小微企业信贷存在问题及对策分析

周杨

摘要：随着金融市场的发展和开放程度的不断提高，各商业银行信贷业务正面临前所未有的激烈地竞争和挑战，小微企业信贷逐渐成为突破业务瓶颈和发展限制的重中之重。本文在阐述小微企业信贷业务在发展中存在的风险，并为商业银行提出相应的应对策略，以期望能为小微企业信贷的相关理论研究以及商业银行的小微企业信贷商业实践提供一定的帮助、启示和借鉴。

关键词：小微企业信贷；金融风险；风险对策

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）010-000-01

一、引言

小微企业作为我国数量较多的一类企业，在我国经济发展中起到了不可估量的促进作用。融资难这一问题仍旧是阻碍小微企业发展的主要因素。鉴于此，本文从银行对小微企业信贷风险管理的研究出发，迎合领域热点，对商业银行的小微企业信贷现状进行了分析，希望能为银行的相关决策者和领导者的相关决策和判断提供一定的帮助。

二、小微企业信贷发展风险分析

我国小微企业信贷业务发展虽然十分迅速，势头良好，但是在发展中仍存在许多亟需改善的问题，并且存在一些由小微企业本身特点所决定的风险。

（一）信用风险

根据银监会数据统计，截止2014年年底，我国小企业在信贷业务中不良率为2.02%，其中单户授信500万元以下小企业贷款不良率已高达5.14%，然而，商业银行各业务整体的不良贷款率才只有1%而已。这就足以说明商业银行为什么对微小企业的信贷要求如此苛刻，在这个基础上还依然不愿放贷给微小企业。

（二）操作风险

在实践中，引发信贷业务操作风险的因素有：各银行自身普遍存在监控系统不严密、操作流程不完善、员工道德素质与业务水平不高等。当前中国小微信贷业务整体还处于起步阶段，专门负责小微企业的部门只有少部分支行具有，即使有成立的专业化程度也不高。

（三）市场风险

小微企业信贷业务的经营范围一般是国内市场中波动较小的行业，如零售与批发、餐饮业、加工制造业，国家统计局对全国3.9 万户规模以下工业企业进行了抽样调查，调查显示工业小微企业经营状况良好的比例只有21.1%，其中微型企业经营状况良好的比例仅为18.3%，所以在开放的经济条件下，小微信贷市场风险显得尤为突出。加上小微企业竞争能力和经营稳定性对于社会、经济等环境要素的变动反应敏感，其承受市场风险的能力明显不足。

三、小微企业信贷业务风险对策分析

1.完善部门设置与相关机制，加强外部合作

内部建设方面，银行应该成立专门服务于小微企业的部门或机构，用专门的人对于小微企业财务进行监管与审核。一方面，有针对性地为小微企业提供金融产品与服务，开发与小微企业风险相适应的产品，完善财税、担保、坏账核销、风险补偿、保险等政策支持体系和差异化监管措施，从而理清责任，灵活应对市场新情况，并控制相关风险；另一方面，进行专业化管理与培训，建立激励机制，培养专业化程度高的小微金融业务人员。

外部合作方面，需加强与外部机构的合作，财务方面可以与会计事务所合作，特别是信用评级方面要与信用评级机构及担保公司的合作。这样可以增进和专业性的评级机构的交流与合作，银行通过参考外部评级结果，用以信贷决策，而且可以通过借助外部评级机构的评级，来帮助银行内部评级体系的建立。

2.提高风险管理效率，降低风险管理成本

各银行小微信贷服务中应掌握好收益和风险的平衡，将客户选择标准化、金融服务多样化，对小微企业在客户维护、金融服务、产品覆盖等方面实行多元化发展，以此来提高收益、分散风险，实现收益和风险的平衡；同时，通过技术系统来对客户进行评级，保证评级结论的及时性、标准性以及客户选择风险偏好的一致性。通过标准化的管理，提高了风险管理的有效性。

3.加快服务产品创新，丰富小微金融产品与服务

针对市场风险，应该加快服务产品创新，丰富小微金融产品与服务。将信贷业务、现金管理、零售产品、企业理财、供应链金融等综合运用，探索物流产业客户“结算通+联贷联保小微企业贷款+POS+信用卡+租赁权质押贷款+手机银行+个人网上银行”；产业集聚区“标准厂房抵押借款+固定资产购置贷款+母公司担保贷款+联贷联保业务”等小微信贷业务。在创新供应链条上应收账款池质押贷款、票据池质押贷款、定单项下封闭贷款、满足小微企业客户的保理、国内信用证等信贷产品。

四、结束语

对小微企业信贷风险进行科学、有效的管理成为商业银行拓展小微金融业务，实现业务转型的必然选择。银行可以为小微企业运转提供资金，是小微企业信贷发展强有力的支撑和推动的关键角色，银行只要坚持科学发展、稳健经营、风险控制，对贷款按规定审、放、管、收，就一定能把小微企业信贷风险降到最低限度，从而达到银、政、企多赢的目标。

参考文献：

[1]刘琪.关于商业银行如何加强小微信贷服务的研究[J].财经界，2013（32）：51.

[2]农高俭.小微企业信贷风险管控研究[J].区域金融研究，2014（4）：19-23.

[3]王彦成.小微企业信贷业务风险与对策[J].中国集体经济，2014（28）：91-92.

作者简介：周 杨（1982-），男，汉族，山东济宁人，本科，研究方向：小微企业信贷存在问题及对策。