“小白”理财：理的不是财，是生活方式

李翊

2009年初入职场的上班族，将原本一年约期的试验，渐渐变成5年的承诺，原本小试牛刀的好奇，变成了雄心勃勃的规划。生活，就这么在“尝试”中变得有趣起来。

如何有财可以理

在2010年正式成为“理财小白”（新手）之前，江苏姑娘崔慧娴是个对钱没有什么概念的人。崔慧娴的父母在江苏盐城一家大型集团企业工作，父亲是集团副总，母亲是会计，用崔慧娴的话说，父母在自己最黄金的10年为家庭奠定了优裕的物质基础，这才有了她工作之前无忧无虑的大学生活。

从本科到读研究生，崔慧娴的整个读书生涯完全符合父母的期盼，作为回馈，父母给她提供了足够花的金钱。崔慧娴说：“为了激励我好好读书，我妈还有个政策，我拿多少奖学金，她会再给予同样数额的奖金。因此，工作之前，我没有做过兼职为自己赚过一分钱，每天除了学习，就是吃喝玩乐。”

研究生毕业的时候，崔慧娴在300人参加的考试中脱颖而出，成为最终留校的8人之一。然而，仅仅干了3天“辅导员”，崔慧娴就想违约了。“辅导员和大学老师不同，相当于‘大学生保姆，一个人要管24个人，手机24小时开机，没有周末寒暑假。我进的是学校规模最大的医学部，跑项目的时候还需要能喝酒。聊天的时候，高年资的辅导员问我，你能喝几瓶红酒啊？我当时就蒙了，我滴酒不沾啊！”崔慧娴说，“我告诉我妈不想干了，我妈坚决不同意，她先是温和地劝说‘要忍耐，然后就是恐吓‘工作难找，最后开始威胁我一旦‘违约，就会断掉我的一切财源。但我年少气盛，怎么受得了逼迫和威胁？软硬不吃的我秉持着‘当下不走，更待何时的理念，选择了违约，离开学校，重新找工作。”

离职手续办完后，崔慧娴那个说一不二的强势妈妈开始拒接她的任何电话，果真断了她的一切财源。“我除了投奔南京的朋友之外，别无去处。更可悲的是，银行卡余额不足1000元，扣除邮寄东西的费用只够买一张火车票。”坐在去往南京的火车上，看着窗外的风景，崔慧娴第一次觉得生活毫无乐趣，她满脑子想的是，到了南京该怎么办？

在南京投奔朋友找工作的那段时光，崔慧娴发现，自己不懂人情世故，不会应酬，不善处理复杂的社会人际关系。她盘算了一下，进企业需要一技之长，自己没什么兴趣爱好，没有优势。“我的优势是会考试，又不想找太辛苦的工作，思来想去，只能考公务员。”崔慧娴一边准备公务员和事业单位考试，一边欠着朋友的钱过日子。在南京蜗居的半年里，她先是从父母给的教训中体会到了“在经济不独立这个事实面前，没有说‘不的权利”，之后，又从南京朋友们的生活中，看到了金钱带来的悲欢离合——和她同居的女孩因为男友付不起房子的首付，迫于父母的压力和男友掰掉了;另一个死党渴望离开稳定的体制内工作，找一份自己热爱并擅长的工作，却迫于经济负担迟迟不敢迈出第一步。“我跟死党说，我绝对不能让自己陷入这样的困局中，我要的绝对不能是一种被金钱捆绑、威胁甚至逼迫的生活，我要的是一种自由支配金钱的生活。”

2009年9月，崔慧娴通过事业单位招考，进入江苏常州某事业单位工作，开始考虑理财这件事。“理财的第一关卡是‘储蓄。印象最深的是，我曾经向一位同事请教理财的好方法，她看了我一眼说：‘你一毛钱都没有，还理什么财？”崔慧娴说，那时候我意识到，“如何理财”不是最关键的，“如何有财可以让人理”才是2010年我必须要解决的重要问题。

工作第一年，崔慧娴拥有两张工资卡，一张是财政发的基本工资，另一张是单位发的绩效工资，每个月还可能发一些过节费或者加班费，整合下来每月能有5000多元的收入。于是，她把每月的工资分成三份，50%做强制定存，20%是应急资金，30%是日常消费。由于父母一次性赞助了一年的房租，所以免去了崔慧娴很大一笔开销。

