金融改革背景下互联网金融所面临的挑战与机遇分析

王一鸣

【摘要】从党的十八大开始，我国金融改革就被多次提及，并且相应的动作非常频繁，2013年更是将互联网金融推到了风口浪尖。随着互联网金融的不断发展，越来越多的互联网企业涉足金融领域，迫使传统金融企业进行变革。而在金融改革浪潮中，互联网金融迎来了新的挑战与机遇，如何从容应对挑战、抓住机遇就成为互联网金融未来发展的关键。

【关键词】金融体制改革 互联网金融 挑战 机遇

2014年，李克强同志提出“促進互联网金融健康发展”的理念；2015年，李克强同志再次提出“互联网金融异军突起”，“促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展”的观点[1]。互联网金融持续两年被写入《政府工作报告》，可见其所带来的影响巨大。在互联网金融所产生的“鲶鱼效应”中，越来越多的传统金融企业开始改革，互联网金融也迎来了新的挑战与机遇。因此，深入分析金融改革背景下互联网金融面临的挑战与机遇，对推动我国金融事业的发展具有重要的促进作用。

一、互联网金融推动金融改革进程分析

互联网金融近年来的快速发展，使得越来越多的传统金融资金被分流。垄断状态被打破，传统金融行业逐渐意识到互联网金融所造成的冲击，即互联网金融倒逼传统金融进行改革，其是金融改革的推动者。金融市场化首先需要利率市场化，由于我国一直针对利率进行管制，通过设置存贷款基准利率，并设置一定幅度的浮动区间。利率管制存在多方面弊端，在一定程度上使得金融效率有所下降，导致揽储机构以利差作为主要盈利模式，金融创新受到极大的制约。利率市场化能够促进资金配置效率提升，使得货币政策利率传到途径更为流畅。一直以来，我国都在摸索利率市场化的途径，而互联网金融的发展则使得该途径得以加速。

打破金融垄断是金融市场化的重要特征，当前我国主要金融机构基本上都具有国资背景，民营资本往往难以涉足金融领域。互联网金融的发展使得越来越多的互联网企业开始涉足金融领域，使得传统金融垄断局面被打破，其正是金融改革的关键性进步。通过多年的发展，互联网企业开始自主从事金融方面的业务，比如京东“白条”、支付宝“花呗”以及苏宁易购“任性付”等信用支付业务，互联网企业已经在一定程度上摆脱传统金融模式，独立涉足金融的互联网企业越来越多。互联网金融的持续火热，加速了金融改革，同时也为自己迎来了挑战与机遇。

二、互联网金融发展面临的挑战与机遇

（一）互联网金融发展面临的挑战

互联网金融的快速发展可以倒逼金融改革，然而互联网金融本身作为全新的金融业态，有关监管体系本身还不够成熟，金融改革过程中，互联网金融本身的体系稳定与风险管控能力提出了挑战。首先，互联网金融对应的应用技术还需要标准化、规范化发展。当前这个互联网金融时代本身是以银行为代表的金融服务行业在发展进程中的创新时期，现阶段越来越多的金融企业均在互联网中实现业务操作，然而相应的配套措施显然无法跟上我国互联网金融近年来的发展态势，暴露出越来越多的安全隐患，尤其是针对技术层面来看，安全技术当前仍旧缺乏统一的标准。其次，有关工作人员的专业技能还需要进行更新。互联网金融近年来的进一步拓展，越来越多的新兴技术被引入到互联网金融中，这就需要有关工作人员进一步更新自身的服务意识、理论知识以及操作技能。然而，针对现阶段的互联网金融从业队伍来说，整体水平还有待提升。再者，互联网金融监管面临挑战。在互联网金融的推动下，越来越多的传统金融企业开始涉足互联网金融，互联网金融监管体系也必须要进行相应的更新。要想实现良好的监管效果，有关部门必须要投入巨大的人力、物力、财力。纵观我国当前的监管体系，还有一段非常漫长的路要走。最后，互联网金融监管法治有待完善。互联网金融价值创造的形态本身与传统金融之间存在巨大的差异性，虚拟化的金融业务成为主要形式，因为当前在立法方面存在的缺失，导致监管部门在面对金融诈骗、金融创新等相关概念的时候没有法律参照，难以进行有效执法。近年来关于互联网金融诈骗的事件层出不穷，究其原因，主要在于监管机构的执法力度不足，使得上述类型的违法犯罪行为无法在早期发现[2]。因此，针对互联网金融，在鼓励的同时，还必须要注重相应的风险控制。

（二）互联网金融发展面临的机遇

互联网金融具有极大的发展潜力，并且拥有广阔的发展空间。发展空间机遇，融通资金是金融服务实体经济最为基本的功能，供需双方对接只能够通过两种金融中介，其一是商业银行，对应间接融资方式；其二则是债券与股票市场，对应资本市场直接融资方式。上述两种融资方式对资源本质与经济增长都具有一定的促进作用，然而交易成本非常高，需要涵盖金融机构薪酬、利润以及税收等方面。互联网金融则不存在上述问题，其流程更为便捷，融资成本也非常低。获取客户能力机遇，互联网金融具有极为显著的聚集效应，“互联网+”时代，互联网投融资平台已经成为年轻一代更为接受的一种方式，利用互联网平台能够进一步提升影响力，并且传播效果更为理念，能够在第一时间针对客户的需求进行响应。成本拓展机遇，正如上文所述，互联网金融在具备成本优势的同时，其本身还不会受到区域方面的限制，比如当前涉猎金融行业的阿里巴巴、腾讯、百度等互联网企业，其在参与互联网金融方面要比传统证券企业、商业银行方面的优势更为明显，能够进行更好的成本优势拓展，比如理财产品、基金等产品的购买，互联网企业在流量入口方面的优势则显著强于传统金融企业[3]。

三、结语

综上所述，互联网金融近年来的快速发展促进了金融改革的加速，而在金融改革的进程中，互联网金融迎来了全新的挑战与机遇。这就需要互联网金融正确应对金融改革所带来的挑战，抓住金融改革进程中的各种机遇，促进互联网金融规范、稳定发展，为我国金融事业的发展奠定扎实的基础。

参考文献：

[1]许海霞，赵鸿鑫，雷茜.我国互联网金融的发展现状、问题及政策建议[J].金融经济，2014，16：3-6.

[2]李拉.略论我国互联网金融模式创新下的机遇与挑战[J].产权导刊，2013，11：36-38.

[3]杨德伟.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].经营管理者，2015，12：39.