以金融为纽带打赢精准扶贫攻坚战的实践和探索

黄品健

摘 要：近年来，苍南农商银行坚持立足本土，扎根农村，服务“三农”，积极履行社会责任，是县域金融扶贫的主要实践者、参与者，在金融扶贫方面进行了卓有成效的探索。文章以金融扶贫作为切入点，深刻认识推进精准扶贫的重要意义，介绍近年来精准扶贫的具体实践，深入分析精准扶贫推进过程中存在的问题，对如何更好、更全面做好精准扶贫工作提出了具有参考及借鉴意义的建议。

关键词：农村金融 精准扶贫 实践探索 工作思考

中图分类号：F830 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2017）03-153-02

一、推进精准扶贫的重要意义

1.推进精准扶贫是履行社会责任的体现。扶贫开发工作，任务重、压力大，是各级党委、政府部门高度重视、密切关心的重点工作，其中扶贫战略目标的实现离不开金融的支持，这赋予了苍南农商银行作为县域规模最大的农村金融机构必须推进精准扶贫的特殊使命。推进精准扶贫是浙江省农信联社扶贫战略部署的要求，是积极履行社会职责的体现，是稳定农村农户生产、生活的需要，是稳定社会就业、带动农村经济发展，促进社会和谐可持续发展的动力之一。

2.推进精准扶贫是加快县域贫困户脱贫致富的需要。苍南县是原先浙江省的贫困县，下辖19个镇、776个行政村，流动人口数约160多万，本地以农村人口为主，是浙江省第一人口大县。其中，191个行政村被省政府有关部门确定为重点扶贫村，全县低收入人数约15万人，占全温州地区低收入人群18%，占浙江省低收入人群近4%，大力推进金融精准扶贫是加快苍南县贫困户脱贫致富的需要。

3.推进精准扶贫是培养忠诚客户群、夯实发展基础的需要。对于银行而言，本质就是服务业，拥有高忠诚度、强关联度、深厚感情的客户是银行在同行业竞争中脱颖而出的致胜法宝。从苍南实际情况看，农户人口是农村市场的主要组成部分，满足农户的金融需求是占据农村市场的关键。在推进精准扶贫工程中，扶贫对象是农户，目的是帮助农户脱贫致富，对于这些农户而言，现阶段对他们的帮助如同雪中送炭，一旦脱贫成功，他们就会成为银行的忠实“粉丝”，在帮助农户脱贫的同时也是培养忠诚客户群，有利于夯实发展基础，促进做强做优。

二、苍南农商银行精准扶贫的实践

长期以来，苍南农商银行以普惠金融为依托，以助力增强贫困人群自身“造血”致富功能为目标，扎实推进精准扶贫工作。截至2016年底，该行涉农贷款余额132.59亿元，占全县银行业涉农贷款的95%以上，支持农户近11万户，带动了33多万家庭人口就业。该行推进精准扶贫的具体做法有：

1.精准识别扶贫对象，打好扶贫“第一战役”。为了切实做到金融资源有的放矢，该行立足“扶持谁”的调查和选择，认真探索“精准识别”之道，在全县范围内开展农户入户调查和建档工作，通过客户经理走村入户、实地走访，采集包括农户基本信息、家庭情况信息、信用情况等在内的综合信息，并根据调查情况以“村公议”形式开展批量贷款授信，全面摸清了全县农村地区的金融需求，切实做到“识真贫”，为精准扶贫打好信息基础。截至2016年底，该行已经为32万户农户建立了“农户电子授信档案”，占全县农户总数92%；共授信300多亿元，户均授信近10万元，建档及授信覆盖全县776个行政村，覆盖面100%。

2.开办专项信贷产品，加快贫困农户脱贫。一是开办“光伏贷”，助推贫困村加快脱贫。通过与藻溪镇政府深入调研，创新金融精准扶贫模式，合作开展“光伏扶贫”项目，目前已为218户农户发放“光伏贷”贷款，金额共计约1500万元。据了解，电站建成并网发电后，每户每年能发电7000多度，全部出售给国家电网，可产生约8000元收入。二是开办“统购统销”，助推低收入家庭脱贫。面对农户想要发展，却缺少资金、缺少项目，找不到销路的情况，该行与苍南县扶贫办、县财政局及温州市昌盛蔬果食品股份有限公司共同推出“统购统销”脱贫项目，向低收入农户发放丰收爱心卡，提供专项信贷资金支持。农户用丰收爱心卡专项贷款资金购买原材料，由昌盛公司负责加工和统一回购，并承担农户部分贷款利息，且农户可另外获得3%的财政贴息。综合贴息与企业让利，这些低收入农户每年可获得不低于2000元的收益。三是开办“助学扶贫”，助推教育脱贫。苍南县为教育大县，每年高三毕业生近万名，针对部分大学生就学困难，该行积极投身教育扶贫工作，开办了贫困大學生助学贷款，苍南籍贫困大学生可向该行申请1万～2万元助学贷款，期限最长达6年，贷款利率执行基准利率，学生还可享受50%的财政贴息。目前，该行已累计发放助学贷款约1.2万笔、金额约1.3亿元，共为1万多名大学生圆了大学梦。

