公司成功实现在手机上刷卡支付后，国内也相继出现了“考拉”，“快刷”等手机POS机。手机刷卡享受着庞大的银行卡客户基础的同时也携带着传统POS机支付的缺陷。POS机刷卡支付的盈利主要来自于交易的手续费，但伴随着支付宝、财付通等越来越多第三方支付机构涌入市场，传统收单机构的市场份额被瓜分，为争夺市场，企业就不得不减低手续费分成比例，是企业无法获得高额的盈利，在市场竞争中逐渐显露出劣势。再者，手机刷卡需要购买对应的手机刷卡器导致其使用成本过高，技术的发展要求使手机和刷卡器需要及时的更新换代会使这一问题更加突出。

（三）近场支付

所谓的近场支付就是消费者在购买商品或服务时，使用射频等技术感应售货机，完成货款支付。近场支付的核心就在于技术，第一种是将识别设备被内嵌在SIM卡中，用户通过更换SIM卡来实现近场支付，第二种是NFC技术，NFC技术将识别设备内置在手机中，可以主动发出射场识别其他NFC技术或相互识别，具有兼容性好，价格低等优点，是近年来近场支付的主流技术。

（四）应用支付

即使用APP应用支付，它伴随着智能手机的发展应运而生。目前应用支付其主要服务针对个体和中小企业，服务内容涵盖了付款、转账、缴费、还账、卡券管理等功能。应用支付的发展与智能手机的发展紧密相关，它具备手机更新速度快的特点，又以独特的优势紧紧吸引住人们的眼球。支付宝钱包在2014年8月27日，正式推出开放平台，推动应用支付从线上走向线下，支付宝钱包出现在越来越多的实体商店中，成为与POS机刷卡支付同样的另一支付选择，未来，应用支付也会逐渐走向线下去开拓新的市场。另外，在“刷动态”“点赞”“朋友圈”社区文化无所不在的现下，应用支付逐渐社交化，如腾讯的微信支付，新浪的移动版钱包，脸谱的虚拟支付应用都表明应用支付与社交的融合。

三、阻碍移动支付使用的影响因素分析

（一）使用范围受限

移动支付区别于其他支付方式在于将电子化货币以移动设备相结合，实现随时随地支付，其对设备铺设网络的要求决定了其使用范围受移动设备线下铺设状况的影响，尤其以近场支付为最。使用近场支付需要对应设备和特定手机，二者缺一不可，但目前无论是线下设备铺设情况还是NFC手机普及情况都不尽理想，限制了移动支付的使用。

（二）支付流程繁杂

移动支付过程中涉及多个中间方，使用了许多安全加密技术及网络协议，用户在使用时需要先注册账户，添加个人用户信息，再使用对应的设备或程序继续支付，支付流程较为繁琐，影响用户支付速度，因此有用户拒绝采用移动支付。另外，繁琐的支付流程加大了用户学习使用移动支付的难度，是许多用户丧失学习使用移动支付的兴趣。

（三）账户安全隐患

保证用户在支付过程中的财产安全是移动支付被接受的先决条件，移动支付过程中涉及多个过程，无论是哪个环节出现漏洞，都会给使用者带来个人的财产损失。这一威胁主要来自两个方面，一是用户在移动支付过程中向银联发出无线的购买指令，银行在核对信息无误后完成付款，那么就存在信息指令在传输过程中被不法者截获的风险。二是针对手机用户的手机病毒在入侵系统后，用户的账户信息被窃取，继而造成的财产损失。另外，用户的手机被盗也可能会造成账户信息泄露，进而给用户带来财产损失。

（四）个人信息泄露

科技的发展推动我们步入一个信息时代，企业在想方设法的通过各种渠道取得客户信息和利用发短信，打电话等方式挖掘潜在客户的同时或多或少的影响了用户的生活，目前许多用户都对此都深表困扰。这导致许多人在需要填写个人信息和联系方式的注册中越来越慎重，在选择移动支付时同样不例外，一旦用户觉得使用移动支付可能导致个人信息的泄露，那么他们可能会放弃移动支付转而使用其他的支付方式完成交易。

