小微企业金融服务的区域差异

吕晓亮

摘 要：无论是小微企业本身，还是金融服务机构，在我国差异巨大的区域经济环境下各有特色。不同区域内如何为小微企业提供金融服务需要根据区域经济环境、小微企业集群特点进行差异化设计，尤其是互联网金融促进不同区域间金融服务的互联互通的趋势下，需要清晰了解小微企业金融服务的区域差异。本文首先概述了我国不同区域小微企业的自身特点、经营环境等。同时也分析了不同区域的金融服务行业发展的区别。进而提出如果实现良性区域差异化小微企业金融服务的举措建议。

关键词：小微企业；金融服务；区域差异

小微企业的融资需求具有许多共性，包括融资金额小、无优质抵押品、周期短频率高等特点。近年来，国家和地方征服都竭尽全力支持小微企业的发展，先后出台了一系列政策，如降低融资门槛，鼓励民间资本的进入等，以促进小微企业融资渠道的开拓。但受制于小微企业庞大的数量及差异化的个性需求，大部分主流金融机构都在小微企业信贷领域没有太大的动作。同时民间资本的草根生长又存在很多的不规范和风险。因此对于不同区域的小微企业而言，仍然很难找到契合自身特点的金融服务。尤其是在经济环境下行的大背景下，小微企业金融服务水平的提升遭遇到巨大阻力。如何为不同区域内特点各异的小微企业提供匹配的金融服务，需要了解小微企业包括其经营环境、自身发展、金融环境等多个方面的差异。

一、小微企业金融服务的区域差异

小微企业金融服务是指金融服务提供者提供的各类金融产品和咨询、管理等服务产品。小微企业金融服务的区域差异体现在金融服务机构数量、金融服务从业人数、金融服务产品形态和规模等方面：

首先是金融服务规模的差异。银行、保险、担保公司等金融服务机构的布局跟随城市化和产业化发展的步伐。东部发达地区毫无疑问集聚了我国金融行业最优质的资源，绝大部分金融机构的总部都集聚在东部。机构数量、从业人数及资产规模占到40%-60%。中部和西部则仅有20%-30%。不仅金融机构数量集中在东部，金融机构种类的多样性也是东部最丰富。东部地区金融市场开放程度高，各种类型非银行金融服务机构已经融入到经济社会的各个角落。而中西部地区的金融机构种类还主要是传统的几大类，入商业银行、保险公司、证券公司等大机构。对于中西部的小微企业而言，这些大金融机构的门槛很高，他们中有很多甚至从来都没有考虑过能够从这些机构中获得良好的金融服务。

其次是金融服务产品的差异。小微企业金融服务水平高低的核心指标之一是金融产品和服务的创新。传统金融产品和服务，包括服务流程都是为大中企业设计的，很难匹配小微企业金融服务的特点。而针对小微企业进行产品和服务的创新涉及金融机构业务流、业务组织的变化，因此创新成效不仅反映了该金融机构对小微企业的投入程度，也反映其金融服务的能力。东部地区金融机构面临激烈的竞争，同时也考虑到小微企业金融市场的日渐成熟，在产品和服务创新方面争先恐后。从近几年银行的业务变化可以明显看到，不仅增加了专门服务小微信贷的窗口和专员，同时也推出了大量定制化的小微企业金融创新产品。而中西部地区的小微企业则没那么幸运，由于区域经济发展还主要集中在大中企业的壮大，加上金融机构的分布和资产规模有限，因此针对小微企业的金融产品和服务创新很少。即使有名义上的创新，但在实际实施过程中却难见规模。

最后是金融服务技术的差异。金融服务的信息化能够利用计算机和互联网技术来促进小微企业金融服务水平的提升。金融服务信息化能够提高小微企业金融业务处理能力，加快审核审批流程，加强小微企业信用信息库建设。显而易见，东部地区在金融服务技术方面更是远远领先中西部地区，尤其是中西部中的落后地区，本身机构和从业人员数量常年不见增长，更不用说信息化方面的投入。

