民间借贷法律规范的完善

朱玲华

摘 要：随着我国经济形势不断的发展，民间借贷在我国也有着悠久的历史，其作为社会生产和生活的一个重要方面，已经得到了各行各业的广泛关注，对于民间借贷包含的范围、金额和相关手续也在逐步进行完善，更好的为企业之间融资和生产经营提供便利。但是，民间借贷有助于发展企业的同时，也会带来潜藏的风险，只有少数借贷是有规范的工作流程，大部分不专业的民间借贷可能会对社会稳定可持续发展造成不利的影响。本文就民间借贷概念和主要形式、您间借贷的现状和中存在的问题以及民间借贷法律规范的完善等方面进行了分析。

关键词：民间借贷；法律规范；完善

民间借贷是从古代经济活动中逐渐演变出来的一种融资方式，但是我国现在对民间借贷的法律法规指定的也比较浅显，零散，没有明确的指导性文件规范其借贷过程。但是在快速发展的市场经济下，民间借贷具有其独有的优势，如企业之间的融资方式更加方便灵活，可以缓解国家、银行等信贷资金不足的情况，同时也能加快市场经济的变革，促进国家经济实力的增强。因此，我们必须正确认识到民间借贷的利弊，在经济发展的过程中逐渐完善借贷过程，让其向有利于社会发展的方向变化，最大程度消除其负面影响，促进我国经济的发展。

1 民间借贷的概念及主要形式

（一）民间借贷的相关概念

民间借贷是相对于正规金融机构而言，泛指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。现如今，民间借贷也逐渐发展成为一种趋势，在正规的金融机构不不能全面满足社会资金需求的同时，民间借贷就变得尤为重要[1]。

（二）民间借贷的主要形式

民间借贷主要形式中的资金以个人为主，融资渠道依计行事随着时代不断的变化呈现出多元化。除个人和企业间的直接借贷、企业和企业之间的集资、私募基金、资金中介、担保和公司、典当行。小额信贷公司等，随着市场经济不断的发展，越来越多的机构参与到民间借贷中来，逐步完善民间借贷的过程。

2 我国民间借贷的现状以及存在的问题

（一）民间借贷的现状

民间借贷规模不断增大。根据不完全统计，21世纪初期我国民间借贷的金额已经高达9500亿人民币，到了2011年左右民间借贷出现最高峰值，此后的几年中增长速度有所下降，专家和学者通过对每年民间借贷的金额数据进行了统计分析，不难看出民间借贷规模仍以上升的趋势发展，不断扩大中，如果让其进行自由的发展，不进行约束，必然会影响社会未来经济稳定的发展。

民间借贷主体发展出现多样化。民间借贷是一种特殊的融资活动，正是这种活动的兴起和流行构成了民间借贷市场，在对民间借贷主体进行研究时，就会发现，从原来的个人，已经发展到相关组织机构之间，即个人之间，单位之间，个人与单位之间都可能存在或者发生借贷关系[2]。

民间借贷用途日益复杂化。民间借贷用途随着经济不断的发展呈现多元化趋势，从最初的基本需求投资，生产经营正常运行，逐渐发展成追求高收益，从无偿变成了有偿的借贷过程。但是由于近几年金融危机导致经济市场不景气，常常出现民间借贷跑路的现象，大大的影响了社会经济的发展。

民间借贷利率不断高升。自金融危机的爆发，导致市场经济通货膨胀压力越来越大，银行等正规的金融机构不断上调利率，而且强化信贷的要求和基本条件，这就很大程度上发展了民间借贷，由于民间借贷金额的上升，期利率也在逐步进行上涨，幅度不低于同省市银行的利率，但是其随着经济发展趋势，出现上升或者下降。