在消费方面，崔慧娴有几个习惯：“第一，不用信用卡，在我还没有培养起非常好的自控力和玩转信用卡的财商时，我宁可用现金支付一切;第二，我不逛淘宝，确切地说，我没有支付宝，除了在网络上购买各种书籍之外，衣食住行都花在看得见的地方，这有助于我随时掌握自己的资金走向;第三，购买超出预期的贵重物品需要提前做计划。早在工作之初我就打算买个卡地亚的三色戒，即便当时的价格我可以负担，但我会面临随后好几个月馒头加咸菜的生活，这会严重影响我的生活质量，所以我决定把馒头咸菜分摊在几个月里，从每个月的消费资金扣除5%预留，从应急资金扣除10%预留，加上每季度零散的奖金，我用了6个月的时间靠结余支付三色戒的8000元，既买到了让我心动的戒指，也没有让自己过上惨兮兮的日子。”

“我最开始的目标是半年存3万元，结果不到半年就完成了目标。我向母亲炫耀，她有些不屑一顾，‘你买个银行理财都不够。银行理财产品是5万元起，我不服气，攒到5万的时候，我妈又打击我，利息太少。”崔慧娴说，第二年年初，她开始了“随手记”人生，开始对每月开支进行系统整理。“每月初，我在手机中设定好各项预算，每日消费后会立刻记账，每晚临睡前会自觉地看支出图表，搞清楚什么地方花多了，什么地方不需要花。”崔慧娴发现，每月自由支配的30%中，有很多不必要的开支，比如茶饮面包和零食，比如打车，不必要的购物，她开始在夏天到来的时候减肥，将茶饮面包和零食改为水果，将打车变为公交甚至走路，这些既有助于尽快减重，又可以在这30%中结余1万元。第二年的年底，加上年终奖、压岁钱，崔慧娴第一次见到了10万元存款的模样。而这10万元，在接下来的时间里扮演了极其重要的角色。

崔慧娴的理财励志故事激励无数年轻人为做一个更好的自己而改变

规划和纪律

2011年，崔慧娴父母所在的国企集团化，成立分公司，公开募集股份，承诺分公司运营后分红。崔慧娴的父亲问她，你有钱想入股吗？崔慧娴给了父亲5万元，这是她人生的第一笔投资，而这笔投资让她充分体会到了杠杆的魅力。一年后，这家企业计算所有资产，发现盈利很大，给予了股东最大力度的分红，达到150%，崔慧娴的5万元投资变成7.5万元。

2012年年底的时候，崔慧娴惊喜地发现，存折上的数字已经累积到30万元。她在豆瓣上写了个帖子，“3年理出30万”，爆红。手上有笔钱，工作稳定，崔慧娴开始寻思投资赚钱的手段。

“2012年年中开始，黄金的行情特别好。有一次我跟妈妈去逛街，看到很多人在抢购黄金，我妈说，你上大学的时候我给你买了个黄金吊坠才190元一克，现在都300多元一克了，这些人还抢着买，有病啊！”崔慧娴说，她当时犯了个错误，认为单价看起来便宜的纸黄金比每盎司1900美元的黄金便宜，于是在黄金上一轮大牛市的尾期，跑去工行开户炒纸黄金。“我一个学外国文学的，没有任何金融知识储备，连追涨杀跌、成本平摊、风险控制、止损都不懂，仅仅依靠网络上那些不靠谱的文章就误以为这是一本万利的好事情。”

刚买了纸黄金没多久，崔慧娴眼睁睁地看着黄金从每盎司1900美元跌到1600美元。“别人说，跌了就补仓啊！我连补仓是什么意思都不懂，半个月不到就损失了2000多块钱。我觉得这才半个月就损失了一半的月工资，太亏了。我不知道该怎么办，冷静了一段时间，决定不死扛，清空。”崔慧娴说，事实证明，清盘是对的。黄金最后跌到每盎司1200美元。

这次损失之后，崔慧娴开始思量下一步的投资计划：是继续存银行或者买理财产品，然后让通货膨胀把一切盈利给吃光，还是自己主动出击，把握未来？主动出击的话，是不是需要先做好知识储备，建立选择标准和投资体系？

“我把当当、亚马逊网站上投资理财类排名前50的书全部买了回来，首先翻目录，看不懂就放一边，等以后水平高了再说，很快筛出一套最简单的入门书。我记得最开始看索罗斯的《金融炼金术》，每个字都认识，就是看不懂。”除了大量看书，崔慧娴还开始逛投资论坛类板块，翻精华帖。“那些吹嘘炒股赚了几千万的，自称是股神的都不看。”最后，崔慧娴在自己特别佩服的6个大师里，挑选了3个人的帖子，全部打印出来。“这3个人，一个是教买股票建仓的，一个讲价值投资，另一个是分析公司的。每个人的帖子用A4纸打印出40到50页厚厚一本，每本我读了四五遍，做笔记，把零碎的知识点整理出来，再看看是不是和我的性格相似。”崔慧娴读这些帖子最大的感受是，性格决定一个人的投资方式：“一个激进的人是没法稳健投资的。我要寻找到最适合我性格的投资体系。”

