新常态下的农村金融改革与发展

陈希凤

摘   要：海东市是高原现代农业的示范地区，是兰西经济区的重要产业基地，是以西宁为中心的东部城市群的重要支撑。2014年，海东市主动适应“三农”发展新变化，全面深化农村金融体制改革，在多部门的配合下，出台深化农村金融服务体制改革的多项措施，取得一定进展，但也存在体制机制问题亟待解决，还需要从多个方面入手，进一步增强政、银、企沟通协作，提升农村金融的保障支撑能力。

关键词：新常态;农村金融改革

中图分类号：F830.31                   文献标识码：B                      文章编号：1674-0017-2015（6）-0071-03

一、海东市农业发展出现新变化

（一）土地耕地面积逐年减少，土地机械作业逐年增大。2011年至2014年，海东市城镇化步伐加快，耕地面积分别减少8141亩、7007亩、3526亩和3244亩。2014末，实有耕地总资源318.18万亩，当年实际机耕地189.59万亩，占比为59%，比2011年、2012年和2013年分别提高近4个百分点、2.7个百分点和1.4个百分点。

（二）土地流转速度逐年加快，农业规模生产趋势明显。2014年土地流转51.38万亩，2013年流转44.56亩，2012年流转38.77万亩。从流转去向上看，土地规模化流转趋势越来越明显，规模化、集约化程度不断提高，涌现出不少农村土地流转大户，其中：流转入农户的面积为31万亩，增加2.25万亩，增长7.81%;流转入合作社的面积为13.17万亩，增加2.9万亩，增长28.35%。

（三）优势特色产业扩面增量，产业结构调整步伐加快。全市豆类、马铃薯、油料、蔬菜播种面积为218.77万亩，占农作物总播种面积的69.7%，较2011年提高近3个百分点。

（四）新型农业经营主体增加，农业大额信贷需求增加。共有家庭农场1043家，其中种植业190家，畜牧业359家，种养结合482家。据统计，全市家庭农场2014年销售农产品总值达5889万元，较去年增长46.3%。标准化规模养殖场累计达到414家，养殖户达4.84万户。据实地抽样调查，规模养殖户贷款需求5-9万元的占比为35%，10-14万元的占比为40%，15万元以上的占25%。

（五）城乡建设步伐显著加快，非农务工收入快速增长。随着海东工业化、城镇化建设步伐的加快，全市农民收入来源结构发生显著变化，从单一依靠家庭经营收入转变为家庭经营收入、工资性收入、财产性收入和转移性收入共同拉动的格局，特别是非农收入快速增长。2014年，全市农民人均纯收入中，家庭经营性收入占30.4%，工资性收入占52.6%，财产性收入占2.3%，转移性收入占15.1%。与2011年比，家庭经营纯收入比重降低24.17个百分点，工资性收入比重提高21.66个百分点，转移性收入比重提高1.8%。

二、海东市农村金融改革进展和成效

2014年，海东市积极应对农业发展新变化，率先在全省加快推进农村金融体制改革，坚持以地方政府为主导，完善海东市农村六类产权融资担保办法，健全农村信用体系建设，突出涉农金融机构服务主体相对优势，建立财政金融联动机制和扩大政策性农业保险的覆盖面。

（一）农村金融工作合力初步形成。一是建立了市、县（区）“一把手”责任制度和与金融管理部门联系协调机制。二是先行试点，确定了辖内互助县为农村金融体制改革的示范县。三是建立了农村金融服务站、村级金融联络员制度和涉农企业金融特派员制度。开展金融政策宣讲，调研农牧业融资需求，协助银行开展贷前调查和贷后管理工作。从互助县农村金融服务改革试点的情况看，已配备金融指导员57名、村级金融联络员294名、金融特派员7名。

（二）农村产权确权登记步伐加快。国土和农业部门牵头，统一开展农村产权确权登记发证工作。截至2014年末，全市已确权集体林面积504.71万亩，其中均山到户面积1.87万亩，联户承包面积23.625万亩，均股均利面积437.73万亩，大户承包24.49万亩，集体统一经营面积15.99万亩，大户承包面积24.49万亩，其它形式经营面积1.71万亩，已发放林权证面积504.71万亩，纳入林改的508.05万亩。全市确权家庭承包经营耕地276.8万亩，涉及30.53万户农户，共签订29.48万份土地承包合同，土地流转总面积达到51.38万亩。

