招商银行：信息化作业实现“云按揭”

李晓利

近日，招商银行推出“云按揭”产品，基于云技术完成按揭业务流程。不仅在客户体验及银行工作效率上有极大提升，“云按揭”还加速了房企销售回款。新产品的推出，也是招商银行“一体两翼”战略中，借助互联网金融技术，打造零售银行综合服务竞争优势的重大举措。

新机遇  新挑战

招商银行股份有限公司是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。招商银行成立于1987年4月8日，由香港招商局集团有限公司创办，是中国内地规模第六大的银行、香港中资金融股的八行五保之一。招商银行在中国大陆110余个城市设有113家分行及943家支行，1家分行级专营机构（信用卡中心），1家代表处，2330家自助银行，在香港拥有一家分行（香港分行），在美国设有纽约分行和代表处，在新加坡设有新加坡分行，在伦敦和台北设有代表处。英国行业杂志《银行家》将其评为世界最大的 150 家银行之一。

招商银行发展目标是成为中国领先的零售银行。最初，招商银行通过不断的创新、积极有效的市场营销以及卓有成效的管理，已经成为中国市场上最成功的商业银行：招商银行早在1995 年推出的“一卡通”，已连续多年成为中国最受欢迎的银行卡;第一家提供在线银行服务的银行;同时，目前，是中国上市的最大的商业银行，各项财务指标均居上市商业银行前列;连续多年获得中国“最佳商业银行”、“最受尊敬企业”等多项荣誉。

招商银行最早通过实施mySAP ERP财务（mySAP ERP Financials）和 mySAP ERP人力资本管理（mySAP ERP HCM），使企业在信息透明度、管理控制、流程标准化、数据准确性和效率等方面的能力都得到极大提高，使银行工资核算、采购、财务会计核算等流程的数据准确性接近 100%，帮助招商银行每年节省超过1800个员工工作日。

尽管招商银行获得了很大程度的成功，但是招商银行认识到，必须在组织结构方面建立一种稳健的、规范的业务流程来实现其长期发展目标，并将公司治理、管理控制、决策等诸多业务纳入其中，从而建立一个能够依据招商银行的特定需求，对企业经营流程能进行标准化和自动化改造的，灵活的信息化工作平台。招商银行计划通过这一信息化系统，帮助其更有效地巩固金融数据，管理资产，处理好重要的行政事务，提高数据准确性，增强信息透明度，使业务流程走向标准化和自动化，为顺利实现战略目标打下了坚实的基础。

初尝“云按揭”服务

招商银行不久推出了“云按揭”服务。“云按揭”是基于云技术的O2O按揭服务应用平台，顾名思义就是住房按揭业务的全流程在线办理，解决传统人工操作模式的效率、协调问题。客户经理通过业务PAD，现场录入客户信贷数据、资产状况、行业年限等，客户手持身份证拍照证明身份，资料齐全情况下，20分钟内就可以完成资料报件。

而针对全行业务PAD报送的房贷业务，则全部集中至总行集中审批中心审批。招商银行基于历史信贷数据建立了国内银行业首个房贷评分卡，审批中心在收到业务资料后，通过房贷评分卡进行预审批，资料齐全情况下，大约5分钟就能显示客户贷款资质、贷款数额，24小时内即可完成审批，担保条件落实当天即能放款。

对于贷款客户而言，“云按揭”业务更加快捷高效，购房者可以清楚地知道审批进度、自己还需要补充哪些资料。而对于地产商而言，审批放款的加速则迅速提高了销售回款的速度，一定程度上缓解了现金流。

招商银行“云按揭”最大的特点就在于流程改造，通过线上线下的协同操作，降低按揭业务各方的操作成本，既满足客户极致体验、房企对回款的要求，还能减少客户经理工作量、提高银行运作效率。保守估计招行客户经理通过业务PAD平均每人每天至少可节约半小时，按全行3000名零售信贷客户经理每人每年2000个工时计算，相当于全年新增190名客户经理的工作量，相当于再造一个北京分行和上海分行的零售信贷业务量。

此外，银行成本的降低在贷款优惠上将存在优势。“930房贷新政”出台后，由于负债端成本原因，银行首套房按揭贷款利率下浮区间较小，“云按揭”在降低费用支出和人力成本后，招商银行在贷款方面有优势。

“云按揭”贷款比例增大

招商银行在国内银行界率先推出“个人住房循环授信”服务，同时针对个人住房贷款申请人推出多达7种按揭还款方式。2015年从6月份开始，深圳今后新办理按揭贷款的客户可以根据自身实际情况，更加灵活地选择适合自己的还款方式。

贷款人可将证明通过“云按揭”的方式将银行所需要的证明，提供给银行。在客户提出贷款申请并提供上述材料后，招商银行受理申请并对资料进行审查、审批，通过审批后，双方签订贷款合同并办理抵押登记等手续，最终招商银行发放贷款。

招商银行按揭贷款办理条件、手续、流程与其他银行并无区别，但凭借传统的服务优势，招商银行按揭业务还是占据着股份制银行首位。在银行住房按揭贷款业务市场中，工农中建四大行该项业务余额均超万亿，交行随后，接下来就是招商银行。

以2012年半年报数据看，招商银行个人住房贷款3313.78亿元，占贷款总额的18.58%，在零售贷款中占比54.17%。此后各项数据出现下滑，截至2014年6月末，招商银行个人住房贷款2737.08亿元，占贷款总额的11.30%，在零售贷款中的占比也下滑至31.7%，业务不良率则由0.19%上升至0.33%。

根据招商银行的计划，2015年“云按揭”正式投入运营后，运营规模达到千亿级，2015年新发放贷款预计达1000亿，这无疑加大个人按揭贷款业务中的占比。

但招商银行在按揭市场份额上却还不好确定，加快放款速度确实可以吸引不少客户，但贷款利率才是购房者的真正痛点，如果招商银行在贷款利率方面有所优惠，市场份额才更容易上去。

近年来招商银行坚持贯彻以零售金融为主体，公司金融和同业金融为两翼的“一体两翼”打造轻型银行发展战略，借助同业金融业务和对公金融业务支持零售业务发展。2014年上半年的招商银行，对公业务及同业金融业务加快发展，零售业务利润贡献度则占比近40%，招商银行要求，尽快提升零售业务的税前利润占比，每年要提升3个百分点，尽快超50%，这意味着，招行要在4年内使零售业务税前利润占据全行半壁江山。

相对来说，零售业务单笔业务量小而分散、资本消耗也低，增长稳定，但零售业务所存在的运营成本高的问题却一直是一大弱点。要解决这一问题，互联网技术的创新应用及流程改造是必经之路。

“云按揭”正是如此，招商银行将传统的按揭业务与互联网技术实现开发融合，完全信息化的作业，也在环保的同时大大简化了中间业务流程。同时，“云按揭”的业务PAD所上传的照片中还将显示GPS坐标，加之客户手持身份证拍照，以此防范信贷客户经理可能存在的操作风险。

与招商银行零售的小微业务一样，“云按揭”也采用后台集中审批方式，虽然后台审批的业务压力加大，但逐级审批，分离前中后台职责，能够更好的把控信贷业务风险。

对于贷款客户而言，“云按揭”业务更加快捷高效，购房者可以清楚的知道审批进度、自己还需要补充哪些资料。