3.依托地方资源优势，助力实现产业扶贫。该行依托苍南县贫困地区生态环境和自然资源优势，以精准对接贫困地区主导产业和特色行业发展为突破点，加大信贷投放力度，突出主导产业带动，引导和支持企业到贫困地区投资兴业，助力推动产业扶贫。一是大力支持农业基地建设。通过积极推进种养殖基地的生产和发展，推动了灵溪、藻溪、马站等大棚蔬菜基地的形成，支持了沿浦对虾、青蟹，大渔湾紫菜养殖等一批浅海养殖基地的发展，建立了马站四季柚、观美席草、五凤茶叶等一批特色农业基地。二是大力支持特色农业生产建设。该行积极加强对“名、特、优”等特色农业产品生产的支持，如苍南农商银行马站支行近三年来共发放贷款8000多万元，支持7500多农户发展蘑菇种植，共支持种植蘑菇面积达5320万平方米；苍南农商银行藻溪支行积极支持农户发展鸵鸟、奶牛等山区养殖业等，这些特色农业的发展为苍南县农村经济的发展培育了新的增长点。三是大力支持农业龙头企业发展，积极推进农业产业化进程。该行先后支持发展了苍南县天丰实业有限公司、温州恒信席草公司、江南畜牧厂等一批发展潜力大、外销能力强的农业加工型企业，帮助企业解决生产流动资金的需求。如以天风公司为龙头，自成立以来累计带动4000多农户增收；在恒信席草公司的带动下，共有6300多农户通过种植席草增收。

4.合理下调贷款利率，降低农户融资成本。该行高度重视农户的融资成本问题，2016年以来4次下调贷款利率，截至目前，全行贷款平均收息率7.9‰，比年初下降了0.75个点。同时，通过大力推广丰收小额贷款卡等载体，积极向农户发放中长期贷款，并开放手机银行、网上银行网上放贷功能，农户可以做到“随还随借”，减少了农户续贷的资金、交通等成本。目前中长期贷款余额74亿元，占全部贷款的43.78%。

5.推进惠民工程建设，加强基础金融服务。基础性金融服务的可获得性是开展有效精准扶贫的前提条件和关键。该行通过做到“四个广覆盖”，确保农村农户金融服务的可获得性。一是自助设备广覆盖。目前，该行ATM布放总量347台，助农机具451台，行内、跨行电话宝及传统POS总量5521台，分布在全县各个街道及村居，农村地区网格化服务网络基本建立，打通了农村渠道网络“最后一公里”。二是电子产品广覆盖。全行网银（含企业网银）及手机银行用户达38.85万户，电子银行替代率达90.38%，领先于县域同业银行的水平。三是移动渠道广覆盖。该行两台流动服务车全年无休上门服务，服务范围包括现金存取、结算支付、贷款等业务，增强了农村金融薄弱地区的服务。四是民生业务代理广覆盖。近年来，该行主动对接政府各类民生代理业务，积极打造免费便捷的大代理服务体系，相继代理了包括城乡居民养老保险、城乡合作医疗保险、水电费代缴、粮食直补、林业补贴、渔民油补等在内的各类民生款项中间业务50多种，服务客户数近70万户，金融服务更加便捷、更接地气。

三、县域农商银行进一步推进精准扶贫工作的思考

县域农商银行作为县域金融资源融通的主要渠道，在扶贫攻坚战中发挥着举足轻重的作用，要因地制宜、因户施策、对症下药，创新思维积极探索精准扶贫新模式、新手段，实现精准扶贫从“大水漫灌”到“精准滴灌”转变。

