LendUp：让贫穷不再昂贵

文/ 刘婕

LendUp：让贫穷不再昂贵

文/ 刘婕

通过大数据分析和贷款者成长机制，这家针对“穷人”的小额贷款公司将风险控制在最低。

送餐到家的移动应用、主打“专属司机”的叫车软件、令人眼花缭乱的网络商店和社交网络……科技虽然改变了人们的生活，但大部分的创新似乎改善的是“有钱有闲阶级”的生活。那些境况不佳的群体，似乎很少受到创业公司的重视。

在互联网金融领域也是一样。理财公司和贷款公司层出不穷；其中的许多乘共享经济之东风，针对有信用背书、工作稳定的白领阶层用户。而对于低收入、低信用的蓝领阶层甚至是工作极不稳定的人们来说，选择寥寥，即便有，也门槛重重。

由全美最大的孵化器之一Y Combinator孵化出的新创公司LendUp，就是一家针对“穷人”的小额贷款公司。LendUp希望能够为上千万使用不公平贷款渠道的人享受到更加公平和透明的贷款体验，并以此来重新定义这个行业。它为急需小额现金和短期经济资助的客户提供借款，并且没有任何隐藏费用、高昂的滞纳金或者高利率。

“我们想要用正确的方式打造一个常青的金融品牌。”公司创始人萨沙·奥尔洛夫（Sasha Orloff）表示，“而不是短期从客户那里压榨尽可能多的利益”。

2016年1月，LendUp获得了来自Susa Ventures和Data Collective领投、Google Ventures和Kapor Capital等机构跟投的1.5亿美元融资，其总融资为1.64亿美元。

成立三年多后，LendUp的累计贷款规模已经达到了35亿美元。

化债务为商机

“任何曾经与贫穷搏斗过的人都知道，身为穷人是多么昂贵的一件事情。”

早些年，奥尔洛夫曾受《穷人的银行家（Bankers to the Poor）》一书的激励从事一项在发展中国家发放贷款的工作；之后的若干年里，他在花旗集团辗转待了几个部门，从中发现了公司运算机制中的不完善；而他的继兄雅各布·罗森博格（Jacob Rosenberg）自16岁开始就在雅虎工作，对公司软件中存在的问题也有诸多怨言。对现状的不满混杂着一时冲动，促使两人录制了一段申请视频并发给了Y Combinator，视频的名字是“让我们为银行构建更好的软件”。短短几天后，他们就凭此拿到了这家著名孵化器的入场券，并开始利用专业知识编程。

兄弟二人试图将开发好的软件卖给银行，却发现银行并不买账——它们根本看不上这样的创新公司。与其费尽心思搞定傲慢的银行客户，何不构建一个全新的银行系统？奥尔洛夫和罗森博格重新定义了公司的业务，并将它取名为LendUp。银行的法则是只向有钱人贷款，而LendUp却反其道而行之：它关注的正是那些手头急需用钱的“穷人”。

“任何曾经与贫穷搏斗过的人都知道，身为穷人是多么昂贵的一件事情。”美国作家詹姆斯·鲍德温（James Baldwin）在20世纪70年代曾这么写道。而半个世纪以后，他的话在美国金融服务行业体现得淋漓尽致：一个没有银行账户的人，想要在加油站的小超市里兑现一张25美元的支票，竟然要支付超过5美元的手续费。

而在美国，究竟有多少人没有银行账户，或者属于有账户却要使用其他方式处理财务的次级银行客户？这个数字超过8 000万人。他们难以建立个人信用记录，在急需现金的时候，往往会被银行等正规贷款渠道拒之门外，必须求助于发薪日贷款、当铺或者支票兑现服务等。

在奥尔洛夫和罗森博格两兄弟看来，市场上最差劲的产品非发薪日贷款莫属。每借100美元，借贷者需要支付10～30美元的费用——这笔费用看上去也并不算高，然而，一旦借款者将还款延期，其利息就会飙升至200%、300%甚至更多。“这是一种转期的做法，对消费者是极其危险的。”奥尔洛夫表示。而调查显示，五分之四的发薪日贷款者都会转期偿还——其支付的利息也可想而知。

