前哨农场小额农贷发展问题分析

李乾杰++张艳国

摘要：为响应“旱改水”号召提高农民种植收入，前哨农场至2006年起大力开发水稻种植，目前全场57.5万亩耕地水田面积53万亩其他农作物4.5万亩，连年的水稻丰收价格稳定激发了广大农户的种植热情，现在土地承包非常顺利，传统的农民——“水稻种植”行业已变得炙手可热，为前哨农场的经济建设做出了巨大贡献，这与近几年管局引进的各家金融机构的大力支持是分不开的，各金融机构的不断引进使我场的小额农业贷款具有了可选择性，利率低、贷款手续简便、服务态度优良、放款速度快等因素，都是与之合作的重要条件，上级部门的正确指导是前哨农场几年来小额农业贷款有序进行的先决条件。

关键词：小额贷款；发展；分析

中途分类号：F830.58 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）007-000-02

一、前哨农场小额农贷发展存在的问题

在前哨农场的地理条件和实际情况下，目前，前哨农场的金融机构有三家，唯独农业银行一家属建三江农行下属单位，其余农村信用社、邮储银行建均属抚远县下属管理，管局指定的金融机构在农场成立办事机构或储蓄网点过少，导致农场的工作人员压力巨大，增加了农户不必要的开支，不能增加税收收入。具体出现了以下三个问题：

1.农场计财科工作量较大

农场每年需小额农贷资金约2亿元，所涉及贷款户1000多户，农户每年还贷款都是本人拿银行卡到计财科，工作人员计算利息后直接刷卡，部分农户所贷款项不能一次结清，还要分两次或多次办理，每天都要给各家银行提供各作业站还款人员的明细，至每年的十月下旬开始到第二年四月贷款全部还清，每天计财科都必须有人专门负责接待农户还款，增加了巨大的工作量。

2.农户贷款难度增大

农户在办理贷款工程中，需要本人办理相关银行的银行卡，银行将款项打入本人卡中因为农场没有他们的储蓄网点导致农户取款困难，冬天雪大路滑资金数额巨大，存在很大的交通安全与资金安全隐患，也增加了农户不必要的开支和不便。

3.不利于提高农场税收

农场成立财政机构以后，抚远县下属的金融机构办理的贷款利息税额都算抚远县所有，农场不能增加税收收入。

二、前哨农场小额农贷良好发展的建议

近年来，管理局辖区内各家金融机构为前哨农场经济社会事业的发展给予了很大的支持和帮助，尤其在小额农贷项目上互相支持，取得了一定的成效，建立了良好的协作基础。为了巩固成果，进一步加强小额农业贷款管理，规范农场、农户和金融机构的贷款行为，维护借贷双方的合法权益，可以发展“五部门+农场+银行”小额农贷模式，其中，五个部门即：管理局计财处、政策法规局、农业局、审计处、监察局。

1.在五部门方面

（1）以维护全局经济秩序为出发点，管理局加强对各农场、管理区小额农贷的全过程管理与监控，规范农户贷款行为，最大限度降低金融机构贷款风险，具体措施包括组织贷款调查、上报和统筹；协调金融机构授信、贷款手续履行、贷款发放；监控贷款使用和回收。

（2）小额农贷管理坚持“管理局统筹、农场组织、农户自愿、银行操作、两级监督”的原则。管理局计财处依据农场上报情况与金融机构协商确定各农场贷款额度，经局长办公会同意后下发给各农场，同时明确各金融机构贷款发放的额度和服务的单位或农户。

（3）所有管理局辖区内有小额农贷业务的金融机构与管理局、农场签订“关于进一步加强小额农贷管理、监督与服务的合作协议”，按管理局下达贷款需求计划、指定的范围及农场具体要求发放贷款，不准擅自越区、超标准、扩大额度发放贷款，否则管理局将追究其责任，产生的后果自负。

（4）管理局设立“土地承包管理信息平台”加强对承包土地农户的贷款管理，并组织农场建立农户诚信档案。金融机构可登陆平台，在授权范围内查询贷款农户承包土地信息、诚信档案。

（5）管理局、农场和金融机构设立农户贷款投诉、举报系统，监督贷款银行服务和廉洁自律以及农场相关人员管理、服务农户贷款工作情况，受理相关权利人在农户贷款操作过程中廉政情况，防止挪用农户贷款、冒名贷款、吃拿卡要等行为，一经发现严肃处理。并严厉打击诈骗贷款、挪用贷款、恶意逃债等不法行为。

管理局将小额农贷管理工作纳入对农场当年工作考核指标体系进行考评，做为场长经济责任考核的一项指标纳入经济责任审计，与风险收入挂钩。管理局对各金融机构农户贷款计划执行情况以及在实际操作过程中在服务、管理、廉政等方面考核评比，并定期进行通报。对小额农贷发放与管理工作执行好的金融机构，管理局加大力度给予相关支持。管理局不定期组织有关部门核查，对农场小额农贷管理和金融机构贷款发放进行检查，保障管理局经济健康有序的发展。