（二）民间借贷存在的问题

我国也在加强对民间借贷过程流程的法律性和规范性，所以对民间借贷还有很多问题和不足，这些问题在一定程度上会对社会经济产生不良的影响。首先，当今社会的民间借贷法律制度没有明确的法律体系，不能保证借贷流程的规范性，容易在签订相关合同中存在漏洞，让不法分子进行利用，造成经济损失；其次，民间借贷利率较高，没有进行合理的设置利率，不利于市场经济的发展和正常运行，加重了其中一方的负债风险；然后，对民间借贷法律责任不够明确，缺乏博尧的管理和法律法规支持，没有有效的约束力进行保护当事人双方的权益；最后，民间借贷与其他非法行为的辨别边界不清，非法集资和高利贷现象严重，而且民间借贷随意性较大，容易发生对二者界定不清楚，从而进行非法集资，不符合国家相关规定的集资风险较大，容易触犯法律[3]。

3 民间借贷法律规范的完善

（一）规范民间借贷合同的形式和内容流程

民间借贷在条件允许的情况下，最好采用要式合同，具备借款人、贷款人、借贷金额、期限等重要信息进行详细的填写，但实际情况中，最大程度规范民间借贷的书面合同是不现实的一项任务，因为其主体的多样化，都是进行法律私下协商相关事宜，合同的签订通常较为简单。所以，在发展民间借贷的同时，通过法律来强化公民的借贷意识，让其明白受法律保护借贷合同的重要性，注意完善相关借贷手续。

（二）出台民间借贷法律，完善法律体系

民间借贷行为不能进行消灭和禁止，它存在着特有的合理性，合法化的发展趋势是符合市场经济增长的规律，国家和相关部门也在加紧出台相关法律法规，保障双方当事人的合法权益不会受到侵害，对借贷主体、借贷利率、权利义务、责任处罚条例等进行详细的规定，规范民间借贷的工作流程[4]。

（三）对民间借贷行为的合法性进行界定

明确划分民间借贷和非法集资、高利贷等不法借贷的界限，对出现越界的借贷行为给予严重的处罚，情节严重以至于构成犯罪的依照刑法进行惩罚，同时国家明确表明不支持这种非法集资的借贷行为。我们国家可以借鉴其他国家民家借贷方面的方法，对不合法的集资进行严厉的惩处，要将非法集资和民间借贷区分开，同时也要注意加强公民的借贷界限，从根本上避免非法集资情况的出现。

（四）改善利率制度

现在贷款利率的放开，存款利率也逐渐市场化，然而民间借贷利率居高不下的主要原因就是资金垄断，担保条件要求过低等原因造成的，相关部门应该对民间借贷利率进行有效的疏导，进行科学合理的管理，防治借贷利率过高，阻碍市场经济的发展。同时，结合市场经济的实际情况来制定合理的借贷利率，让那个市场决定利率的浮动，建立民间借贷利率信息公开制度，让其公开化、透明化、公平化。对于企业规模大小一

致的情况下，利率应该上下浮动差不多，不能出现利率过高或者是过低等现象，合理的指定利率是发展经济的重要因素之一[5]。

4 结束语

民间借贷不仅推动了市场经济的发展和创新，还能缓解国家出现资金紧张的局面，提高了资金的利用效率，达到个人和企业、企业和企业之间的互帮互助，但是，同时民间借贷也存在着一些问题，需要及时的改进和完善，国家加快出台相关法律政策，保障了双方当事人的个合法权益，而且逐步完善借贷法律是符合现在社会经济发展的趋势，其已经成为市场经济组成的一部分，通过制定完善的法律制度规范借贷过程，利用其优势更好的发展国家经济。

参考文献

[1]郝耀方.民间借贷法律问题研究[D].华中科技大学，2014.

[2]刘道云.论我国民间借贷的法律规制[J].金融理论与实践，2014，56（9）：75-80.

[3]徐燕青.我国民间借贷法律规范的完善[D].湖南大学，2010.

[4]杨志勋.关于我国民间借贷的法律思考[D].西南政法大学，2012.

[5]胡胜波.民间借贷的法律问题研究[D].大连海事大学，2012.