（五）网络问题导致支付失败

网络是用户使用移动支付的必要条件，在支付过程中用户需要建立网络发送支付指令，所以良好的网络是确保移动支付成功的前提。因此，三大通信运营商在完善自己的支付产品的同时，也需要同步跟进移动网络建设，才能有效地保证移动支付的成功率，提高用户使用移动支付的意愿。

四、促进移动支付发展的对策与建议

（一）扩大线下设备网络铺设

要让用户使用移动支付首先要让用户可以使用上移动支付，因此完善线下设备网络的铺设是提高移动支付使用率的第一要务。不仅如此，在铺设合理的设备网络的同时，我们还需要推广NCF手机的使用，依赖更先进的技术，将NCF手机化特殊为普通，降低其价格，二者相结合更能提高成效。

（二）简化支付流程

支付流程过长会降低用户使用移动支付的积极性，简化流程可以提高用户满意度，降低成本，也是移动支付的便捷性的体现。简化流程可以从两方面入手：一是简化注册表内容，为用户设计注册表时尽可能的只填写必要信息，减少其他累赘题目的出现，缩短用户的填写时间。二是建立以用户为中心的良好合作关系。目前大多数的移动支付软件都需要与银行进行合作，后方处理系统大都是合作银行，那么银行及时的信息反馈和银行支付流程长短都对交易质量有极大的影响。

（三）加强技术支持，保障支付安全

支付安全不仅在移动支付中被要求，其他支付方式也同样关注支付安全，完善自身的安全保障是移动支付发展过程中的重中之重。第一，要采用更高级的手机加密技术，如使用封闭式网络，在文件传输时使用SFTP协议，远程登录时使用SSH协议等，以降低被黑客窃取信息的风险。第二，及时删除交易信息，降低被窃取的可能。一旦完成交易，就应该及时删除用户想银行或第三方支付机构发出的涉及账号、密码等信息，阻断用户通过购买指令窃取信息的可能性。第三，设置更复杂的密码，简单的密码容易被破解，因此用户应该设置更复杂的密码，以提高登陆口令的安全性。

（四）完善法律机制

目前，我国尚未出台正式的关于制约规范移动支付的法律，这使许多用户对移动支付持不信任态度。一是要建立对泄露用户信息的制裁体系，保障用户个人信息的安全，消除用户对移动支付的疑虑。二是为移动支付市场提供行业准则，就是要利用法律使当前的移动支付市场得以规范化，制止乱收手续费等不法行为，让市场可以有秩序地引导企业良性竞争，使移动支付行业健康发展。三是要完善移动支付纠纷解决条例，在用户使用移动支付的过程中遭遇突发事件时，可以通过法律得到合理的解决，保障消费者和企业双方利益不受侵害。

（五）让利于民，普及4G网络使用

当前移动网络已经步入4G时代，4G网络拥有比3G网络快10倍的速度，足以满足用户在支付过程中对网络的需求。但4G网络目前使用并不广泛，其原因在于4G网络的高流量消耗以及更换4G手机的费用导致的使用成本过高，因此为改善用户的网络使用现状，移动运营商需要针对4G推出更合适的套餐，要既满足于4G手机的高流量消耗，又要让用户尽可能以最低的价格享受到这一服务。

参考文献

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[2]肖静，王明宇.手机支付现状分析与安全性研究.[J].电脑知识与技术.2013：2271-2272.

[3]廖尔宁.基于NFC技术的移动近场支付模式分析.[J].金融电子院.2012：73-74.

作者简介：张志英（1994-），女，福建人，就读于浙江中医药大学；许必芳（1981-），女，汉，浙江天台人，浙江中医药大学人文社会科学学院，讲师，硕士，研究方向：中小企业政策。