关于欠发达地区农村经济金融问题的认识与思考

□湛玉清

（山西省右玉县农村信用合作联社山西朔州037200）

关于欠发达地区农村经济金融问题的认识与思考

□湛玉清

（山西省右玉县农村信用合作联社山西朔州037200）

我国的欠发达地区主要集中分布在内陆地区，这些地区较比其它经济状况较好的地区来说，生产力相对落后，交通不够发达，生产力先进程度差，物产资源虽然较为丰富，但开发利用情况不容乐观。在这样的大环境之下，欠发达地区农村经济金融在具体的发展过程中，会受到很大程度的制约和局限。本文将简要分析欠发达地区农村经济金融存在的主要问题，并提出具体的发展对策与解决方案。

欠发达地区；农村经济金融；认识思考

本文DOI编码：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2015.06.009

欠发达地区在我国的分布面积较大，分布范围比较广泛，从自然情况上来讲，山区面积相对较大。欠发达地区在科技文化的发展方面极为落后，这就给农村经济金融的发展带来很大的阻碍。农村经济金融需求量很大，但是资金经常出现短缺，金融行业的职员工作量很大，工作效率却并不高，这些现象与当今快节奏的市场经济的发展过程极不相符。欠发达地区要及时认清经济金融发展中存在的问题，并提出切实有效的解决对策，这样才会使欠发达地区的经济金融得到健康有序的发展。

1　欠发达地区农村经济金融的主要需求

第一，保险方面的需求。欠发达地区在农业生产上需要面临较多的外部因素影响以及多重风险，这也使得欠发达地区对于农业保险和相应的人身保险有较大需求。欠发达地区自然条件往往较为恶劣，农业生产主要是小规模化的生产经营模式，在市场竞争中会存有较大风险。因此，农业保险就成为了农村经济金融中的一个主要需求。在农村人身保险方面，现在大多数的青年农民转向城市发展，农村的老龄化问题也愈发严重，很多患病农民还在进行自费医疗，给自己的生活增添了较大负担。因此，农民的人身保险需求也在不断增加。

第二，信贷需求。欠发达地区的农村经济发展，主要靠当地的农民来完成，欠发达地区的农民大多缺乏相应的生产资金。虽然这些农民自身有很强的资金需求，但是他们抵抗风险的能力太差，所以被相关的金融机构排除在外。这些农民自身缺乏金融机构所要求的抵押物，不符合相关的贷款条件，在这样的情况下，欠发达地区农民对于信贷需求往往较为强烈。

第三，其它金融需求。欠发达地区经过多年发展，有极小部分农民在发展过程中已经成为了先富群体，生活条件得到了很大改善和提高。这些农民手中有一定数量的闲置性货币，他们不再满足于传统形式的银行存款投资，对于其它金融产品和新型理财业务的需求日益增长。

图1　欠发达地区农村信贷分布示意图

2　欠发达地区农村经济金融面临的困境及问题

2.1农村信用社缺乏一定的金融服务力度

欠发达地区农村经济在发展中，虽然对于资金有很大需求，但是欠发达地区缺少相应的抵押物作为担保，所以一般很难获得银行贷款。农村信用合作社的设立，主要是为了满足农民的日常经济需求。但是，农村信用合作社的自身规模相对较小，所能提供的金融服务和金融产品都较为单一，所以在很大程度上根本无法满足农民自身的信贷需求。近两年，农村信用合作社逐渐向商业性银行的发展模式靠拢，在很多欠发达地区出现了农村信用合作社资金的“非农化”现象。很多农村信用合作社的资金流失到城镇，对于农村的业务支持和资金支持力度下降。除此之外，农村信用合作社自身的经营体制存在着一定缺陷，内部职工的素质相对来说也较低，对于加强自身的金融服务力度有很大影响。

2.2欠发达地区财政部门的职能趋于弱化

欠发达地区农村经济金融的整体结构比较单一，整体的经济效益也相对较差，因此，工商税收等收入在欠发达地区的财政收入中所占的比重极低。在过去的很多年中，欠发达地区的财政部门主要的收入支柱大多来自于农业税。很多财政部门的预算与支出情况做不到平衡发展，有些欠发达地区的财政部门甚至向当地农民进行强制性集资，来解决自身财政收入不足的问题。但是现在，国家取消了农民的农业税，欠发达地区的财政部门就失去了主要的经济来源，自身组织收入的重要职能也得不到合理发展。因此，欠发达地区的财政部门职能进一步趋于弱化，无法很好地为当地经济发展进行合理科学的把握和掌控。