（三）农村金融信贷品种亮点频现。一是创新“林权”抵押贷款模式。如青海某服饰有限公司在循化县林业局的支持下，利用公司林权（200亩）作反担保，获得国家开发银行青海省分行流动资金贷款200万元。二是突破传统支农模式，创新“三农惠民”贷款模式。建立了商业银行、财政和担保公司共同承担风险的农户贷款新模式。由辖内农业银行负责发放农户贷款，担保公司负责为农户提供担保，海东地方财政负责农户贷款贴息和部分风险的代偿。截至目前，银行、担保公司和财政部门合作顺利，贷款发放工作已在辖内互助县全面启动。辖内农业银行计划连续五年每年安排6亿元信贷资金，支持6县（区）所辖行政村内从事种植业、养殖业、农副产品加工等产业的农户和家庭农场、农民专业合作社等农村经营组织，贷款和贴息覆盖全市各县（区）除社区以外的所有行政村。三是推动“扶贫贷款”项目。各县（区）担保公司、扶贫局和金融机构开展业务合作，将扶贫专项资金作为担保金存入担保公司账户作为扶贫贷款的担保金。以平安县为例，平安县扶贫局已将420万元专项资金存入担保公司，已对39户农户提供了123万元的担保贷款。四是探索农村产权抵押贷款模式。互助农商行、互信担保公司在塘川镇开展了活体畜禽所有权和农业装备所有权抵押担保业务，2014年以来，累计发放农村产权抵押贷款24笔1970万元。

三、制约海东市农村金融改革纵深发展的主要因素

尽管近年来海东市农村金融改革和发展成效显著，但一些制约农村金融创新发展的深层次体制机制障碍仍有待破解，农村金融供给还不能满足农业产业化、现代化以及城乡一体化发展的需要。

（一）农村产权纠纷多，产权制度改革和市场建设进展迟缓。一是土地确权登记进展缓慢。部分村与村、户与户、村委会与村民小组的土地权属主体不明，土地权属争议多，加之土地流转或历史因素，农户之间土地承包经营权权属不清，导致农村土地确权颁证进展缓慢。二是农村产权交易市场缺乏，直接制约了金融机构的信贷投入。截至目前，产权交易市场还未建立，农村产权缺乏评估和交易平台。

（二）担保公司实力不足，制约担保业务发展和涉农信贷投放。一是担保基金短缺问题突出。从海东市10家担保公司业务开展情况看，随着担保业务的逐年递增，担保基金短缺矛盾日益突出，以循化县某融资担保有限公司为例，现有资本金2545万元，按1：8的最大担保比例计算，最大担保总量为2亿元。二是担保公司综合评级低，难以达到国有商业银行合作门槛。目前，国有商业银行对担保公司的注册资金有明确规定，工、农、中、建对担保公司准入的注册资金分别为3000万元、3000万元、5000万元和1亿元，而目前除青海两家信用担保公司资本达到入围条件外，其余8家均未达到准入条件。三是银行、担保公司和农户、新型农业经济组织缺乏风险联动机制，风险分担及风险补偿机制尚未建立，使担保资金的放大作用和信用创造能力受到较大制约。

（三）农业保险品种少，难以分担信贷和担保风险。目前，海东市农业保险仍处在初级阶段，以政策性农业保险为主，保险品种主要是小麦、油菜、青稞、蚕豆、马铃薯、玉米及露天蔬菜、能繁母猪、奶牛和生猪，覆盖农户经济作物（包括活禽、农作物）的保险品种不多，如乐都清泉樱桃合作社投保农业保险，因缺乏合适的农业保险品种，无法分散经营风险。受农户参保意识差、保费收缴困难的影响，2014年海东市农业保险承保种植面积67.97万亩，温棚994栋，比2013年分别减少7万亩和509栋。

（四）农村信用意识淡薄，影响农村信贷投入。由于担保基金和信贷资金的良性循环离不开良好的农村信用环境，担保公司、银行对政府改善信用环境的要求日益增强。但农村信用体系建设的主体对信用的重要性仍认识不足，特别是农户的信用意识仍有待提高，如民和县2014年农户贷款21542万元，其中不良贷款14753万元，不良率为68.5%。

（五）农村信贷投放仍以涉农金融机构为主，国有商业银行介入较少。2014年末，全市金融机构涉农贷款137.67亿元，涉农金融机构（农业发展银行、农业银行和农村信用社）占比高达78.8%。当年，四大国有商业银行贷款仅增加3.08亿元，占新增涉农贷款的28.3%，部分行社涉农贷款下降幅度大。

