1岁宝贝的保险规划

文熙

星星宝贝就要过1周岁生日了，爱女心切，她的妈妈特别咨询求助《投资与理财》，希望杂志特邀的保险规划师为其闺女制作一份全面的保险规划。

再过几天，星星宝贝就要满一周岁了。为此，星星妈妈准备送给孩子一份实用的生日礼物——给孩子买份保险。她希望有保险规划师能给她的闺女设计一份综合计划，既能涵盖住院医疗，也可以累积成教育金。

星星出生于2014年5月19日，是个早产儿，曾在医院的保温箱里待了20多天。这一年来，也没少因为生病感冒进医院。星星的爸妈都是国企员工，平均年薪12万元/人，福利待遇都比较好，看病啥的都有报销。虽然给闺女办了新生儿医保，但很多时候，报销的比例不仅低，而且有些费用不能报销。

由于星星爸妈都是非独家庭，他们只有这么一个孩子，所以孩子的吃穿用，都是最好的。单孩子一个月的开销，就要3000元。再加上他们两口子的开销以及养车费用，一个月的基本开销需要6000元。

2008年加入太平洋寿险北京分公司，现为资深业务主任、特约理财规划师培训讲师、RFP理财规划师。

1.家庭月度支出=3000+6000=9000元2.家庭年度支出=9000×12=108000元3.家庭年收入=12万×2=24万元4.家庭年度结余=240000-108000=132000元

1.重疾

——宝宝安康保障计划

◆儿童重疾病种30+1；

◆保到孩子30岁，满期给付总保费110%（39600元）；

◆保费双豁免。

2.意外及意外医疗

——个人意外伤害保险+附加意外伤害医疗费用医疗保险

◆身故或全残9万保额；

◆意外医疗9000理赔额度，100%理赔无免赔额。

3.住院

——心安·怡住院费用医疗保险

◆无免赔额；

◆有社保100%理赔，无社保80%理赔；

◆理赔范围包含自费药；

◆因规定的60种重疾住院，赔付双倍保额（最高10万）。

4.教育金

——东方红·样样红年金保险（分红型）+附加少年智教育金两全保险（分红险）+附加财富管家年金保险（万能型）（2013版）。其中主险保费7000元/年，附加险保费13000/年，交费10年。

◆星星宝宝18、19、20、21岁时，每年可领取大学教育金23159元，4年总计92636元；

◆25岁时可领取创业婚嫁金77198元；

◆60岁时可领取祝寿金70000元；

◆每年有一笔固定返还金额可用于教育补充，也可用于孩子的“理财观念”教育或其他用途。

1.为孩子挑选重疾产品时，究竟该选择定期的还是终身呢？定期险相对于终身险，保费相对较低，多保障到孩子成年以后，可在孩子成年后由孩子再自行购买新的重疾产品。例如太平洋的宝宝安康产品，孩子30岁时领取总保费的110%。这笔钱可以交由孩子购买新的重疾产品，也可用于父母养老补充等用途。终身型的重疾产品特点在于购买时孩子年龄较小，同等保额情况下比成年后购买要便宜，病种相对于定期型的也会较多，不足则是保费较贵。

2.意外及意外医疗也是必须为孩子购买的。特别是婴幼儿，他们无法意识到风险的存在，更没有主动规避风险和面对风险时自我保护的能力，所以意外险对于孩子来说是必不可少的。

3.住院报销型的产品各家保险公司都有很多，挑选时应注意理赔范围（社保范围内外的区别）、理赔比例、免赔额等。

4.教育金保险在挑选时需要注意的方面相对较多，那该如何为孩子挑选一款好的教育金保险呢。

（1）计划书上体现的每笔数额在保险条款中是否有明确规定。即该笔收入是业务人员根据计划书推断的还是合同中明确列明的。例如本案例中所说的大学教育金和婚嫁金均在保险条款中有明确规定，而非根据计划书推断而来。

（2）孩子的教育费用是否有年龄的针对性。大学费用在孩子教育过程中相对支出较大，而此时父母多已进入到了收入的下滑期，有的父母甚至已经接近退休年龄，这就使大学教育给家庭支出造成较大压力。案例中明确列明孩子在18、19、20、21岁时每年可以领到确定的大学教育金23159元。

（3）分红的不确定性。购买产品时，我们应明确知哓保险公司的分红是具有不确定性的，有时多，有时少，也可为零。

5.投保人保费豁免。投保人保费豁免对于孩子来说是极为重要的。它可以保证在我们遭遇风险后，不会殃及孩子，可以保证孩子的保障不会因为我们发生不幸而导致保费缴纳中断，孩子保障消失。