2.3欠发达地区债务风险居高不下

欠发达地区虽然自身的经济发展较为缓慢，但是很多欠发达地区的政府部门领导者没有正确的政绩观念和发展思想，仍然会强制性地要求当地搞一些所谓的“面子工程”和“政绩工程”。这样的工程建设，会耗费掉欠发达地区的大笔资金，却收不到预想的经济发展效果。很多欠发达地区的下级部门，为了满足上层领导的需求，只能进行借贷。很多欠发达地区在进行借款的时候，利率要比银行高出很多，这也就造成了欠发达地区的自身债务额逐年加大。在这样的情况下，欠发达地区的债务风险居高不下，对于自身经济发展有着较大阻碍。

3　对于欠发达地区农村经济金融问题的解决对策

3.1对农村信用合作社进行改革

农村信用合作社在发展的过程中存在一定的问题与缺陷，因此，要想解决欠发达地区的农村经济金融问题，首先就要对农村信用合作社进行一定的改革与完善。在对农村信用合作社进行改革的过程中，一定要继续坚持合作制度，在改革过程中不要急于向商业银行的模式靠拢。农村信用合作社的服务宗旨和服务对象在改革过程中不能改变，要坚持以农业和农民为本，真正为农民服务。

西北某欠发达地区在对农村信用合作社进行改革的过程中，没有改变农村信用合作社的服务对象，坚持面向农民进行服务，该信用社在改革中，成为了真正服务于农民的多样化发展的合作型金融机构。该信用社不仅完善了相关的规章制度、服务理念，还大力发展新型的金融业务，给当地农民带来了很大帮助。同时，该信用社对于职员的自身素质进行了提高，定期展开培训和考核，让职员真正为农民提供行之有效的帮助，为农民真正带来了方便。

3.2政府部门要加大对欠发达地区的经济支持

欠发达地区要想真正发展经济金融，离不开相关政府部门的大力支持，政府部门要积极对农业结构进行调整，探寻合理的发展道路。

某欠发达地区的政府部门，在制定当地经济发展政策时，提出了大力培育优质农产品的方针政策。具体来说，当地政府指导农民积极进行农业的产业结构调整，对农业发展进行合理优化，调整相关种植行业的农作物品种、结构及其相关品质。政府部门和财政部门对农民给予大力支持与帮助，积极帮助农民开拓农产品市场，让农民种植的农作物实现有效流通。在政府部门的不懈努力下，当地的农产品顺利打入外部市场，满足了市场的需求，农民的生活水平得到了提高，当地的经济也得到了不断发展。

3.3欠发达地区要努力解决自身债务问题

债务问题对于欠发达地区的自身发展，无疑是一个沉重负担，要想真正实现快速发展，一定要解决所存在的债务问题。

第一，政府部门要加强对领导干部的培养和考核，让他们树立正确的思想观念和政绩观念，在工作中要严格控制各种规模的评比工作，以免领导干部强行指派欠发达地区进行相应的“政绩工程”。

第二，对于债务进行及时的清算与清理。欠发达地区要进行相应的债务清算工作，如果债权在有效账期内，就要将债权责任落实到人，加大催缴力度。对于长期闲置的资产，可以进行公开拍卖，但是在拍卖后要将所得资金用于债务偿还，监管部门要做好监督，以免拍卖款项被用作它用。

第三，欠发达地区在偿还债务的过程中，要注意一定的偿还顺序。与当地农民日常生活及个人利益关系密切的债务，要进行优先偿还，避免农民与政府之间的矛盾激化，出现一系列的新问题。与此同时，欠发达地区当地的政府部门，在进行债务偿还的过程中，一定要注意避免出现新的债务，这对于解决债务问题会有很大的阻碍。

结束语

欠发达地区的经济金融问题，对于整个地区的发展有着重要影响，在欠发达地区的具体发展过程中，一定要注意到相关的经济金融发展。只有明确欠发达地区经济金融发展的内部存在哪些主要问题，才能提出相应的解决方法。将欠发达地区的经济金融问题解决好，才能打破地区发展过程中存在的界限，带动当地的经济发展和社会发展，从而实现当地经济真正意义上的繁荣发展。

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1004-7026（2015）06-0017-02中国图书分类号：F832.35

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