崔慧娴专门买了一个打印机，在逛投资理财类网站或者论坛时遇到高质量的帖子就打印出来，选取适合自己的知识点为我所用。从2012年底到2013年，崔慧娴消化了上千万的文字，心里有了底，然后开始做计划。

“我买了6.8万元的债券型基金，然后每个月定存的50%工资其中2400元投入2只指数基金和2只股票型基金的定投中。那时候大盘已经跌到2100点，很多人肝肠寸断，跑都来不及，我这个时候入市，身边的人都说我脑子进水。我突然就懂了我外婆跟妈妈说过的话：人多的地方不要去。此刻，我坚信大盘被低估，市场越绝望越是我进场的时候。我要开始买股票了。”

崔慧娴把要买的十几只股票选好，设定了买入价，然后去证券公司开户。“我记得特别清楚，大厅里空荡荡的，一个人都没有。开户的小姑娘很好心地提醒我：‘现在能买股票吗？我们都不买的。”

2013年3月1日，崔慧娴在家里算了一下，发现手头可以自由支配的资金有大约30万元，她打算用30%的资金开始建仓，然后看大盘的走势，如果大盘一路高涨，那就不追，如果大盘持续下跌，则分批把余下的70%的子弹打光。

在刚买入股票的两个半月里，大盘都走得相对平稳，指数一度维持在2300点上方。崔慧娴正庆幸自己介入的时间点掌握得刚刚好呢，端午节之前大盘开始暴跌，开盘就跳空几十点，随后大盘以断崖的方式下跌。“整个6月和7月，我一直在补仓，我也不知道自己做得对不对，只是本能地觉得，买银行股是对的，不停地补仓可以拉低成本，可以买到更便宜的筹码。”崔慧娴说，“如此相信银行股的原因也非常简单，金融为万业之母，我不相信中国的银行业会彻底破产，也不相信政府会任由银行如此‘跌跌不休。”

没过多久，证券业出现“光大乌龙指事件”，券商也开始一轮暴跌，崔慧娴抛掉新希望和格力电器的股票，加仓中信证券和海通证券。再然后，白酒业出现塑化剂的重大危机，茅台、五粮液和泸州老窖纷纷跌停。崔慧娴按捺不住那颗躁动的心抱着侥幸心理在130元的价格咬牙买入一手茅台，在五粮液跌破17元的时候买了几手。到2013年年底，崔慧娴的股票格局基本定型，投入本金19万元，股票持仓中，金融类股票占比达到70%。

接下来的日子里，存钱依旧是崔慧娴最重要的理财习惯。无论如何消费，她还是习惯在每月10日拿到工资的时候，取出50%转入专用的理财卡，只是分配比率和以前有了变化。“现在是50%日常消费，50%先补充股票现金账户。倘若日常消费账户中现金比例充足，则将多出的现金转入另一张固定储蓄卡，直接3个月定投。”崔慧娴说，这个时候，买一手茅台的幸福感远高于买一个名牌包包。

2013年崔慧娴做的另一笔重要投资是买房。买房之初，她就定下一个原则：在最好的地段买最好的小区。买房的时机虽然不是最低谷，但是正好遇到浙江炒房团中的一员迫于经济压力急于出手，崔慧娴以不到80万元的价格买下了90平方米的市中心两居室，让公积金账户里的钱开始运转起来。现在，房子已经涨到100多万元了。

春节过后，眼看着黄金价格已经跌到每盎司1200美元，崔慧娴开始在工商银行开通黄金实物定投的业务，每月定投1000元，定投期间，一旦价格出现大幅下滑，她还打算加大定投的金额。

在开始投资股票的这段时间里，崔慧娴很少看盘。“我总结买股票的分两类人，一种是看趋势追涨杀跌的，另一种是看企业，选有价值的越便宜越买。或许跟我父亲做实业有关，我属于后者，至今我都看不懂K线图，但是我会看公司年报和财报，做分析，我学到的不仅是数字，还能看到人性，这反过来帮我更好地理解生活。”她给自己制定了严格的纪律，投资时一定要有耐性，按规划买，计划要买的股票如果股价没到等待加仓的点位就换其他的股。“因为有规划，我才能按部就班地实施，因为没有纪律，我才在贵金属投资的初期栽了大跟头。事实上，在接触的很多理财类书籍中，我最频繁看到的字眼不是‘一夜暴富，而是如何用‘纪律规划人生！”

