互联网金融风险现状及监管策略

孟宣澄

摘要：当前，互联网电子商业业务呈现不断扩大趋势，金融在市场中的作用日益凸显。互联网电商平台和金融机构优势互补，互通有无。与此同时，互联网金融的业务在不断拓展，主要集中在资金的存储网络支付平台和网上借款。互联网金融行业的在金融市场异军突起，备受关注。而另一方面，互联网金融行业所面临的风险也引起了政府及其相关专家学者的担忧。处于当今“互联网+”时代，互联网金融行业可谓是一把双刃剑。笔者通过对互联网金融风险现状的分析，提出了有效的监管策略。

关键词：互联网 互联网金融 金融风险

从目前笔者所查的资料来看，我国互联网金融的兴起于上个世纪九十年代末。在历时十年的发展之后，互联网金融行业的发展迎来重大转机—余额宝，这一隶属于阿里巴巴集团之下的互联网金融产品业务，为国内互联网金融的发展注入了一剂强心针。正如历史上每一次新兴产业的发展一样，新产业的发展必然会对传统行业造成重大冲击。在这一社会发展转型时期，促使社会发展的各种因素在不断转变中，如在资本投资领域，许多投资人将投资方向转向互联网金融行业。在互联网金融行业高利润的驱使下，众多投资人为了获得高收益，准备在互联网金融产品方面大干一场。在金融投资方面，收益和风险是并存的，在这一轮投资浪潮的推动下，互联网金融风险状况再次被人们所关注。为建设我国互联网金融的健康运行体制，需要对我国互联网金融的监管策略有效途径进行探讨。

一、我国互联网金融行业风险现状分析

（一）过度依赖第三方支付平台，缺乏独立的行业运作系统

第三方支付平台是第三方支付是‘互联网+”时代备受青睐的支付形式，‘第三方”是通过与国内外各大银行签约，形成某一种协议的独立机构。目前在中国影响力巨大的第三方支付平台主要有四个，支付宝、财付通、银联在线、汇付天下，其中支付宝依托自身强大的技术优势和企业实力，成了第三方支付平台中的霸主。第三方支付的金融活动是由非金融机构进行的资金支付的服务活动。其中，支付宝、财付通主要是用于网络电子商务平台上的互联网金融产品进行支付。

一般情况下，买卖双方基于对第三方平台的信任，买方在网站上选购物品，然后卖方通过第三方支付平台提供的账户支付货款。在这一背景下，就对第三方支付平台的安全性提出了极大的挑战。目前，支付平台主要有两个风险。第一，平台难以控制用户数量的变化，在短时间内用户急剧增加的话，第三方支付系统运行压力就会加大甚至有系统崩溃的可能。第二，目前，第三方支付系统没有独立的安全保护系统，而且部分第三方支付系统本身就存在着弊端。到现在为止，中国已经有30多家第三方支付平台，而彼此之间的发展差异，也是互联网金融行业发展的风险所在。立足于余额宝的互联网金融行业产品的获益于银监会的利率管制。余额宝为了获得更多的用户，其为客户提供的利息率一定要足够吸引人，导致存在的风险具有结构性的特征。有朝一日，金融领域实现了利率市场化，余额宝的收益的出现结构性风险就会进一步增大。

（二）网络贷款的安全性较低，众筹模式易偏离方向

网上借款业务是互联网金融行业产品的主要业务之一，目前，比较具有代表性的网络贷款模式就是人人贷、点对点信贷等。相对于传统的借款模式，网络贷款模式具有操作简单，风险共担的优点。具体而言，网络贷款模式会有人在网上发布借款信息及借款利率，当然，这个借款利率是高于银行利率的。借款人这么做的目的是显而易见的，为了吸引更多投资人的关注。网络借款模式是双向的，简言之，贷款人通过发布信息寻找借款人，借款人通过发布信息寻找贷款人。根据笔者所查阅的资料，目前，我国互联网网络贷款平台已经超过了五百家的规模，并呈现不断增加的趋势，涉及资金达上千亿元。但是，这种网络平台运营的风险在于不具有阻碍黑客攻击的能力，导致网络平台上用户信息的泄露和资金的损失。

此外， 众筹模式也是当前互联网金融行业产品的主要业务之一，其业务运行形式主要是“团购”和“预购”。众筹模式要想健康可持续的发展下去，集资人之间信的息共享和彼此信任是其发展的重要条件。但在实际的筹资过程中，投资人和借款人不对称的信息输出是一个普遍存在的问题，在形式就会出现较多非法集资的行为。

二、互联网金融风险监管的有效策略

（一）互联网金融风险监管的基本原则

加强互联网金融行业的立法工作，确定我国互联网金融风险监管的基本原则。第一，严于律己。互联网金融行业在巨大收益面前，要规范自己的行为，严于律己，遵守行业规范和法律法规。第二，服务实体经济。互联网金融行业产品主要是网上虚拟经济形态，必须立足于为实体经济服务这一原则，才能确保网上金融产品的可持续发展。第三，公平公正。任何行业的发展，都需要公平公正的行业环境，只有，互联网金融行业才能抵制住恶性竞争，在公平竞争的条件下健康发展。

（二）互联网金融监管的基本策略

首先，建立完善的监测互联网金融系统风险体系。目前对互联网金融系统处于初始阶段，尚不完善。在行业准入门槛较低的现实条件下，制度管人便显得尤为重要。其次， 加大对互联网金融产品的安全护航，强化政府监管部门的作用。近几年，互联网金融产品不断受到的黑客攻击，我们目前专业的网络安全专家相对不足，培养、专业的网络安全人员势在必行。最后，加大宣传力度，提高消费者的风险识别能力。网络企业、政府和社会各界要凝聚共识，加大对互联网的诈骗手段的宣传，防患于未然。

三、结束语

互联网金融行业已和百姓的生活息息相关了，互联网金融行业的稳定发展牵涉到千家万户的利益。加大对互联网金融行业风险的监管，为互联网金融行业创造健康的发展空间已成为时代的呼唤。

参考文献：

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