当然，小微企业金融服务的差异存在具有其合理性和必然性，金融服务业的发展同样遵循市场经济发展规律，与工业化、城市化进程要协调。但在区域协调发展逐渐深入的未来，金融服务业需要加快开放和互通，将资源向欠发达地区倾斜，同时也是寻求潜在巨大的回报机会。

二、小微企业金融服务区域差异的原因

1.小微企业经营环境的区域差异

按照我国区域经济发展的地理划分，东部经济发达地区，聚集了各方面的优质资源，包括人力、技术、资金等。东部地区的小微企业一般都有较好资本基础和产业选择优势，即东部的小微企业发展不缺乏基础性的资本，而且由于企业主的人脉关系，资金来源也相对多样化。另外，东部小微企业创业、转型都走在全国前列，对技术的应用也最快，尤其是在“互联网+时代”，大量小微企业选择虚拟化的创业模式，无需大量的固定资产和原材料的投入，主打研发和服务。因此，东部涌现的小微企业的主营业务回报率高、经营风险较少，因此也很容易获得资金的青睐。

相比而言，中部地区和东北地区则由于近几年来承接了大量的制造业转移，小微企业也随之活跃度迅速提高，资金和劳动力的需求量也随之攀升。但是这些地区的小微企业所处的行业主要是传统产业和低端制造业，在经济下行时更容易受到冲击，因此融资需求更急，关乎存亡。但相比于本地大型企业而言，获得金融服务的机会小很多。加上原本薄弱的资本积累，这些区域的小微企业的融资渠道十分狭窄。相比东部地区，中部地区和东北地区的国家金融政策层面和大型的金融机构应该更多地向投向小微企业；西部地区产业集聚还没有形成规模，区域主导产业本身还主要集中在第一产业和低端第二产业，大中企业的发展尚需要大量资金的输入，小微企业发展就更为艰难，分布零散，长时间缺乏市场和技术增长。对于西部小微企业而言，不仅仅需要解决的是启动资金的难题，还需要持续的市场和技术方面的支持。

2.小微企业自身发展的区域差异

从规模和数量上看，小微企业的区域分布不均衡。截至2014年底，东部11个省集中了全国60%的小微企业，中部8省拥有23%的小微企业，西部12省仅有17%。因此资金需求量仍集中在东部。但随着产业转移的完成，中西部地区小微企业的小微企业明显增加，东部地区逐渐回落。小微企业数量分布的变化决定了金融服务业增长在区域间的差异。

区域间小微企业发展差异不仅反应在数量上，还体现在发展阶段上的更替。东部地区小微企业经过多年的发展，很大一部分都步入了十年以上的成熟期。成熟期小微企业在经营管理、资金运作等方面都十分成熟。在与金融服务机构的对接中更有信心，因此希望获得的不仅仅是资金的支持，而更多是高附加值的资产管理服务；中部区域小微企业大部分处于五年左右的快速成长时期，该阶段的企业信心偏低，偏好额度较高的循环信贷，金融服务需求主要是资金支持；而西部小微企业大部分处于三年以下的初创期，企业发展不稳定，信心不足。这类小微企业往往有多次被金融机构拒之门外的经历，因此主要依靠自由资金或高息的民间接待。可以说这部分小微企业最需要金融机构的扶持和帮助。

3.金融服务业发展水平的区域差异

小微企业在融资上的确存在自身不足，包括缺少规范的财务制度及会计账目、缺少优质的抵押资产、缺少信用记录，且数量庞大、需求各异。这些问题都给金融服务对接带来了很大的难度。但金融服务机构的不足也是重要原因，一方面金融产品、流程创新缓慢，无法满足小微企业“短、频、小”的融资需求，另一方面金融服务行业未充分开放。民间资本和民间金融机构长期得不到发育，尤其是法律法规不完善，延缓了金融服务行业的开放进程。此外，部分金融机构及人员对小微企业存在偏见，不愿意投入，存在诸多顾虑。而在不同区域内，金融服务业的发展更是存在较大差异，与区域内小微企业的发展变化如何同步和协调，是解决小微企业融资难问题的关键之一。

