商业银行个人理财业务发展的问题及对策

◎张成龙

商业银行个人理财业务发展的问题及对策

◎张成龙

从改革开放之后，特别是我国成为世界贸易组织的一员后，我国经济发展迅速，人民的生活水平明显提高了，这就使得居民的闲散资金十分充裕，因此，人们也越来越关注个人理财问题。而商业银行个人理财业务的发展很好地满足了社会居民的这种需求，同时这也是商业银行能够更好的实现自身发展的一种方式。但相比于国外的个人理财业务，我国的水平仍然比较落后，理财水平低，自己没有成熟的经验和成果。因此，我国商业银行个人理财业务仍然存在着很多的缺陷制约着它的发展，本文针对其中的问题进行分析并提出对策。

近年来我国银行业不断发展起来，使得银行之间的相互竞争越来越激烈。我国的商业银行怎么样才能够做到在竞争中立于不败之地并找到新的发展契机，当然发展商业银行的个人理财业务无疑是最具有市场前景的，因此，个人理财业务成了一种具有强大竞争力的新事物。然而，从目前的发展来看，我国商业银行的个人理财业务还不是很完善，其中仍然存在着很大的问题，相比于其他发达国家，我国商业银行的个人理财业务还有很大差距。

我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题

商业银行对开展个人理财业务的目的不是十分明确。我国目前仍然把吸引客户，使得用户的储蓄或负债业务增加作为商业银行个人理财业务开展的主要的目的，商业银行开展理财业务的这种目标是不合理的，并且这种发展目标在不同的商业银行有不同的表现方式。一些中小型的商业银行为了能够实现商场份额的扩大，常常会以产品收益的提高这种手段来实现吸引顾客的目标，但是收益率过高就会损害商业银行应得到的收益，从而使得银行的整体发展受到严重的影响。而一些大型银行由于本身具有那些中小型银行不具备的优势，不会对银行客户数量的减少和流失十分担忧，不重视理财业务。银行的这些错误的做法使得很多客户对个人理财产生了错误的理解，许多客户单单考虑哪家银行拥有能够带来更高收益的理财业务，就去这样的银行办理个人理财业务。这些不正确的认识和做法将会对我国商业银行个人理财市场的健康发展产生十分恶劣的影响。因此，银行应当树立正确的个人理财目标，即以帮助客户进行理财为方法来获取中间过程的业务收入。

银行采用不恰当的方法来发展个人理财。银行在对客户有关于理财的所有信息进行了充分的了解后，以之为基础，根据客户本身特点，为客户做出最适合自己的理财方案。但我国商业银行只是按照客户存款余额，为了能够达到业务指标，不论客户自己是不是真的愿意购买某种理财产品，而对其进行推销，虽然这种方法可能也会对理财业务的发展有一定的促进作用，但长久下来是不行的。因为这种方式没有尊重客户的意愿就生搬硬套，将会很容易造成客户的反感，使得理财业务的长久发展受到威胁。

商业银行个人理财业务的发展没有坚强的后盾。理财业务想要得到发展，就必须得到技术、产品及人的支持，如果能够提供给客户更多种类的理财产品，顾客的注意力才能够被吸引过来，个人理财业务才能够得到提高。但是目前我国的金融市场信息相对来说十分封闭，商业银行很难获得市场上有效的金融信息，这样就会给银行在理财业务上的发展和创新带来严重的困难，理财产品种类不多，再加上大部分理财产品的性能十分类似，没有做到创新，这就使得理财业务的发展十分贫乏。在技术方面，商业银行目前所使用的信息管理系统远远不能够满足理财业务发展的需要，甚至仍然有很多的银行的信息管理还处于手工编织时期，这就使得银行记载的客户信息非常简单，信息的汇总工作十分困难。此外，我国商业银行缺乏专业人才来进行理财业务的办理，大多数的理财工作人员对理财的认识还比较片面，这样许多理财工作人员在推销理财产品时，对于很好的理财项目也只能做片面的介绍，使得客户不能很好的理解该产品，也就不能对其产生足够的兴趣，这样就造成了理财业务水平持续低下。

受到创新能力的制约。商业银行的发展不仅会受到技术、体制和外在环境的影响，还会受到金融创新因素的影响，虽然随着银行之间竞争的加剧，我国的金融创新意识和能力都有所增强，但相比于其他国家还是比较落后的。受到创新能力的限制，我国商业银行的个人理财产品具有很大的相似性。

应对商业银行个人理财业务发展问题的策略

商业银行给个人理财业务制定一个明确的目标。商业银行不能单纯的把储蓄业务的增加作为理财业务发展的根本目标，而是将帮助客户进行理财，从理财的中间业务获取收入使得理财业务能够更好的发展。所以，在银行所进行的实际业务考核当中，应当对储蓄存款和理财的考核方式进行更加合理的调整。当前，我国的大多数商业银行进行考核的标准主要就是客户存贷款数目的多少，但并不存在对理财的相关考核，从而使得两种考核方式间接的分开了。又因为理财往往是以储户余额的数量为标准来决定是不是要对这项业务进行投资的，因此这两者的相互分离就使得理财业务的发展受到严重的阻碍。为了能够很好地避免这样的问题，商业银行应当合理的调整考核制度，在考核指标中增加理财业务，从而使得理财和存款能够联系起来，对理财业务的发展具有促进作用。

对商业银行个人理财业务的组织体系进行合理的建立。虽然近些年来我国出现了这样一部分商业银行，这些商业银行能够做到积极主动的学习和吸收外国个人理财业务方面涌现出来的先进的成果，也能够十分积极主动地对这些成果进行研究，以期能够研究和发现一条适合我国商业银行个人理财业务发展的道路，但就目前的形势来看，我国的商业银行仍然没有建立起一个相对来说十分完善的个人银行组织体系，这就导致了发展步调不一致和发展不平衡这样一种现象的出现。因此，就需要我国的商业银行能够对个人理财业务的发展目标进行统筹，建立起一个科学而且合理的个人理财体系。可以建立起这样一种商业银行个人理财组织体系，即在商业银行的总行对个人理财业务研发部门或者研发中心进行监理，主要负责的工作就是分析和研究出新的理财产品和理财项目，而分行的工作主要是负责对理财客户的来源进行寻找和挖掘，并且在最大程度上使得理财产品的销售得到促进。

对客户信息进行妥善的保存。在实现促进商业银行发展方面，客户资源是一种十分重要的因素，对客户信息进行妥善的管理，才能够对理财市场的动态进行更好的了解，比如客户对理财产品的爱好或者是哪种理财项目或产品能够作为该商业银行的主打产品，赢得大多数客户的欢迎等等。因为目前在我国国内仍然十分缺乏对客户信息管理系统的应用，所以，我们应当能够按照商业银行的实际应用情况，对理财客户的相关信息用最合适的方法进行记载，力求能够达到清楚、明确、详细的目的，并且应该加强与客户间的联系和沟通，及时对理财客户的有关信息进行更新，再把有关理财方面的最新动态及时传送出去，使得商业银行个人理财业务的发展能够得到方便的条件。

目前，金融市场的变化十分迅速，那么我国的商业银行应当怎样在这样的背景下抓住机遇来获得发展的契机，个人理财无疑是最具有发展前景的项目之一。我国商业银行在发展个人理财业务的过程当中，应当能够以自己的实际情况出发点，制定出科学、合理、符合自身发展的个人理财业务方案，以此为基础来实现商业银行个人理财业务服务能力的提升，使得整个银行的运行机制能够得到有效的促进，最终达到提高经济效益的根本目标。

（作者单位：中国社会科学院研究生院）