四、政策建议

（一）加强农村信用体系建设，为农村金融服务创新提供良好环境。一是继续完善地方政府为主导，金融机构、信用担保公司共同参与认可的农村信用体系，通过信用户、信用村、信用乡镇、信用县和信用社区建设的开展，有效改善农村金融生态环境，为金融机构业务创新打造必要的外部环境。依托海东市农业发展新特点，加快农户、农民专业合作社、农村企业等农村经济主体的电子信用档案，建立健全信用评价体系。二是促进县域大中型银行业务重心下移。随着农村金融改革的不断深化，农村金融市场主体将进一步深化。大中型银行应立足营业网点多、金融服务科技便利化优势和资本优势，继续将服务对象“下移”，及时满足金融服务主体如中小企业、农民专业合作社和种养大户的资金需求。

（二）加强农村金融供给管理，提高金融机构金融服务的主动性。一是进一步完善对金融机构存款一定比例用于当地的考核机制和农村金融服务供给总量最低限额制度，保证各金融机构每年一定比例的贷款用于农村金融的投入。二是积极探索农业保险机构和农村银行业机构的产品创新和优势互补。三是支持建立适应农村经济发展的金融组织形式，构建多层次、广覆盖、重特色的农村金融服务体系。四是建立财政金融联动机制，对涉农贷款投入比例高、增量达到规定要求的金融机构采取税收先征后返的方式，鼓励金融机构增加信贷投入。

（三）加强政府银行担保合作，建立和完善农村金融服务创新工作协调机制。农村金融服务是一个涉及面广、影响较大的工作，需要多个部门协调配合，形成工作合力。为此，应建立并不断完善由政府、金融机构和金融管理部门共同参加的协调机制，从政策制定、工作协调、信息交流等方面加强指导、协调工作。加紧构建多层次的农业担保体系，分散市场风险。一是加强与省信用担保集团的业务合作，壮大担保实力。二是成立以财政资金为主体，多种社会资金为补充的政策性担保公司，切实降低担保费率。三是创新担保业务，继续推广“四台一会”（融资平台、承贷平台、担保平台、公示平台、信用促进会）融资担保模式。四是继续实行担保行业间“联合担保”模式，解决融资需求大的涉农企业无法单独承保的问题。

（四）加强农村产权试点改革，建立多层次的产权服务市场体系。以稳定农村基本经营制度为前提，按照明晰所有权、放活经营权、落实处置权、保障收益权的思路，构建归属清晰、权责明确、保护严格、流转顺畅的现代农村产权体系。一是加快推进和完善以农村“三权”登记发证为重点的农村产权制度改革工作，坚持试点先行，在总结互助县试点成功经验的基础上，稳步推进，做到不激化矛盾，不影响稳定，不影响发展。二是尽快搭建产权评估、交易等服务平台，促进农村产权要素流动。

（五）加强政府引导市场运作，不断完善农业保险服务体系。一是通过地方财政税收优惠政策调控手段，引导鼓励农户、龙头企业、专业合作经济组织等新型经济主体参加保险，调动多方力量共同投入，增强农业抗风险能力。二是鼓励多家保险公司经办农业政策性保险业务，逐步形成“适度竞争”的市场结构。三是尽快建立财政支持的农险大灾风险分散机制，推动构建全方位多层次的防护网。

参考文献

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The Rural Financial Reform and Development under the New Normal

——A Case of Haidong City

CHEN Xifeng

（Haidong Provincial Sub-branch PBC， Haidong Qinghai   810600）

Abstract：Haidong city is the demonstration zone of the plateau modern agriculture， is one of the important industrial bases of Lanxi economic zone， and is the important support of eastern urban agglomeration centered around Xining. In 2014， Haidong city initiatively adapted to the new changes of the development of agriculture， rural areas and farmers， deepened the reform of the rural financial system in an all-round way， and under the multi-sector cooperation， issued a number of measures which deepened the reform of rural financial service system， and made some progress. But at the same time， it is urgent to solve the problems in system and mechanism. Therefore， some measures should be taken from multiple aspects to further enhance the communication and collaboration among the government， banks and enterprises to promote the guarantee and support ability of the rural finance.

Keywords： the new normal; rural financial reform

责任编辑、校对：张宏亮