2.在前哨农场方面

（1）完善小额农贷手续。①农场与农户签订土地承包合同一式四份，农户一份留存；计财科一份做为核算土地承包费收入的原始单据；农场政研部门两份：一份备案、一份提供给经管理局、农场协调发放小额农贷的金融机构。确保贷款有序规范、贷款主体、资金用途真实。②对部分已经确定土地承包，但尚未签订合同的农户要完善合法身份确认。每一组贷款的土地承包证明需经管理区、农场二级把关，先由管理区主任、统计、会计签字确认并盖管理区公章（无公章可不用盖），上报农场政研部门审核确认，政研部门领导签字确认并加盖公章后提供给经管理局、农场协调发放小额农贷的金融机构。如有虚假，将追究相关责任人责任。③对合法代耕的农户，由合同签订人员出具代耕委托书（经管理区上报农场政研部门审核通过、并在计财科备案）给代耕农户，代耕农户持本人土地承包合同和代耕委托书办理小额农贷。

（2）加强小额农贷手续管理。①农场所属管理区负责落实农场安排小额农贷指标，未经允许不得私自与金融机构联系小额农贷，更不得私自引进管理局外金融机构，否则管理局、农场将追究管理区主任相关责任；如造成经济损失，追究其经济责任；如有违法将追究其刑事责任；如有新增贷款额度，要逐级上报农场，经管理局统一协调落实。②农场所属管理区每年11月初预计每个农户下年度的种植面积、种植品种、上年承包土地自有资金水平、偿债能力和农户意愿等信息编制出农户贷款需求信息表，并按农时制定出农户分阶段用款计划，由农场计财科审核汇总后上报管理局计财处。③农场各级管理人员只为农户提供协调办理贷款服务，不得代为办理贷款而直接经手现金，更不得挤占、挪用农户贷款；不得代管农户卡或存折，卡或存折必须由农户自行保管和使用；坚持推行“五户联保”制度，现职管理人员不得以任何名义为农户贷款提供担保；且不得指使他人为自己或他人出具贷款手续，否则将追究其相关责任。④农场要根据本场实际情况制定出台小额农贷工作管理办法，详细规范小额农贷管理工作。并将小额农贷管理工作纳入对各管理区当年工作考核指标体系，按绩效给予相应责任人年薪兑现。农场组织计财、政研、农业、审计和监察等部门不定期检查贷款管理与使用情况，并上报管理局，每年至少二次。同时对金融机构小额农贷的发放与实施过程进行监管，并按规定及时向管理局计财处报表，对发现的问题及时上报。

（3）农场需加强对贷款农户管理，提高农户的诚信意识。①所有贷款农户必须按农场出具的贷款计划到指定金融机构贷款，对于出现一人在多家贷款或贷款额度未经农场批准超过规定标准的，农场可取消该种植户下一年的贷款资格。②所有贷款农户要签订“贷款承诺书”，保证收到贷款资金并全部用于农业生产，服从管理与监督，否则承担全部责任。承诺书一式三份，金融机构一份，管理区一份，农场计财科备案一份。③所有贷款农户需服从管理局、农场和管理区的统一协调，遵守管理局、农场关于小额农贷的管理规定和《小额农户贷款告知书》告知事项，合理使用贷款，增收节支，积极还款，做一个诚实守信的贷款户。

3.在银行方面

（1）金融机构严格按照管理局的贷款要求（包括利率和放款时间）、贷款额度、贷款单位及时发放。同时杜绝私自引进局外金融机构，杜绝未经管理局、农场授权私自与管理区联系发放小额农贷。金融机构每年11月中旬向管理局上报下年度小额农贷额度和利率，小额农贷放款期限为每年12月至下年5月。具体时间以农场和金融机构协商为准。

（2）金融机构小额农贷贷款控制上限额度标准：旱田每亩为300元；水田600元/亩。小额农贷利率可在央行基准利率基础上浮，各金融机构保证在央行基准利率基础的上浮幅度不超过31%。管理局在此基础上优先安排利率低、手续合法简便的金融机构贷款额度。

（3）金融机构贷款发放须使用“一卡通”，手续完成后，贷款资金打入贷款农户卡中，不允许贷款户以外任何人经手或代办现金，否则金融机构相关责任人员将承担连带经济赔偿责任。金融机构需指定专人定期与管理局、农场核对贷款事项，向管理局提供贷款使用报表。由于国家或上级政策性等不可抗力因素造成贷款计划总额不能实现、或已受理农户贷款资料而不能投放的，需提前1个月通知管理局、农场和贷款农户。对缺口部分由农场统一上报管理局，由管理局协调其他银行进行调剂解决。

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