南漂族的大病保险规划

文熙

老家在合肥的李玲，今年已经32岁，大龄未婚女，年薪25万元。不同于往北发展的“北漂族”，自从毕业后，就一直在上海、深圳等地工作，是典型的“南漂族”。

去年，李玲因公司安排，调往深圳项目部。可自从广东省惠州市被媒体曝出现首例输入性中东呼吸综合征确认病例，她就非常担心。本来女性就容易患乳腺癌，再加上广州惊现MERS病毒，她决定尽早买上一份大病险。希望有寿险规划师可以给她做一份大病健康保险计划。

李永忠

中德安联人寿保险有限公司广东分公司资深理财顾问

根据国家卫生部对10个城市上班族的调查显示，国人处于亚健康状态的占比惊人，高达48%。其中，上海人处于“亚健康”状态的比例是73.49%，广东人是73.41%。对于南漂者而言，长期亚健康状态导致重大疾病的高发最为致命。很多外漂一族在努力积累财富的同时，却往往忽略了自己的健康。面对巨大的生活和工作压力，现代人尤其是女性需要更多的悉心呵护，女性朋友更需要为自己选择一份合适的健康保险。

李玲目前准备去深圳工作，自广东地区于5月28日确诊首例患者后，这种疾病引起了很多人的关注。面对潜在的MERS及各种重大疾病风险，我们的南漂一族该做好哪些保险保障准备呢？理财师李永忠指出，李玲的保险规划应该先考虑与健康相关的重大疾病保险、身故保障、住院费用及意外医疗险！

有了重疾保障，李玲将不用为自己可能面临重大疾病时的费用支付过分担心，一旦出险理赔金可以作为就医就诊和康复治疗的经济补充。而选择住院医疗、住院津贴等医疗保险，则可以提供更为完备的支持。比如，不幸因为罹患MERS或因接触到MERS患者而被住院隔离，那么医疗费用保险可以为此报销，只是有些医疗费用保险只能报销社保范围内的支出，而有些医疗费用保险可以“超社保”报销。如投了住院津贴保险，则可以获得每日津贴补偿，以便弥补误工收入损失。如果患者病情严重最终导致身故，则可以通过各类寿险获得理赔;但如果仅仅投保了意外险，由于是疾病身故，则无法理赔。

这里需要特别提醒一下，与感染MERS病毒相比，人们罹患恶性肿瘤的可能性显然更大，因而重疾保障仍是制订保障计划时不可或缺的部分，相比MERS专属保险产品，普通重疾险实际需求更为迫切。

建议李玲选择投保“安联安康福瑞综合保障计划（B款）”，按投保人保费占年收入的10%～15%设计，她可以为自己构筑一个健康平台：险种保障至85周岁，保额50万，交费20年，首年保费为17252.5元。由此，李玲可获得的保险利益如下。

保险利益说明

1.重疾保险金给付：针对重疾年轻化，多达45种重大疾病保障，特有三次赔付机制，最高保障额度可达150万元（缴费期间首次赔付50万后，可以免交之后每年15115元的保费，仍能免费享有两次赔付各50万的机会），避免重疾一次理赔后合同终止。

2.特定恶性肿瘤给付：针对女性子宫及乳腺部位特定的恶性肿瘤，除了50万保险金赔付外，额外提供10万元的保障，更显人性关爱。

3.轻症重疾给付：针对12种轻症重疾，提供10万元的额外保障。

4.身故保险金：一旦李女士身故，将为其家庭留下50万元的财富，体现对亲人的责任感。

5.满期生存保险金：若李女士健健康康生存至70周岁，将获得50万元的满期金作为养老补充，享受更加安逸的养老生活。6.豁免保险费：如李女士购买安康福瑞产品，每年缴保险费15115元，缴费20年，缴费一年后发生重大疾病赔付50万元后，余下19年每年15115元的保费无需再缴，仍能免费享有两次赔付各50万元的重大疾病保障。

7.保障内容还附加了200万机动车身故保障，意外及住院费用报销各6万，定期寿险50万，也就是身故保障共有100万。

REVIEWS点评

南漂者出门在外着实不易。正因如此，南漂者除了要有健康的体魄和乐观的生活态度外，更要做好足够的保障，哪怕遇上不测风云，生活也不至于骤然改变。理财师李永忠指出，由于重大疾病发病年龄越来越年轻化，保障越早准备越好，因为投保年龄越大，保费越高。