大兴农村金融“麻雀”变“凤凰”

赵方忠

囿于金融及“三农”本身的特点，要在农村金融市场打拼出一番天地，雄心固然可贵，耐心更不可或缺。

蛰伏近7载后，大兴农村金融改革终有今日气候：涉农金融机构实现辖区全面覆盖；农村支付环境优化提升；银行参与集体土地开发率先破局；农村承包土地经营权抵押贷款试点和农村集体经营性建设用地入市试点全面启动；北京市首宗农村集体经营性建设用地顺利入市……过往制定的阶段性目标纷纷成为“囊中之物”。

7年前农村金融供给几乎空白的大兴，借力改革上演了麻雀变凤凰的好戏，这在供给侧改革成为时代的新命题背景下，大兴的经验极具标本意义。

近乎从零起步

2009年1月，北京市批准在大兴区建立全国第一个农村金融综合改革试验区，旨在完善薄弱的农村金融支撑服务体系，促进农民增收和农业产业发展。

不过理想很丰满，现实却很骨感，大兴目标远大，可由于彼时北京的金融服务体系构建刚刚起步，农村金融更是北京最为薄弱的环节。如此背景下的潜台词是，对于大兴试验而言，有的也仅仅是一个试验的名头，并不会有太多实质性的政策支持。

但大兴自身对改革的态度清晰，就是结合大兴作为农业大区的特点，想在金融领域进行一些试验和探索，重点引入涉农机构，增加农村金融供给满足金融需求。

在改革的初期，大兴赶上了国家鼓励设立新型金融机构的大好机遇。2008年5月银监会与人民银行出台了《关于小额贷款公司试点指导意见》，仅仅一年，2009年6月，银监会又发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》。

这样的大背景下，让致力于农村金融改革的大兴，诞生了北京首家小贷公司，并有2家村镇银行出现在北京第一批村镇银行名单中。

此后，伴随北京农村金融体系的完善，与市级农业投资公司、农业融资担保公司、农业基金等的先后设立相对应，大兴区级的农投、农担等公司相继设立，并逐步形成了以农村信贷为主导、农业投资为补充、农业担保为纽带、农业保险为后盾和农村信用为基础的五大农村金融体系建设。

除了涉农机构的引入之外，如何在没有具体的政策突破前提下引导金融机构进行产品的创新？

大兴金融办相关负责人认为，对农村金融而言，一方面金融机构对“三农”的关注度不高，另一方面农村也没有一个好的信用体系和环境，更缺乏有效的抵押物，房和地作为仅有的资产，金融机构根本不认可，因此，引导金融机构进行产品创新，就是在不需要抵押担保物的前提下做相应的创新。

而对于大兴农村金融主要的服务对象，该负责人认为主要是新型经营主体合作社和种养大户等，产品创新重点是给这些合作机构进行信用评级，引导金融机构给一些融资授信。

为此，大兴尝试建立农村合作金融新模式，规避农民缺乏抵押物这一现实难题，实现社员互助、信用共享。

据介绍，大兴区首选的庞各庄镇梨花村，在村股份经济合作社内部成立了全市首家“农村信用互助合作社”，参与农户约60户，筹集社员股金106万元。57户已经参与分红，总金额共计8.4万元。5户社员获得100万元贷款。此后，青云店镇“东辛屯村民俗旅游信用互助社”参与农户约30户，筹集社员股金100万元。1户社员获得15万元贷款，农村信用互助合作社实现了合作金融与商业金融的有机结合。

与此同时，大兴积极鼓励金融机构创新推出特色定制金融产品支持农民专业合作社、现代农业园区建设发展。“流转贷”、“租益贷”、“农保贷”、“荐信贷”、“厂房贷”等金融创新产品陆续涌现，有效缓解了大兴的农民贷款难、中小企业融资难等。

时至今日，大兴已经实现了涉农金融机构全面覆盖。截至2015年底，大兴区涉农贷款余额43.38亿元，北京大兴华夏和北京大兴九银两家村镇银行贷款余额12.03亿元，金融资金有力地支持了区域经济发展；涉农保险品种不断丰富，2015年全区涉农保险涵盖19个险种，总保费6523.55万元，总保额13.61亿元，累计赔付3198.63 万元，有力保障了大兴区“三农”发展。

此外，作为郊区的大兴支付环境也得到了优化。北京农商银行在大兴设立了本市首家提供错峰延时服务的社区银行。北京银行在青云店镇东辛屯村推出了自助金融一站式服务区，满足郊区农民“投资理财、贷款创业、支付结算”三方面核心金融需求。农行、北京农商银行、北京银行等多家金融机构参与农村基础金融服务“村村通”工程建设，农村金融服务的便利性逐步提升。