东部地区金融市场发展最为成熟，拥有最优质的金融资源，融资渠道丰富、金融产品创新快速。而相比之下东部小微企业自身的实力很强，因此总体上东部地区小微企业的金融服务需求已经能够得到较充分满足，甚至是供大于求；中部地区如上文所属，小微企业数量和规模都在快速提升，他们面临的问题就是东部地区小微企业5-10年的问题。当地金融市场发展相对叫落后，尤其是非银行类金融服务机构较少。中部地区快速增长的金融服务需求和其金融服务业发展不匹配；相比之下，西部地区则更加稀缺金融服务资源，传统金融机构网点少、信贷规模低，其他金融服务主体则更加稀缺。

三、小微企业金融服务区域差异的发展趋势

小微企业金融服务区域差异是区域经济发展差异的产物，具有其合理性和必然性。但随着区域经济协调发展和金融服务业的改革创新，小微企业金融服务的区域差异会不断缩小并最终稳定。从上文分析可以看出，小微企业金融服务的发展取决于区域经济、小微企业自身及金融服务业的发展多种因素。无论金融服务需求、供给还是大环境变化，都会引起小微企业金融服务业务的变化。

1.区域经济协调发展促进金融服务协调发展

近年来区域协调发展战略的深入推进，极大推动了各区域间的市场互通、资源互动。东部的资本、技术和劳动力快速向东北、中西部地区流动，极大改善了落后地区的经济环境。当地小微企业获得了大量的发展机会而快速成长，无论是在营业收入还是在企业制度完善方面都给小微企业争取更好的金融服务提供了砝码。国家和当地政府在政策上的倾斜，也为小微企业金融服务打开更多的渠道。因此，区域经济协调发展是推动小微企业和金融服务业发展的根本，只有两者健康壮大，才能共同对接出优质的金融服务。

2.金融市场深化改革促进金融服务业的供给繁荣

金融市场的深化改革将促进金融服务行业的进一步开放，金融机构和金融服务产品的形态都会随之发生巨大变化。对于东部发达区域而言，金融市场的改革意味着更加充分的竞争和更多产品创新，因此东部小微企业能够更容易获得成本更低、更加个性化定制的优质金融服务。而对于中西部落后地区而言，金融市场改革发展则意味着本地金融市场化进程的加快，本地小微企业将有更多的机会从正规渠道获得金融服务。概括而言，金融市场的改革发展，将为各区域金融服务业注入新的活力，尤其是能为落后地区意义重大。

3.科技进步带来区域间金融服务的互动融合

以互联网金融为代表的金融技术和新业态发展，将各区域的小微企业和金融服务供给者通过网络进行连接，并通过电子化技术提供一站式、定制化的金融服务解决方案。互联网金融大大降低了金融服务的成本，任何类型的融资需求，无论多少金额、期限、还款方式、抵押方式，都能够在互联网金融市场中找到承接方。无论小微企业身处何处，只要能够清晰描述自己的项目和需求，并能够通过融资评估，就能获得需要的资金，甚至是技术、管理等方面的服务。如上文描述，互联网也在改变小微企业的经营方式，线上和线下的融合，极大促进了区域间企业和要求之间的交错互动。因此，从这个角度看，未来小微金融服务很有可能领先于区域经济的发展速度，快速走向协调融合。

参考文献：

[1]宋慧中.基于互联网金融的商业银行小微企业金融服务策略研究[J].征信，2015（4）.

[2]戴阳.基于小微企业金融服务的机制创新研究[J].现代营销，2014（11）.

[3]车同侠.中小型金融机构特色化、差异化发展模式研究[J].经济论坛，2014（9）.

[4]周爱民.我国小额贷款公司经营效率研究——基于环境理论与区域差异视角[J].青海社会科学，2015（2）.