LendUp提供的是一种在线短期小额贷款服务，解决贷款者的燃眉之急。初次使用的贷款者可以选择贷款100～1 000美元不等，借款周期从7日～6个月不等，并且每次只能申请一个贷款。相比于发薪日贷款高达300%～400%的年利率，LendUp的最低年利率可以达到29%；此外，LendUp的贷款流程可以在15分钟内完成，而它还坚持服务的透明度，公布所有费率，不搞复杂的条款……每一条对那些急需用钱的人来说都极具吸引力。

而从LendUp的角度，虽然面对的市场极大，但这些人的偿还能力和信用原本就是为传统银行所质疑，如何服务于这些被银行贴上“高风险”标签的贷款者？将债务变为商机？

答案简单却也不简单——大数据。

想借钱？先“趴梯”

用户必须通过实际行动来证明自己是一个值得信赖的贷款人，并且会因此得到相应的回报。

作为一家贷款公司，最重要的工作莫过于衡量贷款者的还款能力，以便控制风险。在这点上，LendUp采取了创新的手段，除了使用高级算法，还引入了一些非常规的数据来源。

最快5分钟完成申请

快速贷款审批

无需良好信用记录

非平台，直接贷款

贷款申请人首先也需要提供真实的基本信息，而与此同时，LendUp也会从社交网络（比如脸书和Twitter）以及公开渠道（例如信用分数）获得大量数据。比较特别的是，LendUp会分析申请者在社交网络上的行为，以确认申请表上填写的信息与其在脸书或者Twitter上所透露出的信息是否一致。在众多数据中，有一项信息会特别引起LendUp的关注，那就是申请者的社会关系强弱，这从一个方面反映了其信用的高低。拥有越强社会关系的申请者，就越不可能违约。

除此之外，公司还会收集到许多申请者的行为信息。一个申请者一旦登录LendUp的网站，这项“调查”工作就开始了。是来自一个信用伙伴网站的链接，还是在谷歌上搜索了“无信用快速借钱”点击进来的？是不是马上把贷款额度拉到最大，贷款时间拉到最久，然后迫不及待地点击了“申请”按钮？所有这些在线行为都被谨慎地监控着，以便描绘出申请人的“画像”，最大程度地了解其信用状况。“这些机器学习技术现阶段仍然没有被行业内的人使用。”罗森博格十分自信。

哪种人是理想的贷款申请者？一个不得不“等在街角的防弹玻璃后面”申请贷款以便购买日用品的单身母亲，虽然她的信用记录也许并不是太好。

除了在大数据方面的应用，LendUp与银行或发薪日贷款完全不同的地方在于，它运用了一套独一无二的“贷款者成长机制”——LendUp Ladder。这是一套积分系统，用来帮助贷款者建立信用、拿到更低的利率并且“解锁”更高的贷款额度。

首次贷款者就可获得125点积分，而只要能够按时偿还这第一笔贷款，就可以获得1 000点积分。与此同理，当你的贷款次数越多、按时偿还次数越多，积分也会积累更多。贷款者还可以参加网站的在线贷款课程或者将网站介绍给朋友而获得积分。每介绍给一个朋友，新老用户就可以分别获得500分。而在线课程的模块一共有6个，每个模块中包含一个简短视频和一个测试题，用户可以在完成一个模块后获得125分，所有6个模块完成后，又可以获得250分奖励。

如何获得更高积分？

首次贷款，获得125分

参加教育课程，每门课获得125分

按时还款获得1000分；延期还款获得500分

这些积分有什么用？LendUp Ladder据此将用户状态分为白银、黄金、铂金、VIP用户四个级别，积分越多则级别越高，也代表着用户与LendUp之间的信任逐步加深，交易成本也随之下降。以级别最低的白银用户为例，其年化利率依然高达300%；而“阶梯顶端”的VIP用户，就可以享受到低至29%的年化利率。

