家庭财富面面观

由经济日报社中国经济趋势研究院编制的《中国家庭财富调查报告》于4月28日发布。该报告基于覆盖全国25个省268个县共12000户家庭的入户访问调查数据，涉及中国家庭财富的规模与结构、城乡与区域差异、金融资产和住房、家庭投融资决策、养老计划等方面，反映了当前我国家庭财富的基本状况。

家庭人均财富14万，你是否达标

经济日报社中经趋势研究院最新发布的《中国家庭财富调查报告》显示，2015年我国家庭人均财富为144197元，其中城镇家庭和农村家庭的人均财富分别为208317元和64780元。除了城乡差异以外，家庭财富也存在着一定的地区差异，东部地区的家庭人均财富水平最高，中部地区次之，西部地区最低，其中东部地区的家庭人均财富分别是中部地区和西部地区的1.44倍和2.52倍。

报告根据户主特征对样本进行了分类，并考察了各个子样本的家庭人均财富状况。根据户主文化程度分类的家庭人均财富状况来看，户主文化程度不同的家庭，在人均财富上存在着较大的差异。例如，户主文化程度为本科或本科以上的家庭，其人均财富是户主文化程度是小学或小学以下的家庭的4.48倍。随着户主文化程度的提高，家庭人均财富呈现出逐渐增加的趋势。从增长幅度看，不同文化程度对人均财富的增长作用存在着差异。对城镇家庭而言，户主文化程度从初中变为高中能够带来最大幅度的家庭人均财富增长；而对农村家庭而言，户主文化程度从高中变为大专会使得家庭人均财富出现最大幅度的增长。

除了教育以外，健康也是人力资本的重要组成部分。健康对收入以及财富都有着促进作用。可以看到，户主的健康状况对家庭人均财富有着较大的影响。户主健康状况良好、一般以及欠佳的家庭的人均财富分别为165366元、119119元以及44632元。报告也根据户主工作单位的职业对样本进行了分类，户主为单位或部门负责人的家庭有着最高的人均财富。在全国样本中，户主为单位或部门负责人的家庭的人均财富达到了314520元。在城镇和农村样本中，户主为单位或部门负责人的家庭的人均财富分别为352263元和138021元。户主为非技术工人或农民的家庭的人均财富水平最低。在全国样本中，户主为非技术工人或农民的家庭的人均财富达到了66625元。在城镇和农村样本中，户主为非技术工人或农民的家庭的人均财富分别为112100元和46708元。

近七成资产是房产，城镇高于农村

《中国家庭财富调查报告》显示，在全国家庭的人均财富中，房产净值占比65.61%；在城镇和农村家庭的人均财富中，房产净值的比重分别为67.62%和57.60%。调查分析表明，城镇住房市场的活跃程度相对较高以及城镇住房升值的预期相对较高，而家庭拥有住房的财产价值与家庭人均收入、户主的文化程度等亦呈现出高度的相关关系。家庭收入越高，住房净值相应地越高。户主受教育程度越高，住房净值也会越高。

基于调查报告，全国居民住房原值平均约为16万元，其中城市居民拥有住房的原值约25万元，农村居民拥有住房原值约为9万元，前者约为后者的2.6倍。由于近些年我国房地产市场的价格一直上涨，所以居民拥有住房的现值大大高于原值。全国居民人均拥有住房的现值约为31万元。其中城市居民拥有住房的现值约为53万元，农村居民拥有住房的现值约为15万元。前者约为后者的3.5倍。大致可以看出，城市住房的价值上涨速度明显高于农村住房。

四成家庭存钱为子女教育

《中国家庭财富调查报告》显示，在家庭进行储蓄的主要原因中，位居首位的是“为子女教育做准备”，超过40%的家庭将其作为储蓄原因。其次是“应付突发事件及医疗支出”“为养老储蓄做准备”“不愿承担投资风险”“为购房或装修做准备”。城市和农村储蓄的主要原因排序基本一致。前三项均属于应对未来不确定的大额支出。这表现出城乡居民储蓄行为存在较强的预防性动机。

在城乡家庭经常去办理储蓄业务的银行中，位居前六位的是：中国农业银行（24.52%）、中国工商银行（19.45%）、地方性商业银行（17.24%）、中国建设银行（13.93%）、邮政储蓄银行（13.67%）、中国银行（5.75%）。在主要办理储蓄业务的银行评价方面，72.17%的家庭表示对为其服务的银行满意，4.98%的家庭不满意，22.85%的家庭认为银行服务一般。进一步分析发现，城乡家庭对银行的满意度基本一致。

近半数认为应在50岁前制定养老计划

《中国家庭财富调查报告》显示，大多数人对60岁以后的收入水平有着较低的预期。33.28%的人预期60岁以后，收入将不足60岁以前的三成，而60.07%的居民预期60岁以后收入将下降一半以上。

调查结果显示，为达到老年时期的理想生活标准，48.29%的人认为应该在50岁以前制定养老计划，33.84%的受访者认为应该在51-60岁制定养老计划，城镇居民制定养老计划的时间早于农村居民，收入越高的家庭制定养老计划的时间越靠前。在个人担心的60岁以后将难以应付的情况中，重大疾病、意外事故、帮助子女、日常生活消费和通货膨胀排列前五，8.16%的被调查者为应对养老风险购买了商业养老保险。

贷款买车不足两成

《中国家庭财富调查报告》显示，城乡家庭的汽车保有率为31.8%。拥有两辆及以上汽车的家庭占调查家庭总数的3.48%。平均而言，每百户家庭的汽车保有量是39.8辆，城镇家庭的汽车保有率是农村的1.55倍。不过，家庭消费信贷的普及程度不高，采用贷款的方式购车家庭的规模较少，仅占拥有汽车家庭的18%，占全部调查家庭的6.5%，贷款购车的家庭也多集中在城镇地区。

从家庭人均动产的结构看，家用汽车是城乡居民家庭人均资产的最重要的组成部分。以市场价衡量，城乡居民家用汽车的估值人均为10405元，占家庭人均动产的68.57%。城镇和农村居民家用汽车的人均估值分别为15012元和4698元，占家庭人均动产的67.96%和71.06%。城镇居民家用汽车的人均估值是农村居民的3.20倍，但其在家庭人均动产中的比重要比农村居民低3.10个百分点。