农村商业银行小额信贷业务发展策略思考

吴小武

摘 要 最近这几年来，我们国家经济和科学技术水平有了很大程度的提高，农村经济也有了很大发展，人们生活水平有了很大进步，贷款业务也在农村得到了普及，农村商业银行小额信贷业务得到了很大发展，在农村扶贫中发挥了巨大作用，对带动农村经济发展也有促进作用，下面，我们就来对农村商业银行小额信贷业务发展策略进行探讨。

关键词 农村 商业银行 小额信贷 业务发展策略 探讨

中图分类号：F832.479 文献标识码：A

0前言

改革开放以来，我们国家的经济实力得到了很大程度发展，有很大程度的进步，国家的整体水平有了前所未有的提高，也带动了农村经济发展，缩小了城乡差距，提高了整体的社会水平。农村经济状况得到了很大程度的改善，小额信贷业务也得到了广泛普及，得到了政府和国家大力支持，对改善农村经济情况，保证农村金融健康发展具有重要意义。

1农村商业银行小额信贷业务发展意义

农村经济得到了很大程度发展的同时，商业银行小额信贷业务也得到了很大程度的发展，给农村经济发展带来了很大便利，提供了重要保障，也发挥了关键作用，对农村经济的发展和其他各方面的发展都有重要作用。

1.1拓展收入来源，增加盈利能力

这个重要作用主要是从商业银行的角度来说，近几年来，我国金融行业受金融危机影响很大，整个行业都受到了很大冲击，金融行业的发展速度减慢，银行与银行之间竞争也越来越激烈，商业银行之间也不例外，也存在着很大的竞争压力，在上半年，银行的利润发生了很大改变，其增速都有所下降，给商业银行带来了很大威胁和困难，农村商业银行也不例外，都出现了这种现象，给农村商业银行的发展带来了很大挑战。因此，在压力之下，农村商业银行就不断寻求新的业务领域来解决这项困难。

1.2增加农民收入，发展农村经济

农民是农村商业银行小额信贷关键的对象，其获得贷款之后，可以减轻家里的负担，得到更多收入，也可以将这些资金投入生产和其他活动，这样会给自己带来更多利益，保证农村环境稳定，促进经济进步。资金是任何一项活动都必不可少的，是支持生产和生活正常进行的重要保证，现在，我国农村地区还没有得到全面发展，因此在资金方面十分短缺，金融服务也不健全，农民的收入也非常少，这样农民就不能进行借贷，阻碍了农村经济发展。而小额信贷给农民提供了一个平台，能够满足其需要，提供更多的资金来进行各项活动，进而获得收入，推动农村经济建设。

2农村商业银行小额信贷业务发展问题

随着经济发展水平的提高，城乡建设也得到了很大发展，尤其是农村建设。在城乡差距逐渐减少的今天，农村小额信贷业务给农民带来了很大福利，也带来了很大的优惠和便利，得到了显著进步。虽然，农村小额信贷业务得到了很大发展，但是在其中仍然存在很多没有解决的问题，影响其进步和发展。

2.1风险管理水平低

虽然现在农村经济有了很大程度的进步，但是其各种技术和经验都比较落后，还没有得到全面发展，这就使得其在小额信贷业务的管理方面存在问题，不能够保证其能够健康、正常的发展。小额信贷业务风险比较大，而且农民都没有很多资金，收入来源十分狭窄，可能不会及时对贷款进行偿还；另外，农民进行贷款，主要是用在农产品和农作物种植上，如果遇到天气情况导致收成不高，就会使农民收入减少，偿还贷款就会出现困难，各种风险也会增加，给农村商业银行带来阻碍。

2.2服务水平相对落后

由于小额信贷业务在农村并没有得到普及，只是在个别地区存在，其他地区相对比较少，因此，银行与银行之间就没有太大的竞争压力，就会使其服务意识减弱，整体的服务水平得不到提升，不能满足农民要求。现在很多小额信贷业务都不从农民的实际情况出发考虑问题，忽略农民实际，这样就会使农民的借贷积极性降低，使其对银行服务质量失去信心，降低信任，最终阻碍小额信贷业务的顺利开展。

2.3产品创新严重不足

在小额信贷的发展过程中，容易忽略农民的各种需求，在产品创新中存在很大缺点，其自身产品与农民需要的产品之间有大量不一样的地方，比如说，小额信贷没有从农业生产的实际情况出发，忽略了农村的根本，因此，进行借贷工作的周期与其他时间不能相适应，减少了农民进行贷款的机会，会给农民的生产和生活带来很大不便。另外，如果小额信贷工作中缺乏对产品进行创新，就说明银行并不是很重视农村小额信贷业务，导致农民的实际情况不能得到解决，阻碍农村经济发展。

