再婚家庭实现和谐生活的理财方法

李谷平

对再婚家庭来说，复杂的家庭结构需要平衡多方家庭成员的利益和情感关系。除了要在情感上相互磨合与包容外，再婚家庭在经济安排和财产继承等方面，也要面对更多人性和智慧的考验。

随着社会经济和文化的不断发展，人们逐渐冲破了传统文化的束缚，追求思想的自由和个性的解放。如今，为追求婚姻和家庭生活质量，夫妻双方“合则聚、不合则散”的现象越发频繁，社会中再婚家庭占有相当大的比例。通过合理的理财方法达成生活的和谐幸福，是每个再婚家庭都非常关注的话题。

再婚家庭的理财问题

再婚家庭如果在第一段婚姻中育有子女，则家庭结构会比无子女家庭更复杂。而由于在前段婚姻中受到过感情伤害，再婚家庭成员可能比较敏感，会担心感情关系再度破裂而避重就轻，对待经济问题往往顺其自然，不做规划。

新旧交织的复杂家庭结构需要平衡多方家庭成员的利益和情感关系。如果处理不好，这些因素将影响再婚家庭的和谐与幸福。

目前，再婚家庭的经济状况通常有3种状态：一是没有规划，不做预先安排，一旦有经济纠纷发生，情与钱难以两全；二是婚后实行AA制，财务不透明，夫妻双方缺乏信任，这种方式不符合东方人的行为和思维习惯；三是做婚前财产约定，这种方式虽然理性，但也不符合东方人的思维方式，戒备多于信任，影响双方的感情投入。

再婚家庭的理财渴求

除了基本的子女教育、养老规划和健康规划外，再婚家庭面临的经济问题还包括财产如何在前子女、再婚子女和爱人之间分配。它关乎各方子女的利益保障，再婚配偶经济利益的有效维护，双方父母乃至兄弟姐妹的照顾，身后财产能否按照自己的愿望传承等。面对这些难题，解决方法是运用有效的金融工具，配合遗嘱、公正等法律手段明确各个利益关系体应享有的权益，把未来生活中需要面对和承担的经济责任以契约的方式加以确定。

在再婚家庭的理财规划中，做好财产锁定和传承规划很重要，但选择怎样的工具和方式更重要。市场中现有的资产传承工具主要有遗嘱、信托、股票、房产、保险等。

案例背景与理财目标

刘先生，40岁，外企高管；与前妻育有一女，8岁，女儿随母亲生活；在北京拥有一套房产，离婚后分给女方。刘先生再婚后育有一子，1岁；太太在家养育孩子，没有收入；在北京拥有两套房产，为夫妻共同财产，一套自住，一套出租（将来留给儿子）；夫妻双方各有两位老人，均有社保和自住房。

刘先生家庭年收入合计230万元，其中，刘先生工资收入200万元，理财收入（来自股票和基金）20万元，房租收入10万元；家庭年支出合计102万元；家庭净结余为128万元。现有资产包括两套房产、现金存款120万元、基金20万元、股票1500万元（市值）。

刘先生的预期家庭总负债为3600万元，包括刘先生退休前后55年的家庭生活费用、夫妻二人的健康预算、子女教育金、房贷、换车成本等；预期总资产为8190万元，包括房产现值和金融资产本金，以及未来20年的家庭总工资收入、总房租收入、总理财收入（基金+股票账户）。

针对生活现状，刘先生有几个期望：为孩子筹备充足的教育金，为太太准备一笔独属于她的养老金，希望父母安度晚年。同时，刘先生也有对未来生活的担忧：担心自己的安危影响家庭的正常生活，并造成身后可能的遗产纠纷。

家庭财务问题解析

（1）家庭收入中理财和房租收入占比小。刘先生是家庭唯一的经济支柱，其收入能力与家庭未来生活目标的实现息息相关，缺乏必要的保障。

（2）理财渠道单一，风险类型同质，投资偏风险型。理财收入20万元相对于理财本金（股票1500万元+基金20万元）而言收益率低，不相匹配。活期存款120万元，在家庭总资产中比例过高，造成资金浪费。

（3）两套房产属于应税资产。其中一套在孩子没独立时属于投资资产，将来作为赠予儿子的房产，不可变现。

（4）家庭生活水平较高，预期总负债3600万元。但预期总资产中，投资股票账户可能缩水，预期的理财收入未必实现。同时，刘先生未来20年的工资收入也存在不确定性。

（5）夫妻的健康保障、两个孩子的教育金和太太的养老金是务必完成的心愿，未做适当安排。

方案建议

（1）用保险锁定未来收入，见表1。

风险转移后，刘先生每年净现金流入80万元，可以补充到投资账户中。

（2）调整家庭现有资产，见表2。

以上财务安排解决了刘先生的担忧，对亲人各方利益做了有效保全，使家庭更和谐。

相比初婚家庭，再婚家庭更要以和为贵，离婚割不断血脉亲情，割不断父母对孩子的爱，未雨绸缪，做好理财规划，是家庭幸福安乐的前提。