“新常态”的经济背景下农村金融的发展思路

甘蕊铭

【摘要】文章分析了在“新常态”的经济背景下农村金融发展的制约因素以及农村金融机构的发展思路，认为农村金融机构应推出创新性、低成本、覆盖广的特色服务，积极寻求政府合作，以应对“新常态”带来的挑战。根据中央对于农村金融发展的要求，地方政府也应积极扶持农村金融机构。“新常态”作为一个新的发展阶段，农村金融机构和地方政府需要做到通力合作，相互扶持才能利用这次机会有效减小城乡差距。

【关键词】农村金融 “新常态” 创新发展

2013年以来，中国经济开始进入“新常态”，也就是进入高效率、低成本、可持续的中高速增长阶段。进入这一阶段，对中国金融的影响显而易见。首先是金融行业的增长速度将逐步回归正常。其次，行业内的业务结构也将不断进行调整，银行信贷将逐步向新兴市场领域转移。最后，金融市场将持续深化发展，银行若单纯依赖资产规模增长和存贷利差的传统经营模式将举步维艰。而农村金融作为中国经济中不可或缺的一部分，经济的“新常态”必将催生农村金融的“新常态”。农村金融机构由于其特有的客户群和组织结构，在“新常态”的大背景下，将会面临相对于城市金融机构更大的挑战。

一、“新常态”背景下农村金融发展的制约因素

中国地大物博、源远流长，自古便一个以农业为主的大国。作为农业大国，中国的农村市场的开拓，理所当然的便成为了改革开放发展的重要环节。保内需、促增长的经济任务在农村市场上只能由农村金融来完成。但相对于城市金融和整个市场经济的改革发展来看，农村金融显然还存在很大差距。

（一）“新常态”下农村地区金融机构网点少，仍存在金融空白区

我国农村地区具有地广人稀的特点，而且交通道路没有城市发达，金融服务网点本就覆盖不足。再加上之前部分中小银行改制上市，陆续撤出了一些在农村设立的网点，农民想要在附近找到合适的金融服务网点就有些困难了。甚至在某些交通困难的欠发达地区根本就没有金融服务网点，形成了金融空白区。这样就会导致农村金融机构的发展在“新常态”的背景下仍处于落后的局面。

（二）“新常态”下农村金融机构服务尚不能满足农民的需求，农民缺乏必要的理财渠道

以保险方面为例，据统计，35.6%的农户希望购买农业险，11%的农户希望购买财产险，愿意参保的农户逐年增加。

（三）农村金融机构对于不同农村地区的金融需求变化的创新不足

农村金融以传统的存取款和基础的转汇服务为主，但随着收入的增加，部分农民也想享受到更多样化的金融服务。并且，农村中小企业也有巨大的贷款需求，但是苦于没有相应的金融服务，导致其发展缓慢。

二、“新常态”背景下农村金融发展的思路

（一）实现农村金融的可持续发展战略，建立适应“新常态”发展的金融体系

实现农村金融的可持续发展战略，一要农村金融机构应树立“以客户为中心”的服务理念。所有的运营活动都以农民的实际需求出发，围绕广大农民及农村小微企业等核心客户群体，在风险可控的前提下，大胆创新涉农贷款特色业务。并通过基金、保险、理财项目等方式，帮助农民实现资产增值，在加强服务覆盖面的同时，实现收入结构多元化。二要加强渠道建设，减少人力资源的浪费，实现自助式服务，从而减少成本。在经济“新常态”下，居民消费需求大增，农村金融机构应该紧贴农民需求，加快在农村地区布设自助银行设备和网上银行建设，通过发展电子银行业务，加强服务渠道建设。同时也要加强与第三方支付企业建立合作关系，利用支付企业丰富的客户资料和新型移动支付渠道，扩大农村覆盖面，全面提升农村金融服务的便利性，同时也合理利用了资源。三要重新制定业务流程，减少不必要的手续。城市金融机构利用互联网技术合理减少了以往冗杂的认证手续，农村金融机构也应及时顺应新型技术的发展，重新制定业务流程，加强客户数据信息处理环节，对覆盖区域的潜在客户群进行深入了解和争取，以完成农村金融在当地的可持续发展战略。

（二）充分发挥政府在农村金融发展中的作用

首先，政府应积极支持设立新型农村金融机构。目前，各省都已经陆续完成新型农村金融机构的试点工作，但是还未全面、真正落实承诺的扶持政策，还是附加了条件。所以政府应继续支持农村银行按照相应的原则组建和运行，减少不必要的行政干预。其次，加大对农村金融机构的政策扶持，一方面鼓励农村金融机构增设服务网点，相关政府部门应帮助其解决在建设网点过程中的一系列手续方面存在的困难。另一方面是建立和完善补贴的制度，政府可以依情况对涉农信贷给予政策性补偿；对金融机构涉农放贷业务获得的收入给予部分税收减免；对金融机构涉农的不良贷款损失给予一定的补偿。最后，继续推进农村信用社的改革，坚持农村合作性质的金融机构是我国农村金融的主体。我国的农村合作金融改革是在省级政府的领导下进行的，实行省级联社管理体制。但是在具体的运行中还是出现了不少的问题，比如信用社的产权不清晰、合作金融机构的管理结构权力交叉、经营中时常出现违法违规案件等，这些缺陷还需要政府主管部门和农村合作金融机构的共同改革深化才能慢慢完善。

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