不爱存钱的美国人

山东

说到美国，人人都羡慕那是世界头号发达国家，国家强盛，经济繁荣。按说美国公民都富得流油才对，可奇怪的是，美国人非但在银行里没什么存款，反而是一身债，都是“负翁”。

一项调查数据显示，美国人的存款率为负10%，几乎一半的美国人在紧急情况时，连400美元都拿不出来，也就是说一半美国人每个月花得只剩下几十块钱。这与中国人简直有天壤之别，在世界上，中国人的存钱能力基本无人能敌。当中国人在存存存的时候，美国人基本在买买买。那么，这是为什么呢？

商家刺激买买买

其实，这不只是美国人的问题，在它的邻居加拿大，大约20%的人存款不到1000加元，而中国这样的发展中国家，人均存款却已超过了4万元人民币。这也反映了现代经济的一个典型现象，富裕国家的人民热爱消费，发展中国家特别是亚洲国家热爱储蓄。

其中的原因就在于，发达国家的经济发展一般是消费驱动型，比如一般美国的个人消费占经济总量的70%左右。因此，为了经济平稳增长，整个美国社会都在变着花样促进消费，使得多数人习惯花明天的钱享受今天。目前美国人均持信用卡超过8张，每张信用卡都经常推出五花八门的回馈和返利。比如，有的信用卡只要开卡三月内刷满500美元，就有150美元的返现；有的信用卡绑定苹果手机的支付功能，更可以获得每笔高达10%的返现。这样的优惠诱惑下，一群群大手大脚的“卡奴”和“剁手党”大军成长起来了。

有意思的是，同为发达国家，德国人就热衷于储蓄，尽管德国储蓄的利息不断下降，甚至出现负利息，仍不能阻挡德国人爱存钱的好习惯。 但出乎意料，德国人的爱好却引起了其他发达国家的“公愤”，美国指责德国输出通缩。欧盟内部指责德国国内的消费不足，才是引发欧债危机根源。一时之间，勤俭持家的德国反而成了众矢之的。可见，发达国家，几乎不怎么鼓励省钱的好习惯，反而是鼓励大家尽情花。

衣食无忧够胆买买买

在中国，老年人给子女买房要存钱，年轻人为了孩子上学要存钱，中年人为养老要存钱。每个月默默存点钱，已经成了中国人秘而不宣的优良传统。说到底，产生这种想法，是因为在中国福利制度还不够完善，如果没钱，未来就会没保障，生活就会没有安全感。

而在美国，大可不必这么担心。如果你因个人原因沦为穷人了，还有政府这个大靠山。美国每年会根据物价水平，制定一条贫困线，一般是购买食物所需花费的3倍，比如2014年两口之家低于1万9662美元，3个人标准低于24，737，一直到8个人的标准低于50，112美元的，政府每个月会发放数百美元的食品券、为这些人提供廉租房，免费的医疗保险、低收入津贴和买房减税。

贫穷这一概念，在美国人那儿可能还不是我们想象的那样真的是一贫如洗，美国的贫困标准会高出发展中国家很多。一份2005年的调查显示，46%的美国贫困家庭拥有自己的住宅，一般都是三居室；接近8成的美国穷人家里有空调；接近100%的美国穷人都有电视机；75%的美国贫困家庭拥有一辆汽车；30%的美国贫困家庭拥有两辆汽车，还有三分之一的美国穷人有洗碗机。

所以说，在美国，即使你花得身无分文，在最窘迫的情况下，还有政府救济，生活也不会糟糕到哪儿去。这也无形中助长了超前消费的风气。

存钱不一定是放银行

此外，中国人对美国人不爱存钱的刻板印象，可能源于对存钱的概念理解不一样。中国人求安稳，将钱放在银行视为存，但在美国，大多数人并不会这样想，他们很多人认为钱能生钱才是存。

美国的金融市场可以说是世界上规模最大、资金流量最大和最具影响力的金融市场，金融产品也极其丰富，这就为美国人投资提供了多种渠道。美国人投资意识也很强，而不是像中国人那样投资渠道单一，众多大妈只能囤积金条，大多数家庭手头富足只能存银行。

2006年，约有48%的美国家庭持有共同基金，基金持有人达9600万人，平均每三个人就有一个是共同基金持有者，这些基金比银行的利率高，将会为他们的资产赢得长期的利益。除了商业基金投资行为，美国自1981年开始实行401K计划，规定员工可以自主选择投资组合来经营自己的养老金账户，每一个就业人员，每年可以在401K计划中投入1.5万美元，作为退休金留存起来。这部分钱免征个人所得税，政府亲自替你进行投资，再到你老时返回给你退休金，中产的美国人的工资一部分基本直接打到401k等养老医疗教育基金里。

除此之外，美国人还会购买股票。美国人经常会开玩笑：“美国人对股票的热衷甚于对NBA的热衷。”在美国，谈论股市犹如英国谈论天气一样平常。美国人口3亿，股市开户人数8000多万，开户人数占总人口的近30%，股票价值已占美国家庭财产的三分之一以上。由于美国股市一路走牛，2015年3月，美联储发布报告称，美国家庭净资产额升至历史最高，达55.6万亿美元。炒股已经成了美国人重要的生财方法。

与此形成鲜明对比的是银行。美国人储蓄几乎看不到利息，有的时候银行利率甚至低到0.01%，与投资带来的丰厚利润相比与信用卡慷慨的开卡奖、返现相比，完全可以忽略不计。

而且，因为遗产税很高，最高税率达55%，再加上美国人独立意识也强，大多数人信奉继承巨额遗产会毁掉一个人自身的努力，为子女存钱留遗产的好父母也不多。

总之，投资有方，花钱有保障，生活无忧，也不用为“子孙后代”着想，美国人花钱大手大脚也就可以理解了。