开源和投资，两条腿走路

2014年的前半年时间，崔慧娴很久不去看账户，也不去关注大盘指数，最初是刻意的，后来就成了习惯。偶尔想起自己的账户，打开一看，还是半死不活地躺着，依然有5%～8%的亏损。但是到了第四季度，神奇的一幕出现了：在券商的带动下，账户内的保险股、地产股和银行股开始了令人惊讶的上涨，崔慧娴突然发现，当账户市值每日都在创新高的时候，她反而拿不住了。而且，由于股权投资有小小的分红，加上闲置在账户上的一些活期存款，她又有了3.5万元的闲置资金，考虑了半天，在国企改革的背景下，她配置了中国西电和京东方A。如此一来，崔慧娴在股市的投入本金达到了22.5万元。

在通往财务自由的路上，再多的困难都值得去努力

2014年最后两个月，可以用“瞠目结舌”来形容。崔慧娴眼睁睁地看着光大证券从7元多的价格一路飙涨到30元，中国平安从33元的价格直线往80元的价格上走，她仓内的股票，以中信证券和海通证券为首，所有的股票都开始疯狂上涨，账户内的市值几乎两三天就会有新高，越往后，每日的盈利就越多。

2014年12月31日收盘那日，崔慧娴对自己的股票和基金账户做了一个盘点，从2010年开始，历时5年，她的资金终于接近100万元的大关。

进入2015年后，崔慧娴一直在思考一个问题：我能否搭建一个符合我实际情况的理财体系，可以让自己更加合理、更加便捷地管理自己的资产？

在对2015年资产的总状况盘点后，崔慧娴认为，2015年最重要的事情是继续拥有现金，这样倘若股市出现重大机会，手头能有足够多的钱来购买大幅下跌的股票。资产状况明确后，崔慧娴对工资进行了合理分配，搭建了三个账户：用于日常全部消费的消费账户;用来存备用应急资金的备用金账户;用来定投基金和黄金，以及为股市账户积攒现金的投资账户。“账户搭建好后，需要定期做一次检查，最重要的目的是确认收入中存了多少钱，和上一个半年比起来增加了多少净资产。如果没有完成备用金的硬性指标，原因是什么？”

2015年7月，崔慧娴的人生发生了最大的改变：有媒体约稿。那个月她的收入突破了1万元。

“从开始存钱理财投资开始，我的生活方式发生了很大的变化。我早睡早起，除了工作餐，基本都是自己在家做饭。周末偶尔会和朋友聚会，但也仅限于吃饭逛街。我不混圈子，不去KTV，也不泡酒吧。工作之外的时间，我看书码字写公众号，看电影听音乐，旅游，健身。2014年下半年，出版社看到了我在豆瓣上用网络ID三公子陆续发的关于职场和理财的十几万文字，约我写书。2015年9月份我的书上市，没做什么推广，就卖到了13万册，至今还在畅销。找我约稿的媒体，稿费从千字240元涨到500元。从7月份开始，有杂志社约我出去做分享活动，费用不低。”崔慧娴说，“我脑子突然开窍了，原来挣钱不光靠钱生钱，能力的提升也能挣钱！2015年年底盘算下来，我的资产达到了7位数。”

2016年1月份，崔慧娴在理财认知上发生了重大改变：“我这种好吃好玩喜欢自由，不愿意被不喜欢的环境捆绑的人是不可能去做基金经理的，那么我这种上班族怎么才能让资产变大呢？必须开源和投资相结合，将开源结余的钱用于资产配置。毕竟，股市有牛市也有熊市，收益率不可能永远保持上涨，但是培养好了一技之长，能越来越吃香。”

或许当下唯一让崔慧娴焦虑的，是找不到合适的男朋友被父母逼迫着相亲。她不是没谈过恋爱，第一任男友是高中同学，“大二”的时候没要家里一分钱去日本留学，一边读语言一边打工，不仅拿到最高奖学金，还考入日本排名前五的大学。她很欣赏这种执着、坚定、有目标的人。两人因为异地分手后，她还有过一段异地恋，因为成长的不同步而分手。“我也反思过，我有什么性格缺陷，应该怎么拓展交际圈子，找什么类型的人，然后发现我还是有一些‘桃花的。然后就不焦虑了。”崔慧娴说，“我朋友认为我对爱情和婚姻过于理想化，她却不知道，我见过心智契合、三观一致的幸福婚姻——我妈妈结婚的时候都32岁了，我爸比我妈小8岁，我妈是他的初恋。”

