探究农村金融市场的发展

赵俊

摘要：2003～2012年是我国农村金融改革发展最为活跃的十年。在这十年，大部分农村金融机构通过改革实现了可持续发展，农村金融市场建设逐步加强，进一步促进了我国农村的快速发展。但也要看到，农村金融仍然是我国金融体系的薄弱环节，需要进一步开放农村金融市场，推进农村金融市场适度竞争，不断建立和完善相关配套制度，防范农村金融系统性风险。

关键词：农村；金融风险；改革措施

中图分类号：F323；F832.7 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）08-000-01

一、当前农村金融面临的风险

（一）信用风险

农业大多数时间内都离不开“靠天吃饭”这一定律，同时也正是由于天气的复杂多变性极大地增强了信用风险的出现。天气条件是一个极大的影响农业生产的因素。虽然新型农村机构相较于其他农村金融机构有着很多优点，但它主要的服务对象依旧来源于农村，所以天气因素的影响就无法避免。经有关数据统计，我国农民在进行贷款后，大多数农民都将资金投入到了养殖业、种植业以及土畜业中。在这些行业中都极大地依赖自然条件。所以自然条件一旦发生剧烈变化，就会导致农户血本无归。所以这些原因就极大地增加了信用风险的出现概率。

农民缺少抵押品。根据实际情况而言，农民相较于城市居民来讲，符合信用合作社抵押资质的物品较少。据有关数据统计得知，我国农民的核心资产就是宅基地和土地。而依据担保法的有规定，农村的土地和宅基地都不能成为有效的抵押品，这在客观上给农户贷款造成了障碍。我国农村的中小企业由于自身规模小、投资少、信用资质差等原因，所以很难有符合银行抵押资质的抵押品。也正是由于这些原因，很难从商业银行取得贷款，从而使得我国农村中小企业普遍出现了贷款难这一现象。根据我国农村的实际情况来讲，存在着农民的信用意识差、外部环境充满不确定性等问题，所以为了我国农村金融的发展，就必须逐步建立和完善相应的信用环境体系。

（二）政策风险

政策风险（PolicyRisk）的含义就是政府的金融政策以及相关的行政行为对金融机构所造成的风险。政府政策能够从很大程度上决定企业经营和经济运行的方向。而在农村金融方面，政策的影响力主要体现在以下几个方面：第一，由于政府政策具有不连续的特点，所以农村金融机构很难得到持续的、健康的发展与支持；第二，我国很多当地政府会对当地的农村金融机构采取过多的干涉行为，这些行为都很有可能导致当地的农村金融机构不能正常运营。农村合作基金会失败的一个主要原因就是地方政府的过度不合理干预。

（三）流动性风险

流动性风险（Liqtlidity Rislt）的意义则是商业银行没办法为相应的企业或这个人进行融资而造成的个人或者企业破产以及损失的风险。就有关数据统计得知，农村金融机构之所以会出现流动性风险主要是因为信贷资金来源与运用的期限不匹配以及乡村银行等金融机构不能满足储户的提款需求这两个因素。

农村金融机构相较与其他金融机构而言就像一个新生儿一样，所以大众对其认识并不如其他金融机构一样深刻、透彻，所以农村金融机构在市场上流传出负面信息就会引起相当大的波动。并且由于新型农村金融机构具有规模小、投资小等特点，更是大大加深了流动性风险出现的概率。

二、农村金融改革发展的主要经验

（一）合作制、股份制、政策性金融机构混合发展

从一些发达国家的农村金融的发展史来讲，政策性金融机构能够从很大程度上引导农村金融体系正确、快速的进行发展。最初各国仅仅把政策性银行当作政府机关的一个部门，但随着金融市场的发展壮大，单纯的政府运作难以满足业务发展的需要。政策性金融机构的主要职能就是将资本市场中的资金向农村进行引导，并且在这一过程中建议改变运作方式，同时在治理框架设置上建立了董事会与管理层、执行者与监督者等各负其责、各司其职的框架，使政府干预成本最小化，服务效率最大化；合作制金融机构应继续深化改革，明晰产权关系，强化约束机制，加快业务转型，增强服务功能，提高盈利能力，增强内部积累，积极与地方政府配合，共同促进农村经济发展；股份制的商业银行通常有良好的市场化激励与约束，通过市场这只无形的手，就能实现持续发展，但要求以资本市场体系发达，法律机制健全为背景。在实际实施过程中，必须要根据当地实际情况来因地制宜。

总的来说，要逐步建立起合作制、股份制、政策性、多种农村新型金融机构混合发展的金融体系。合作制、股份制、政策性银行同为农村金融体系中的子系统，在公司结构、发展导向上略有不同，但其功能和最终目的都是服务“三农”，三者之间是不是竞争替代关系，而是协同合作的关系，各司其职，共同完善农村金融体系。

（二）农村金融机构规模以中小机构为主

虽然从大局上来讲我国金融机构大都坐落于发达城市，不过据有关数据统计得知，在经济不是很发达的农村区域，中小金融机构比大型金融机构分布比例高，大型垄断性金融机构往往在农村缺少竞争优势，这也是2003年以来商业银行整体缩小在农村经营网点的深层次原因。中小型金融机构根据自身独有的结构特点，不仅能够节约很多成本费用，而且中小型金融由于灵活性高的特点还能够较快的适应农村环境。同时，较低的市场集中度更有利于农户和小企业获得较为优惠利率的贷款。

三、结束语

尽管自改革开放以来农村金融改革发展取得不错成绩，但是，农村金融仍然是我国金融体系的薄弱环节，农民贷款难等问题依然顽固，而且农村金融市场化、商业化发展趋势也带来了一些新的挑战。首先就是农村金融仍然是我国金融领域的最薄弱环节。其次是现代农业及农村新金融需求得不到有效满足。再就是管理体制还未完全理顺，监管与政策扶持需加强协调。面对这一系列的问题，本文给出了具体的建议，希望农村在发展过程中加以引荐，以此来更好的促进我国农村地区的发展。

参考文献：

[1]蔡洋萍，杨杰钦.金融增量改革背景下我国农村金融成长路径研究[J].农村金融研究，2016（07）.

[2]戴敏.试析农村金融发展对农村居民收入的影响[J].经营管理者，2016（23）.

[3]张军虎，宋明.化解农村金融发展困境的途经[J].甘肃金融，2010（06）.