3解决措施

3.1明确市场定位，坚定经营思路

农村商业银行在市场定位中必须牢牢紧扣“立足县域，服务三农”的市场定位，坚定发展小额信贷，服务县域经济，支农支小的经营思路，紧紧抓稳小额信贷这块蛋糕。要充分利用自身“点多、面广、灵活、高效”传统优势，发挥经营农村市场上积累的“熟人”和“地缘”优势，和农村商业银行深入人心的“农字”品牌，改变传统粗放的管理策略，克服自身资本实力弱、议价能力差、抗风险能力低的劣势，增加小额信贷的资金投入，努力把农村商业银行打造成为“社区型银行、零售型银行、中小企业的银行和老百姓自己的银行”。

3.2创新小微信贷服务体系

农村商业银行原有的“粗放式”的信贷服务体系已经不能适应专业化的市场竞争需求，要在实地调研的基础上因地制宜创新小微信贷服务体系。（1）转变工作作风。由原来的等客上门到上门服务；（2）整合信贷资源，更新小微信贷技术；（3）细化产品品种，创新信贷担保方式。针对目前农村商业银行产品品种和担保方式单一的问题，要通过“扫街”进一步细化目标客户，摸清目标客户的资金需求特点，重分析、轻抵押，重信用、轻担保，创新担保方式，建立基于客户需求的产品品种；（4）简化信贷手续，降低融资成本。农村商业银行要充分发挥“灵活、高效”的优势，根据客户的经营项目、历史信用、对农村商业银行贡献度等适当简化信贷手续。同时信用等级高的客户适当的免除评估费、咨询费等，降低客户融资成本；（5）强化人才队伍建设，增强客户经理团队执行力。农村商业银行要重视专业人才队伍的建设，可以通过聘请专业咨询公司对员工的专业技能、操作技术和服务水平等进行指导，同时可建立“内训师”制度，通过选拔客户经理当中的优秀者兼职内部培训师；（6）完善客户经理激励机制，实行多劳多得。针对小额信贷的特点，在客户经理的激励机制的设计中，要重点考核业务笔数，考核客户经理的客户存量，实现差别化薪酬机制，激活客户经理团队创造力。

3.3完善风险管控体系

农村商业银行要着力打造小微贷款的全流程风险管理体系。一是在客户营销和准入环节，选准营销重点，明确客户准入标准，从源头上控制风险。在现场调查环节，落实双人调查制度，不断提高调查人员的信息筛选识别能力。在审查审批环节，试点推广单人审批、会签审批等审批模式，着力提高审查审批人员分析能力，确保业务合规，决策科学。在贷款支用环节，严格落实放款条件，加大信贷资金的支付管理，加强对资金流向的监控。在贷后管理环节，建立后评价机制，提高贷后检查频次，丰富贷后检查内涵。二是发挥部门条线间的监督制衡作用，建立跨部门的风险防控机制。充分利用部门合力，发挥“三道防线”（信贷部门、审计部门、风险部门）的作用，做好风险防控。小微企业贷款经营部门坚持审慎合规的经营理念，严格执行规章制度，平衡好业务发展和风险控制的关系。审计部门适时开展业务审计，抓好重点业务、重点环节的审计工作。风险部门做好风险监测，适时开展现场检查，做好风险预警和提示。三是注重小微企业客户的单体风险和行业系统风险管理。依托信贷业务系统建立数据统计制度，注重定量风险管理技术的开发使用，分析小微企业经营发展趋势，对于出现重大不良苗头的小企业，及时做好退出工作，防范小微企业信贷单体风险。做好行业系统风险的分析管理工作，防止行业授信过度集中，进而引发行业系统风险。

3.4协调与地方政府的关系，营造良好的金融生态环境

中国小额贷款协会曾把中国的小额贷款业务分为两种，10万元以上的属于商业性小额贷款，10万元以下的属于公益性小额贷款，按照这一分类，农村商业银行小额贷款基本上是属于公益性小额贷款，通过“创业带动就业”的方法来消除贫困。这一现实决定了农村商业银行面临的客户群体风险较高，因此，要加强与地方政府的协调，争取地方政府的支持，营造良好的金融生态环境。

4结语

在建设社会主义新农村的过程中，小额信贷业务发挥着重要作用，对于保证其顺利进行有关键意义，因此，我们要积极发展小额信贷业务，及时解决里面出现的种种阻碍，加大投入力度，不断提高各项水平，提高员工工作能力，增加员工服务意识，使其更好的为发展农村经济做贡献，带动农村经济发展，使农村商业银行也得到进步。

参考文献

[1] 刘猛.农村商业银行小额信贷业务发展策略思考[J].中外企业，2012（05）：86-96.

[2] 王佳涵.关于农村商业银行小额信贷业务发展策略的探讨[J].现在商业，2012（02）：23-26.