我国互联网保险发展中面临的问题

摘 要 近年来，互联网金融异军突起。作为金融业的一部分，互联网保险自2013年爆发以来，其发展势头极其迅猛。对于互联网保险业的发展，为我国保险从业带来了新的机遇同时对这一行业的监管也面临新的挑战。因此，对互联网保险的研究对保险企业以及保险监管部分都有非常重要的现实意义。

关键词 互联网 保险 问题

中图分类号：F724.6 文献标识码：A

1互联网保险的定义和特点

1.1互联网的定义

互联网保险就是指保险公司或网络公司经过互联网向客户供应在线保险产品和服务。

1.2互联网的特点

1.2.1虚拟性

互联网保险的虚拟性特点是将交易以电子商务的形式进行网上完成，不存在面对面式的柜台交易，这跟传统保险的人员销售和理赔完全不同。因此虚拟性也是互联网保险区别于传统保险的一个显著特点。

1.2.2时效性

保险公司通过互联网不受时间、地点的限制随时随地为人们处理公众事物，在这过程中互联网保险还消除了代理和经纪人等中间环节，大大缩短了保险、承销、支付和保险金等的时间，提高了销售、管理和理赔的效率，使规模经济更为突出，有利于保持保险公司经营的稳定性。

1.2.3经济性

互联网将帮助整个保险价值链降低成本60%以上，这对于时常处于亏损边缘的国内保险公司而言是一个巨大的诱惑。通过互联网销售保单，通过互联网销售的保险政策，保险公司经营费用和支付代理或代理佣金，直接大量节省公司的经营成本。

1.2.4交互性

互联网保险拉近了保险公司与客户之间的距离，增强了双方之间的互动信息交流。客户可以轻松快速地获得该公司的背景和特定类型的保险信息，从保险制度，也可以自由选择，比较保险公司的产品，全程参与政策服务。

1.2.5灵活性

互联网保险有助于实现风险识别控制、产品种类定价和获取客户渠道模式方面的创新，最大程度地激发市场的活力。同时还方便快捷地为客户供所需的信息通过运用大数据分析就能确定是否承保。

2互联网保险发展中面临的问题

2.1信息安全问题

作为完全无纸化办公的互联网保险信息系统，网络故障、程序漏洞、外力因素，操作失误等都可能是影响信息安全的主要因素。互联网信息安全面临的问题主要有信息系统的可靠性问题、信息系统的机密性问题、信息系统的完善性问题、信息系统的防伪性问题等。这些问题对保险企业来说面临着巨大的挑战，一旦客户的数据遭到破坏容易导致系统崩盘，则难以恢复。这对公司而言是灾难性的，因为它可能不知道用户的投保情况，失去部分数据，导致骗保的发生；也可能是部分投保客户数据丢失，导致他们没有得到有效的保障，影响他们对互联网保险的信心。

2.2法律问题

作为新型的保险类型，互联网保险更多的是依赖于网络进行，是对保险行业的网络化发展，这使得对互联网保险的监管法律存在漏洞。对保险公司而言，在设计保单的时候需要全面地考虑各种风险，包括诉讼风险。同时，互联网保险可以根据网上的海量数据，迅速地推陈出新，更新换代。可是法律的立法却往往需要提出、验证、征询、提交、投票等等环节，复杂而漫长，当一部法律制定出来的时候，市场已经发展了巨大变化，这时候法律往往不能满足互联网保险的发展要求。

2.3数据垄断问题

降低进入壁垒本应是互联网保险的一个优势，因为互联网保险不需要庞大的资金和巨大的线下销售服务网络就可以进行全国性的业务。可现实是，我国的互联网保险集中在几家实力雄厚的保险公司和互联网巨头上，其他中小保险公司并没有竞争优势。这是因为大保险公司经历较长的经营历史使得它们积累着大量的客户数据，而互联网巨头把控着互联网的主要入口从而也存储着用户海量数据。而它们把这些数据当做商业机密不予公开，独享数据挖掘带来的巨大优势。

2.4诚信问题

信托的缺乏将是保险公司进行保险业务的保险公司带来的一些道德风险，投保人或受益人，以寻求保险和生产事故的感觉，致使保险标的收到损害或在保险标的收到损失时不采取减轻损失的有效措施。导致这一原因主要是缺乏一个完善的征信体系。由于现有的信用体系还不完善，绝大多数的个人、中小企业通过传统的信用征信机构无法得到信用数据。

3总结

在世界互联网保险业务的欣欣向荣之际，我国的网络保险业务也初露端倪。国内保险业在借鉴他国经验时，应注重对我国基本国情的了解和创新，进一步健全网保投保程序和步骤。然而，现阶段，我国的电子商务和保险水准还跟不上国际节奏，中国互联网保险要赶上目前国际互联网保险业的管理及销售水平还需要相当一段路要走，这需要我国政府政策及现有的电子商务快速发展来加以扶持，也离不开政府有关部门拟定与之相关的法律法规来有效监管网络保险业务，进而创造一个健康有序的网络保险氛围。互联网对人类、对社会的影响是深远的，这不仅仅是保险业。而单就保险业而言，互联网去中心、碎片化、泛连接的底层特征，正在颠覆保险业，如表层的销售环节、服务模式，再如中层的产品创新、数据基础，甚至是底层的公司组织形式、保险业的内涵和外延。或许十年以后，不会再有一个专有名词叫“互联网保险”，但那一定不是因为互联网基因退化了，而是互联网与保险实现了彻底融合，成为了保险的一个自然属性。期待保险这颗古老的种子在互联网这片充满想象空间的土地上，开出更加艳丽的花。

作者简介：张楚昊（1992-）男 湖北荆门人，汉族，本科。武汉东湖学院金融专业2012级本科生，研究方向：金融学。

参考文献

[1] 吕颖.大数据时代互联网保险发展策略浅析[J].河北金融，2014（07）.

[2] 郑祖军，张玲.浅谈我国互联网保险的商业模式[J].金融经济，2015（02）.