北京银行创新小微企业融资模式

杨兵

随着经济步入新常态，互联网金融的快速崛起，北京银行将支持小微企业作为自身的核心定位，并在小微企业金融服务转型创新方面进行了一系列积极的尝试和探索。

对银行而言，小微企业风险高，投入大，给它们贷款并不是银行贷款的首选。小微企业融资问题是世界性难题，对于高科技、高成长、高风险的科技型、创新型小微企业而言更是如此。随着经济步入新常态，互联网金融的快速崛起，北京银行将支持小微企业作为自身的核心定位，并在小微企业金融服务转型创新方面进行了一系列积极的尝试和探索。

小微企业贷款突破万亿元

金融企业渴望支持“大众创业、万众创新”，但也确实面临着风险与收益不匹配、成本与产出相背离的现实困境。如商业银行发放一笔几万元的创业贷款，操作流程和发放一笔数十亿元的大国企贷款完全一样，承担的风险和VC、PE一样，但是收益却是天壤之别。因此，破解之道在于加快金融改革的步伐，打破现有制度框架和体制机制层面的藩篱和障碍，特别是中小银行在服务小微企业、支持创业创新方面，具有独特优势，应进一步释放中小银行的金融活力。

在金融模式创新中，“投贷联动”是解决小微企业融资难的一种有效模式。“投贷联动”是商业银行通过“股权+债权”的模式，为处于初创期的或成长期的中小科技型企业提供融资。目前，北京银行已经在中关村国家自主创新示范区推出了国内首家创客中心，积极探索“投贷联动”模式，取得初步成效。

多年来，北京银行与小微企业相伴成长，从战略定位、产品创新和机制优化等方面，着力破解小微企业融资难、贵、慢等问题。截至目前，北京银行为首都11万户小微企业提供金融服务，北京每4家小微企业就有1家是北京银行的客户，累计投放小微企业贷款上万亿元。

为解决小微企业“融资难”问题，北京银行与商务部、文化部、北京市科委、中关村管委会等部门建立战略合作关系，探索适合小微企业特点的合作模式，并从全行战略层面，创新推出小微企业“四单管理”，即单设机构、单列计划、单独管理和单独考评，确保小微贷款实现“两个不低于”。

为解决小微企业“融资贵”问题，北京银行创新担保方式，设计推出“创意贷”、“智权贷”、“软件贷”、“节能贷”等特色融资产品，解决小微企业“轻资产、弱担保”难题；探索网络供应链融资模式，推出“科技链”、“制造链”、“京东”等模式，与91金融、畅捷通等互联网企业共同拓展互联网金融；开展中小企业集合信托业务，在满足小微企业融资需求的同时，帮助其改善负债结构，降低融资成本。

为解决小微企业“融资慢”的问题，北京银行设立专营机构，充分发挥中小企业事业部制垂直管理职能，全面推进专营支行和中小企业金融服务中心建设，为小微企业提供“一站式”金融服务。优化审批流程，参照零售银行业务模式，优化小微企业贷款审批流程，构建服务于小微企业的绿色审批通道。提升服务效能，借鉴工厂流水线的操作方式，持续优化小微企业批量化服务模式——“信贷工厂”，推动小微业务实现“批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励”，为小微企业提供最方便、最快捷的金融服务。

面向未来，北京银行董事长闫冰竹表示：“为积极适应经济新常态，贯彻落实服务小微企业、降低社会融资成本的监管要求，进一步提升小微业务专业化水平，北京银行将坚持小微市场定位，确保信贷额度优先支持小微，‘用好增量，盘活存量；同时，推进事业部制升级，推广‘信贷工厂模式，强化专营机构建设；广泛运用‘小微贷、‘循环贷等产品，解决小微企业续贷之困；以小微业务标准化、大数据化思维建立小微评分卡模型，建立系统触发式规则探测引擎和预审批模型，建立高标准、智能化的审批决策流程，实行专业化审贷；另外，创新完善线上融资，设立互联网金融创新中心，推广直销银行服务模式，探索建立线上‘信贷工厂模式，打造线上自主融资品牌‘网速贷，实现企业融资线上申请、线上审批、线上放款的全流程服务。”