除此之外，级别越高，能够得到的“权限”越多，比如从白银级升至黄金级后，贷款人最多可贷金额就达到了1 000美元，贷款周期最长可以达到6个月；而一旦达到了铂金和VIP级别，用户的相关借贷和还款行为就会被记录在信用机构那里，用户的信用分数也会得到完善。换句话说，LendUp的用户必须通过实际行动来证明自己是一个值得信赖的贷款人，并且会因此得到相应的回报。

坚持责任感文化

在金融领域，想要用错误的方式赚钱，实在太过简单。

从另一个方面，LendUp也发现，课程模块的效果也十分明显：那些至少完成了一个模块学习和考试的贷款人，按时偿还贷款的意愿比过去增长了80%。公司还发现，随着贷款人完成的模块越来越多，其还款率也持续提升——这就说明，贷款人可以在类似的教育项目中学习和应用新的知识——这也恰恰是银行等金融机构最应该做却忽略的事情。

“类似激励式的教育是一种可以推广的解决方案。”LendUp的分析师米歇尔·拉博夫（Mitchell LaPoff）表示，“试想一下，如果银行采用了这种方式使还款率取得增长，即便是只有一点儿，那得是多大的一笔钱啊！”

“我非常害怕有一天，团队中的什么人会突然提出来去做一些违背我们企业使命的事情……让贪婪控制了大家。当你不断发展壮大的时候，要确保每次新招进来的人和企业使命一致，会变得越来越难。”

从这个角度而言，LendUp Ladder机制避免了贷款者一下子陷入负债的漩涡，而是将小额贷款变成贷款人学习良好金融行为的途径，并且帮助他们建立信用。“如果你的信用分数低于680分，银行就无法贷款给你。但是56%的美国人的信用都低于这个分数。LendUp的目标就是为这些被银行系统排挤的人完善属于自己的信用分数。” 奥尔洛夫说。

如果还不起钱怎么办？普通的发薪日贷款会让你缴纳一笔费用然后将贷款转期。而LendUp则会首先让用户修改还款日期，如果仍不能还款，则与用户共同制定一个免费的还款计划。合格的贷款者可以申请一个最长15天的还款延期；而另外一些没有延期资格的贷款人，如果最终依然无法偿还，就可能被LendUp告上法庭，这将在主要信用机构留下不良记录。

经过几个月的内测，LendUp于2015年推出了信用卡产品L Card。在奥尔洛夫看来，之前的做法已经证明行之有效，而接下来公司应该去为这些原本就选择甚少的用户创造更多透明的金融产品，信用卡无疑是一个比发薪日贷款更为巨大的市场。

刚刚拿到的1.5亿美元融资也将帮助公司获得更多的人才。“我们现在有超过130个员工，2014年底时这个数字仅仅是40；到2016年底，我们的员工数翻番是完全有可能的。”LendUp的人力总监黑科特·赛尔波利斯（Hector Selberis）这样说，“这次融资让我们能够招纳那些想要为这个世界作出贡献的聪明之人，他们能够解决非常复杂的金融软件难题。”

虽然发展得顺风顺水，但奥尔洛夫也有他的担忧。正如Y Combinator的掌门人萨姆·阿特曼（Sam Altman）所说的，“99%的创业公司都是把自己作死的。” 奥尔洛夫现在最害怕的事情，是如何保持LendUp内部对于那些弱势群体的责任感文化。

“要用错误的方式从发薪日贷款和低利率信用卡中赚钱，这太容易了。要利用别人，跟别人收取更多的费用，这太容易了。”他承认，“我非常害怕有一天，团队中的什么人会突然提出来去做一些违背我们企业使命的事情……让贪婪控制了大家。当你不断发展壮大的时候，要确保每次新招进来的人和企业使命一致，会变得越来越难。”