破题城乡统筹

伴随着北京城市化进程的加快，大兴作为与中心城区联结的近郊区，呈现出农村城镇化、农民市民化和农业与二三产融合化的趋势，如何在城乡统筹中提供有效的金融供给？在试验区试点三年之后，大兴的农村金融迎来了改革新课题。

2011年，农业部牵头新形势下的全国农村改革试验区试点建设，在最终批复的24个试点中，6个区域涉及农村金融改革试验，大兴赫然其中，成为农业部、人民银行、银监会、保监会联合批复进行农村金融试点的地区之一。

“大兴的试验重点是探索城乡统筹背景下农村金融的体制机制创新。”上述负责人说，仍然是没有具体的政策，试验主要围绕城乡结合部地区的金融需求，在金融机构以前从未直接支持过的农村集体土地开发的具体项目上进行政策突破。

接下来便是组建金融机构能够认可的融资主体，大兴各镇相继成立村集体联营公司，全面实现集体资产运营管理公司化、投资方式多样化、经营项目扩大化、经济收入多元化，解决了农村集体资产分散经营，资源利用效率低等问题。

村集体联营公司的设立，一方面实现了集体资产的统筹经营和统一管理，提高了集体资金的使用效率，放大收益；另一方面实现了村民到股东的转变，保障入股村民获得长期稳定收益。

比如，在西红门城乡结合部改造项目推进过程中，以土地作价入股，成立镇级统筹的集体联营公司“北京市盛世宏祥资产管理有限公司”，作为贷款主体负责拆除腾退和土地一级开发，破解城乡结合部的发展难题。

得益于试点项目的推动，以及政府对金融机构创新金融产品方面的积极引导，大兴的农村金融改革试验实现了集体经营性建设用地全链条的金融支持。西红门镇、旧宫镇城乡结合部改造项目累计获得建设银行、农业银行、国家开发银行33.42亿元贷款支持，大大提高了集体土地的市场价值。北京银行为入驻产业园区的中小企业提供商业按揭贷款2100万元。

与此同时，大兴农村集体资产的经营能力不断提高。2015年，全区实现集体经济组织分红11.16亿元，涉及股东17.18万人，人均分红达到6494元，人均分红增长32.6%。分红涉及村数276个，比上年增加13个，实现分红村达到52.4%。

又获改革新契机

在城市经济快速扩张的外力，以及农村自发寻求改变的内力共同作用之下，2015年我国迎来了农村土地制度改革的新一轮契机。

这一年，与农地改革相关的政策相继出台。中共中央办公厅和国务院办公厅联合印发《关于农村土地征收、集体经营性建设用地入市、宅基地制度改革试点工作的意见》；国务院印发了《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》等等。

此前多年在农村金融改革积极试点的大兴，也于2015年成为我国首批农村集体经营性建设用地入市和“两权”抵押贷款的试点地区。

而在此之前的2014年，大兴区金融工作办公室正式成立，全面负责协调推进全国农村改革试验区发展和建设。2015年大兴新区金融投资商会成立，旨在进一步完善政策体系，整合金融资源，为试验区建设提供制度保障。

至此，大兴建立起了农村金融改革试点工作小组长效工作机制，形成了大兴区重大信息发布机制、年度金融机构工作交流机制、重点项目融资邀标机制等，有效推进了试验区内的融资项目落地。

正是得益于各级政策的鼓励引导，2015年，大兴区西红门镇与建设银行签订集体土地改革试点战略合作协议，全面推进大兴区农村集体经营性建设用地入市试点进程，促进区域产业结构优化升级。

2016年1月15日，西红门镇2号地B地块实现全国首宗集体经营性建设用地入市交易，用地规模2.67公顷，经过多轮竞价，北京赞比西房地产公司最终以 8.05亿元成功竞得该集体经营性建设用地40年土地使用权，探索出了一条适合首都发展实际的、“同地同权、流转顺畅、收益共享”的集体经营性建设用地入市模式。

集体土地入市为在集体经营性用地开发中实现金融资本全程介入创造了条件，大兴区据此进一步引导金融机构按照农村集体经营性建设用地在土地整理、开发建设、产业运营等不同时间阶段的项目特点及融资需求，设计专属产品或采取有针对性的措施，加大对农村集体经营性建设用地入市项目的融资支持工作。

在积极推动农村集体经营性建设用地入市试点的同时，大兴按照人行等四部委的《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》的要求，对农村承包土地经营权的确权、登记、抵押、流转平台搭建等积极准备，引导金融机构创新金融产品，力争实现农村承包土地的经营权抵押贷款投放，促进农村土地经营权有序流转。大兴的农村金融改革正在为全国探索新的经验。