利率市场化对于我国中小型商业银行的影响

周慰

【摘要】文章首先针对中小型银行自身发展特征，以及其在利率市场化环境中的优劣势展开深入的分析，而后进一步以此作为基础，对于利率市场化对于我国中小型商业银行的挑战展开讨论，并且进一步给出若干具有针对性的建议，对于推动我国中小型商业银行发展有着积极价值。

【关键词】利率 市场化 中小型 商业银行

利率的市场化改革，作为一国金融业发展成熟的一个重要里程碑，是发展的必然结果，也是经济体制改革进程中必然面临的一个重要挑战。在利率市场化的冲击之下，我国社会经济格局的方方面面都必须做出对应的调整，而反映在中小型商业银行工作环境中，曾经并不突出的一些劣势，诸如资产规模小、传统业务竞争力弱、中间业务发展相对落后等問题，都会呈现出较以往更为突出的特征。在这样的环境之下，加强对利率市场化的影响，对于推动我国中小型商业银行的发展，必然存在不容忽视的积极价值。

一、中小型银行在中国利率市场环境中的优劣势分析

对于中小型银行而言，明确其自身优劣特征，进一步加强定位，是实现其自身有效发展的重要依据和基础，甚至于会关系到中小型银行的生存，因此不容忽视。

面对利率市场化的整体环境，中小型银行的劣势突出表现在多个方面，并且从不同的角度对银行自身的发展施加影响。首先，中小型商业银行资产规模相对有限，资产总额和贷款总额在商业银行行业领域的占比虽然呈现出显著的逐年上升趋势，但是历史的原因以及我国政策的影响，都决定了中小银行在总体市场上的占比，以及资金绝对量仍然偏低。这种偏低从表面上不会对银行的生存以及盈利构成影响，但是却为其长期稳健发展埋下了隐患，造成了这个银行群体对于风险的抵御能力偏低的状况发生。其次，在传统业务领域中，缺乏市场积淀等原因，造成的竞争力弱问题比较突出。进一步反映在利率市场化环境中，即为利差收入降低，影响到银行自身的盈利能力。在这样的背景之下，普遍认为可能的应对策略之一在于做大做强自身的传统信贷业务，以量取胜。但是在实际工作展开过程中，市场环境中的竞争无法避免，大型银行无疑能够提供更强的综合服务，这对于中小型商业银行而言，并算不上是一个有利局面。再次，中小型银行的资金转移定价能力弱，直接造成其发展的滞后。在展开资金管理的过程中，中小商业银行往往采用分行职能型组织架构，内部环境中资金池之间多以行政手段进行连接管理。这种情况很容易造成资金管理职能单一，并且加大了利率风险管理的整体难度，同时这种分散管理的状态，还会进一步造成信息流动不充分，甚至于信息不对称的问题，进一步导致资金使用安全无效或者不合理的情况发生。最后，利率风险管理能力弱是当前我国中小商业银行的共同问题。利率市场化意味着利率本身的波动频率和波动幅度都会有所提升，因此如果利率敏感性资产和利率敏感性负债不相匹配，商业银行就有在市场利率波动中遭受损失的可能。

虽然中小型商业银行相对于国有大型银行而言具有诸多劣势，但是其灵活的管理方式，以及在面向市场需求时更为灵活的业务调整，也都为其增加了诸多竞争优势。例如从交易成本的角度看，无论是信息的获取和处理，还是基于更灵活组织管理方式的具体运行，都能够帮助实现交易、信贷等诸多方面业务成本的控制与缩减。从这一个角度看，中小型商业银行的生命力仍然不容忽视，只要能够认清市场环境的现状展开积极的调整与优化，其生命力仍然不容忽视，并且在未来必然会成为我国经济体系中的重要环节。

二、深入分析利率市场化对于我国中小型商业银行的挑战

利率市场化，给中小型商业银行带来了明显的影响，从收益以及风险等诸多领域形成不容忽视的力量。这些来自于外部的影响从客观上要求中小型商业银行作出依据自身具体情况的调整，唯有如此才能在复杂和激烈的市场竞争中立于不败之地，得以生存。

利率的市场化，会造成中小型银行依赖高利差的盈利模式无法继续，或者说，起码是无法在此类业务上实现持续的发展和增长。从目前的情况看，中小型银行对于存贷款业务的现状仍然体现为对于利息差的依赖，甚至是严重依赖方面，而在非利息业务领域中，则通常包括手续费以及佣金业务等其他相关领域之中。相关数据表明，包括结算清算业务、投资银行业务、财务顾问业务以及银行卡业务等占比开始呈现稳步的上升，标志着商业银行中间业务的发展已经开始着手转型，并且取得了初步成绩，但是从总体的市场占有的角度看，资产管理业务以及理财业务等所占据的市场份额仍然太小，整体发展空间较大，还需要进一步的加强。利率市场化还会在短期环境中为商业银行的财务稳定性带来不利影响。理论市场化实施之后，曾经对存贷款利率的上下限进行限定的工作就会失去作用，也就是说，从政策角度为国内商业银行留出的最低收入保障环境就会消失。利率的市场化会推动银行间激烈的竞争使存贷款利差缩小，价值利率变动频繁，银行收益必然会因此面临更大风险。

从资本的角度看，银行在利率市场化的环境下，其资本压力会进一步提升。目前银行资本补充渠道分为内源融资和外源融资两种，并且随着经济的发展，内源融资占比有所提升。目前留存收益是商业银行内源资本的重要来源，并且其建立于银行盈利的基础之上，也就是说，盈利能力越强的银行，其内源融资空间也会相应较大。由于净利差收益是我国商业盈利的主要来源，因此内源融资主要依赖净利差。但是利率市场化，会因为银行利息差的降低而导致盈利能力的削弱，进一步造成内源融资困难，针对这一状况，商业银行应该增加自身业务种类，削弱盈利能力与利息差之间的关联，优化其盈利格局。

最后，中小型商业银行还应当着手改变客户结构，积极面向直接融资中处于劣势的中小企业展开服务，并且制定合理的政策。中小企业对于资金的支持比较灵活，这与中小型商业银行所能够提供的服务的步伐具有天然的一致性，这种一致性可以说在一定程度上，所以国有大型银行无法比拟的。当前市场环境中，对于这一类企业资金的满足更多来源于社会，而社会闲散资金虽然能够实现快速到位，但是却存在多个方面的隐含风险，这无论对于中小企业还是资金池而言都是不容忽视的问题。在利率市场换的环境之下，中小型商业银行应当积极利用自身经营灵活的特征，着力于开发更多服务项目，以削弱基于利息差的盈利，创建良好盈利结构。因此面向中小企业的服务，成为中小型商业银行在目前阶段的必然选择。

三、结论

利率市场化，一方面是我国金融环境不断发展成熟的必然结果，另一个方面也给中小型商业银行带来诸多挑战。实际工作中唯有不断深入分析市场环境，积极发现银行自身不足，有的放矢地展开优化，才能在未来的竞争中立于不败之地。

参考文献

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