电子商务背景下个人信用问题的研究现状

饶媛媛

摘要：信用问题已经成为了互联网经济发展的最大瓶颈，通过分析目前学者们的研究成果，对网络交易中的信用问题及其产生的原因进行分析，在此基础上提出相应的建议，为互联网健康发展提供参考。

关键词：网络交易；信用问题；现状研究 互联网经济带来了商业的巨大变革，网络交易飞速发展的同时，也面临着各种挑战，退款问题、网络售假、虚假促销等各种投诉问题不断出现。因网络信用缺失导致的危机愈演愈烈，信用缺失已成为电子商务发展的最大瓶颈。信用问题不仅是影响互联网经济发展的重要因素，也是影响实体经济发展的重要因素。

一、国内外研究现状

（一）国外研究现状

信用制度是网络社会信用机制发展的基础。二战之后，资本主义市场经济快速发展，国外学者对各类信用机制的研究都已较成熟。目前，国外的信用机制主要有两种，一是美国式，美国的信用机制完全交付市场化的公司去做。第二种是欧洲式，中央银行与国家政府机构可以进行深度介入，也可以由第三方的资信评估机构来做。相比之下，欧洲式不及美国式先进但也是比较完善的，特别是在征信系统方面，已具备一套较完善、实施性强的体系，并且在信用管理的教育方面也已获得了较大突破。美国是互联网的起源地，美国的科研机构与政府在规范网络行为以及开发技术方面已经做出了非常大的贡献，先后出台了一系列的法律法规来规范网络交易。在美国，为确保网络交易可靠与安全的有效发挥，已在法律之外出现了由市场运作的第三方线上组织共有五十多家，其中做得最好最有效果的是第三方担保或监督执行、杜绝买卖欺诈行为的认证组织。就拿消费者退货保障制度来说，美国在延伸传统法律保护的基础上 ，建立了一系列保护消费者权益的措施。这样做商家的信用以及消费者的权利都得到了保证，所以国外的经验是非常值得借鉴的，特别是美国这样发达的国家。

（二）国内研究现状

通过阅读近百篇与网络交易信用问题相关的文献，发现目前国内关于网络交易信用的研究状况可分为以下三个方面。

1、网络交易的信用问题及其产生的原因

赵新（2014）说到网络交易的特点有： 交易参与主体的广泛性、进入门槛低、在线经营自动化，全天候、交易活动数字化、虚拟化、交易平台化。网络交易的快速发展得益于这些特点，但持续发展也同样受到这些特点的阻碍。网络消费在我国已经步入发展的快车道，消费的行业和领域不断拓展，专业的B2C模式成为市场主体，行业集中度进一步提高，但问题也随之而来，我国网络消费市场的外部环境不健全，商家之间的竞争无序化、极端化，侵权违禁商品网销侵害消费者权益、交易网站信息安全隐患比较突出。胡悦（2011）我国网上购物信用机制建设中存在的问题有，网上购物信用制度不完善、网上购物信用监督管理不当、买卖双方信息不对称、消费者受骗后投诉，损失难以弥补 ，缺乏一套专门规范网上购物的法律法规。张雪峰、王浩（2012）在网络交易信用机制评价一文中也说到，现行的网络交易信用机制与评价存在的主要问题有：网络社会监督乏力导致的网络交易信用缺失、 缺乏有效的失信惩罚机制，易导致消费者权益受损、对交易双方身份验证的条件不对等、完全以交易为基础的买卖双方互评的单一信用评价体系存在制度性缺陷。

2、针对信用问题提出相应的建议

信用机制的健全是网络经济发展的关键，也是社会经济持续发展的重要因素，所以信用机制的建设研究成为热点。胡悦（2011）提出，想从根本上解决网络交易的信用问题，第一步需建立和不断完善网络社会中的信用评价体系。目前，中国现行的信用评价机制还有许多值得改进的地方，主流评价方法太过简单，并且缺乏相关法律法规的支持。所以可以这样改进。首先，需要增强评价算法中的逻辑思维，建立一套可以自身不断更新的个人信用评价体系，其次就是制订和完善相关的法律法规，建立独立的第三方评价机构作为信用问题的直接处理方。

3、个人信用评价体系的建设

连红燕（2013）通过网络虚拟商店经营者、客户服务代表、消费者三者之间的博弈， 分别从产品的质量与服务的质量两个角度对网络信用评价机制的绩效进行分析。通过分析， 得出在网络信用评价 机制的约束下， 网络市场中产品和服务在一定程度上有所改善。但是由于激励不足， 两者并未从根本上改善。

综上所述，国内综合类研究占多数，只有少数细分领域的研究。大部分的研究只是简单的说了从那些方面可以去做改进，具体怎么改，以及细致的实施方案，是很多论文缺失的，这应该成为现在学者重点研究的方向。

二、网络信用问题出现的原因

网络交易中的信用问题是制约互联网经济发展的关键，所以如何能够科学的获取对方的信用水平，并对现行的网络中的信用评价机制进行改善，是解决我国网络社会信用危机的重要课题。经过阅读大量的参考文献，在前人的基础上，对网络信用问题出现的原因做出了更进一步的总结。第一，整个社会的信用机制有待完善，全民的信用意识需要提高。互联的发展极大的改变了人们的生活方式以及工作方式，信息的传播速度惊人。网民们的言论自由是法律赋予的权利，但由于网络的虚拟性，导致很多人无法意识到自己的言论对他人造成的伤害，或者正是利用网络的虚拟性与快速传播性对别人进行伤害。这是由于网络信用系统的不完善以及主体素质的原因。第二，缺乏有力的失信惩罚机制，导致很多交易方的利益受损。信用机制的主要目的就是让交易双方都能清楚的了解到对方的信用水平，从而为这次交易做出正确的判断提供参考。虽然我国信用机制已制定，但因缺乏法律的支持与监管，造成违背信用的成本低，导致虚构信用和不遵守道德准则的情况出现，因此有力的失信惩罚机制是必须的。第三，交易双方身份验证的不对等性。网络上面很多交流和交易都是匿名的，匿名虽然可以保护用户的隐私从而吸引用户，但同时也存在着极大的安全隐患，例如网络诈骗、网络谣言传播，这些都不利于交易双方培养交易的信任。

三、研究启示

通过认真分析信用问题出现的原因，再结合查阅的相关资料以及国内外现有的文献中提出的解决方案，得出四点建议：第一，完善社会信用评价和管理机制，建立起监控交易双方的第三方信用平台和纠纷处理平台，保证网络交易中出现的信用问题以及纠纷、或者其他的违反道德的行为能够得到及时的处理，这里的第三方评价机构的权利应该是独立的，不受地区的限制。第二，建立和完善网络社会的法律法规，建立网络交易黑名单，完善网络交易淘汰机制。提高全民的素质以及信用意识，增强网民的自我保护意识，从源头上解决信用问题。第三，建立信用奖惩机制，对诚信交易的双方，有关部分可以给予双方政策上的优惠，相反，对于不诚信的个人，给予相应的惩罚，并针对其不诚信的行为计入个人诚信档案。同时提高市场的准入机制。第四，建立一套完善的，能够全面反应双方信用水平的个人信用评价机制，使交易双方的信用的够得到真实的反应。

参考文献：

[1]赵新. 我国网络交易信用监管问题研究[J]. 山东理工大学学报（社会科学版），2014

[2]张雪峰，王洁. 网络交易信用机制评价与改善[J]. 科技信息，2013

[3]连红燕.网络信用评价机制绩效分析[J]. 黑龙江对外经贸，2009