理财观念明晰了，人生要什么想明白了，崔慧娴发现前途一片光明，不再焦虑。遇到问题，第一是找解决办法，而不是抱怨。很多人都有一技之长，但是并不是所有人都像崔慧娴那样懂得如何变现。“这是个互联网知识付费时代，我可以通过互联网付费的方式把现金流变现的多种渠道都发掘出来。”崔慧娴给记者画了一张示意图，核心点一技之长是在不断学习和摸索中的完备理财知识分享，从这个点发散出去，“可以写书，一本畅销书卖到五六十万没问题;媒体约稿稿费增长到千字千元;微信公众号的打赏和流量费一个月能有几千，作为一个豆瓣红人，公众号的商务合作也能获得高额收入;线上分享开课收门票，线下分享一次半小时就是几万块，只要愿意，每月出去几次不成问题”。说起自己的变现能力，崔慧娴说：“现在内容付费的渠道太多了，但是缺乏有真正知识产出的老师。当你在某个领域做到数一数二，你不需要去主动寻找变现手段，自然会有人来找你。”

论理财投资的专业能力，崔慧娴知道自己还不是领域内的高手，“所以我不写赚钱，我写的是理财鸡汤”。有6家公司想买她的公众号，最高出价300万元买10%的股份，崔慧娴不卖。对方很奇怪，“为什么不要？你没有意识到拿了300万，会对你的生活有所改变吗？”崔慧娴对记者如此解释自己的想法：“当你跟对方要求利益，就必然要出让自己的一部分利益。对我来说，最重要的不是眼前这300万，而是不愿被捆绑的自由。‘财不入急门，当你对钱越渴望，钱离你越远。事实也证明了这一点，后来当很多大品牌的公关公司来找我谈商务合作的时候都会提到，他们关注了很多公众号，我的公众号他们关注了大半年，发现没有乱七八糟的广告，因为文章质量高，‘粉丝黏度和忠诚度好，这才来找我。”

这种不急功近利的价值观跟从小优越的家境有关，跟父母的影响有关，也跟崔慧娴的职场生涯有关。

从崔慧娴的记账本上，能清晰地看到她开源的成果：2016年1月份月收入破了4万元，进入下半年，每月收入稳定在20万左右。她人生中的第一个100万元用了5年时间，而第二个100万元只用了不到10个月的时间。“靠工资存钱的时候，我总是盘算着找年化收益15%的产品，现在想的是，多赚钱，找个年化收益8%的产品，跑赢通胀就好了。手上现金越少，越有赌徒的心态，现金越多，越谨慎，对收益率不会抱着不切实际的幻想。”

现在的崔慧娴和同龄人相比，相对财务自由。不用再为了买一个卡地亚的三色戒压缩消费，也不用纠结攒下的那1万多块钱是买一手好股还是买一个早就看中的名牌包包。

拥有足够多的钱，然后吃喝玩乐，游山玩水，这就是财务自由的真正目的吗？“这几年来我曾经一直这么认为，但是现在我才意识到，财务自由的重点是‘自由，而不是‘财务。财务自由的存在，为时间自由、精神自由提供保障，目的是让财务上得到解脱的人，去真正追求自己热爱的事情，去过自己想过的人生。当我年末重新翻看《巴菲特传》的时候，我对财务自由有了另一层的思考——我真的需要所谓的财务自由吗？”崔慧娴说，“巴菲特并没有在财务自由后不再从事证券交易，他每日都做着自己最钟爱的事情，每一天都为自己而活着。对于他而言，财务自不自由根本没有任何意义，因为他从一开始就找到了生命的意义所在。那么我呢？倘若财务自由的最终目的就是让人有时间和精力去追求梦想，那么我无须等到财务自由的那一天，我可以从当下开始，努力追求梦想。比如，走遍世界各大博物馆、美术馆，看看那些美妙的艺术品;去美国读书进修;在年迈的父母面前自豪地宣布，上一个10年是你们改变命运的10年，现在是属于我的10年，我会在我的10年里为你们提供最好的物质保障。”

“我一直信奉一点：有尊严的生活，需要独立的经济来庇佑;自由的选择，需要独立的经济来保障。”