公积金贷款流程优化与风险控制分析

史茜

（天津市住房公积金管理中心，天津市 300000）

【摘 要】优化公积金贷款流程，无论对贷款员工还是对公积金中心的长远发展都有重大的现实意义。本文着眼于现行住房公积金贷款流程存在的共性问题，提出了针对性的优化措施，旨在与广大同仁共同探讨。

【关键词】住房公积金；贷款审批；流程优化

一、我国现行住房公积金贷款流程问题

公积金制度制定的初衷是为了归集、放贷公积金来帮助中低收入阶层解决住房问题。住房公积金管理中心是“直属人民政府的不以营利为目的的独立的事业单位”。对住房公积金管理中心的管理费用的规定是，由公积金管理中心按照规定的标准编制全年预算支出总额，报本级人民政府财政部门批准后，从住房公积金增值收益中上交本级财政，由本级财政拨付。但是事实上，很多住房公积金管理中心只是把预算支出总额报本级人民政府财政部门批准，并没有上交再拨付这个环节，而且如果增值收益不能负担住房公积金管理中心的管理费用，财政亦不会用别的资金弥补。因此，住房公积金管理中心实质上是属于自负盈亏的事业单位性质，亏损由中心自己通过其它的渠道弥补。再看住房公积金管理中心的增值收益，在国家允许的范围内共有三个来源：1）住房公积金的利息收入的净额。2）购买国债的收益。3）公积金贷款的利息收入。其中住房公积金的利息收入的净额是住房公积金管理中心把公积金进行委托存款的利息收入减去中心支付给个人的利息收入和支付给银行的手续费。如果住房公积金管理中心仅仅依靠存款利息收入是无法维持中心的正常运转的。住房公积金贷款对增加公积金的增值收益、实现公积金的互助性、筹集城市廉租住房建设资金等方面都有重要意义。因此，住房公积金管理中心要大力发展公积金贷款业务。我国现行的公积金贷款的办理流程存在着诸多的问题，其中涉及到多方面的关系：审批环节多、审批手续复杂、审批时间过长、贷款办理周期长等因素都导致我国现行住房公积金贷款程序不能很好的服务于大众。从近几年的公积金使用率较低，其结果最终导致沉淀资金数量增加。还有我国的住房公积金贷款管理运作系统单一，导致公积金审批流程简单，缺乏专业统一的运营管理。这些都是我国住房公积金贷款业务所面临的重大问题。

二、住房公积金贷款流程优化措施分析

（一）重视和加强住房公积金贷款的宣传

正如上文所示，大力发展公积金贷款对于城市廉租住房建设、增加公积金增值收益等多个方面都有显著的现实意义。近年来，各地政府都积极强化公积金的管理，采取一系列措施来满足我国多数人的住房消费需求，各地政府通过降低审核的标准，加大公积金对职工购房的支持力度，大力宣传住房公积金贷款业务，方便了更多的群众了解和选择。还有很多地方政府增加更多银行来承办公积金贷款。由各地方住房公积金管理中心增设预约服务，对受工作时间限制不能办理公积金有关手续的职工推出电话预约服务。通过采取“住房公积金部分冲减贷款本金”、“住房公积金冲减商业性住房贷款本金”和“贷款合同到期日延长至借款人的法定退休年龄5年”等措施，减轻职工还贷压力，并允许低保户、患重病造成家庭生活严重困难户享有住房公积金，解决部分家庭的购房困难，在贷款资金有限的情况下，优先向购买经济适用房的个人发放贷款等。

（二）整合业务流程

许多专家和相关部门工作人员都十分重视公积金贷款流程的优化问题。针对目前普遍存在的审批环节多、使用率低等突出问题，众多学者纷纷提出了宝贵的建议。有人提出设立专门的公积金贷款银行，由该银行统一办理全部贷款手续；有人认为在现行贷款机制不作大变动的前提下，由中心直接受理贷款审批资料并委托中介机构办理贷款收件业务。笔者更倾向于由中心直接受理审批公积金贷款这一做法。笔者认为这是减并现有审批环節，优化办事程序，提高贷款效率的最有效措施。而与该项措施配套实施的是委托中介机构办理贷款收件业务。实行中心直接受理审批公积金贷款（下称“直接审批”）和委托中介机构办理贷款收件业务，只是对现行贷款收件、审批环节从程序上进行了调整和减并，并未改变中心与银行在公贷制度中的实体权利义务。实际上，中心直接审批后的公贷程序是：由中心委托的中介机构收件（贷款申请资料）并提交中心，中心审批同意发放贷款的，再交公积金贷款承办银行审核，并由银行签订借款合同、发放贷款、回收贷款本息。这样的公贷受理渠道也可称为“直接受理渠道”，以与现行的由银行收件、初审，再提交中心审批的“间接受理渠道”相区别。推出直接受理渠道，主要是为办理公贷的职工提供更大的便利和多一条办理途径，因此，建议现行的间接受理渠道仍然保留并继续运行。这样在一定的时期内，公贷收件审批程序将存在“双轨制”，办理公贷的职工可以自由选择其中一条渠道申请贷款。

（三）控制个贷资金与个贷比率

个贷比率的计算与个贷资金的控制是住房公积金贷款业务的重要环节，公积金信贷比率就是委托贷款、住房贷款、账户余额和公积金余额的比率，是有效的财务管理指标，同时能反应出公积金资金的运行情况，我国建设部规定了信贷比率为我国当年公积金余额的30%。但是随着我国不断扩大住房公积金资金规模，导致个贷比率近些年来不断提高。我国现行制度中个人的薪资收入中并不包括国家的住房公积金和信贷等，并且免于征收个人所得税。公积金存款在管理中心和银行中的利率按协议利率一般都不超过1.17%，充分体现了政府管理部门对公积金资产质量的高标准要求，对住房公积金的个人信贷的逾期率控制可以进行信贷的管理和资产质量的提高，随着管理水平的提高和防范风险意识的加强，个贷逾期率的标准还会进一步压低。由此可见，控制个贷资金和个贷比率对于调控我国住房公积金贷款和完善我国公积金贷款流程和制度会起到关键作用。

（四）简化表格和申请手续，加快审批，靠前服务，提升效率

公积金中心要致力于表格和申请手续的优化，要将相关宣传材料一起分发到开发商售楼处，并上传到市住房公积金网站，使贷款职工不必到公积金管理中心，就可在开发商处取得或登录中心网页下载打印，很好地服务和方便了群众。中心信贷部门在保证贷款质量的基础上，提高工作效率，尽量缩短审批时间，实际审批的时间要少于对外承诺的审批时间。为使贷款职工能够及时了解公积金帐户的缴存情况，合理安排购房支取与申请贷款的环节，缩短办理时间，大力开展电子公积金业务，实现职工网上自主查询公积金信息缴存信息、测算公积金可贷额度。既避免了有些购房职工因不了解公积金帐户信息而在申请贷款后变动贷款金额造成的不便，又能有效保证贷款办理的优质高效。以上措施可以有效节约了社会资源，简化贷款办理手续，也可大大地缩短中心的贷款审批等业务办理时间，进一步提高了中心的服务效率。

三、结束语

鉴于住房公积金制度具有政策性、强制性、互助性的特点，住房公积金管理机构的存在是必要的、也是合理的。但是，目前住房公积金管理中心业务的发展有趋于银行的趋势，按照目前的发展趋势，存在极大的资源浪费和重复建设的情况。因此，我们必须重视公积金贷款流程的优化和服务的提升，这才是公积金长远发展的根本所在。

【参考文献】

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