1.树立担当金融扶贫“主力军”的责任意识。在浙江省内，县域农商银行在县域同行业中基本上是存贷款规模最大、金融服务覆盖面最广、客户资源最为丰富的金融机构，这决定了农商银行必须要具备担当县域金融扶贫主力军的意识，要有义不容辞帮助贫困农户脱贫致富的决心和态度，要从讲政治和践行社会责任的高度，提高认识、创新思路、强化措施、精准发力，把金融精准扶贫放在心上，落在实处。同时，对待精准扶贫，要从“不得已而为之”的政治任务中跳出来，要将精准扶贫与自身发展相互融合起来，找准发展定位和主阵地，要挖掘与农户共生共赢之道，开辟一片新的“蓝海”市场。

2.做到“三个建立”，确保精准扶贫对象精准。一是建立健全贫困信息平台。在收集客户信息资料的基础上，有机结合政府有关扶贫部门力量，共同建立农户信用信息档案，实行金融机构与地方政府实现信息共享，加强信息交流，达到互利共赢的目的。二是建立扶贫开发项目库。制定与当地政府扶贫项目相配的扶贫开发系统性融资规划，并根据规划明确重点支持领域，筛选一批具有良好示范效应、可操作性强的扶贫项目，逐步构建扶贫项目储备库，对扶贫贷款实行单独统计、考核，保证各项服务措施落实到贫困人口、具体扶贫开发项目。三是建立扶贫贷款检查机制。由信贷管理部门定期开展扶贫贷款抽查，检查范围包括贷款操作规范性、扶贫对象精准性等，进一步规范、加强扶贫贷款的投放，确保扶贫对象精准。

3.实行“三个着力”，实现精准扶贫正确路径。要紧紧围绕县政府中心工作，结合自身特点，突出产业带动，以“三着力”实现“支持一个产业、繁荣一片区域、富裕一方百姓”。一是要着力支持地方传统产业发展。要充分利用地方天然资源优势，通过推动传统农业做大做强，进一步增强农业产业链对贫困农户增收的带动作用。二是要着力支持贫困山区发展，信贷资金及人力资源优先向金融服务薄弱乡镇倾斜，做好贫困山区信贷的扩面提额工作。三是要着力支持“互联网+”产业发展。根据市场发展趋势和需求，开办“互联网+”信贷产品支持年轻创业群体，助力地方新兴产业发展，以新产业带动地方百姓就业，促进加速脱贫。

4.围绕“四个实施”，确保精准扶贫有序推进。一是实施金融产品创新。要进一步下放贫困地区特色产品创新权限，放宽主要服务贫困农户的融资性担保公司的准入标准，大力推动贫困地区产品创新，鼓励按照“一镇一策”、“一产一策”等原则，研发制定更加精细、具有区域性、差异化的信贷产品，进一步满足贫困农户信贷需求。二是实施客户经理扶贫贷款绩效单项考核机制。通过优化客户经理绩效考核，将扶贫贷款与一般性贷款区分开，制定扶贫贷款绩效单项考核管理模式，明确客户经理年扶贫贷款笔数、金额等指标，破除客户经理因扶贫贷款利率低影响百元收息率的抵触心理，进一步调动客户经理投放扶贫贷款的积极性。三是实施农户小额信用贷款投放政策。利用与政府部门共同建立的农户信用信息平台，筛选贷款信用记录良好的农户，直接对其发放小额信用贷款，解決农户“贷款难”问题，同时促进农村良好信用环境的形成。四是实施发行“三农债”。通过发行“三农债”，引入域外资金，专项用于发放涉农贷款，一方面为信贷投放资金提供保障，另一方面以低利率满足贫困农户低成本融资的需求。

5.加强多方合作，形成精准扶贫发展合力。精准扶贫是一项系统性工程，其中涉及金融支持、社会救济、产业发展等多个领域。对此，要加强多方合作，形成扶贫发展合力。一是要加强银政合作。要积极配合地方政府部门相关部署，紧紧围绕精准扶贫规划，加强双方沟通，主动将具体金融工作汇报至上级领导部门；同时，要向县人民银行申请扶贫再贷款额度，进一步保障贫困农户贷款资金。二是加强银保合作。要联合县域保险机构的力量，大力发展政策性农业、农户保险，为金融精准扶贫创造良好的外部环境。三是要加强银企合作。通过金融支持本土龙头、专业合作社和互助资金组织等，带动和帮助贫困农户生产发展，带动农户增收。四是加强与慈善、妇联、残联等社会组织在扶贫特定贫困群体上的合作，给予相应的政策支持。

参考文献：

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[3] 盖康，何文媛.关于金融支持精准扶贫的思考[J].金融科技时代，2016（2）74-76

[4] 杜应海.叙永农商银行：精准扶贫 助农致富[J].当代县域经济，2016（3）88-89

（作者单位：苍南县农商银行 浙江苍南 325800）

（责编：赵毅）