央妈管你每天花多少钱？

2015年7月31日，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（征求意见稿）。第28条：支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别，对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理。支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。这被许多媒体解读为以后每天网购不得超过5000元。网友调侃央妈比我妈还管得宽。但央妈是这个意思吗？

正方：

这个办法不是写得很明白吗？如果使用支付账户的交易没有数字证书与电子签名验证，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。市场合理解读认为，第三方支付账户每日支付额度为5000元。那不就是大家通俗理解的以后网上购物每日不能超过5000元吗？我妈都没有管我每天网购花多少钱，央妈反而有资格管我？难道以后买个大件还要去实体店？

反方：

这是央妈对网上支付进行分级风控而已。首先，用支付账户余额付款之时才有限额问题。其次，使用支付账户余额支付之时，“如果支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定”，其实就是不受限额约束。最后才是支付账户余额支付没有高安全级别验证的情况下，有限额5000元。

正方：

风控与安全，多少不当管制假汝之名而行？用第三方支付不就图个方面吗？现在又要数字证书，又要电子签名的，第三方支付使用起来肯定就没有那么方便了，与网银有什么差别？以后网上买个6000元的iPhone，支付宝只能付5000元，看来只能用银行卡支付了。方便与安全的边界，应该由市场来确定，而不应该由权力武断地来画一条线。我的钱就应该由我做主。

反方：

请分清楚：支付账户是消费者在消费平台设立的资金账户，而银行账户则是消费者在银行设立的资金账户。5000元限额只是针对支付账户的扣款，而不针对银行账户。也就是说，在网购扣款时，当消费金额为6000元，从支付账户扣除5000元后，剩下的1000元会自动从你之前绑定的银行卡账户中扣除。所以，消费额度实际没受影响，只是扣款渠道不同而已。

正方：

除了单日5000元支付限额之外，这个办法第16条还规定个人客户所有支付账户的余额付款年累计应不超过20万元。这个5000元与20万都是针对支付账户的。超过这个限额，就只能使用第三方支付工具捆绑的银行卡进行支付了。意味着你无法在你的第三方账户里放太多的钱了。不就是维护银行利益、打压互联网创新吗？凭什么支付账户不能与银行账户一样？

反方：

支付账户是企业信用，银行账户是银行信用。银行有存款保险制度，对个人存款账户50万以内的赔付，这比企业信用安全等级高。支付机构不是银行，当账户金额比较大，企业挪用客户存款的风险很大，P2P跑路的太多了，结果是消费者埋单。支付账户想要跟银行账户一样，就请把企业升格为商业银行，接受商业银行一样的监管，否则凭什么要央行为你兜底？

【点评者说】央行要求第三方支付履行一定的风险控制措施，不是很正常吗？一是保证客户支付的安全，降低支付账户资金被盗刷的风险。二是防范支付机构卷走或挪用亏空客户的钱，P2P行业这样的事情已经发生多起了。三是反洗钱，支付账户没有一定的安全级别验证，必定成为黑钱流动的渊薮。四是反恐，恐怖分子的黑钱当然要走监管最少最松的通道了。美国在这方面管得比中国严多了。第三方支付想要像银行一样吸储，又不想承担与银行一样的监管与合规要求，出了事还想央行来兜底，天底下哪有这么好的事儿？这事央妈管得好。