支付宝or微信？谁将主导互联网移动支付市场

摘 要：随着我国互联网金融的兴起，和传统金融服务供给的严重不足，使得中国的移动支付规模进一步扩大，尤其在第三方移动支付领域更为明显。而相较于其他支付平台，蚂蚁金服旗下的支付宝和腾讯旗下的微信支付无疑已成为第三方移动支付方面的领头羊。本文将先对支付宝和微信支付的发展现状做一个整体性描述；接着，从微信支付的三大优势和支付宝的两大优势进行比较；最后，将对两者未来的发展方向和在互联网移动支付市场的主导进行总结。

关键词：支付宝；微信支付；互联网金融

一、支付宝和微信支付发展现状

1.支付宝发展现状

据阿里巴巴方面数据，仅2016双十一期间天猫淘宝销售额高达1207亿，而其中支付宝实现交易总笔数达10.5亿，同比增长48%。支付宝和淘宝无疑是密切相关的，甚至可以说，最开始支付宝就是依托于淘宝而存在的。然而在2004年到现在这十多年时间里情况发生了巨大变化，随着互联网的发展和国内移动端的普及，加之国内信用卡体系的不完善，互联网金融也走入大众视线，而以第三方支付领域的厮杀尤为激烈。在这种情况下，支付宝早已不仅为线上购物平台作衬。随着2011年6月支付宝的所有权从阿里巴巴集团转向另一家由马云控股的内资企业，支付宝也正式成为一个独立的第三方支付平台。

支付宝自从推出以来，以其便利、安全的巨大优势，打破传统金融机构对支付领域的垄断。在用户规模方面，据2017年1月份支付宝公布的2016年支付宝全民账单显示，过去一整年支付宝用户达到4.5亿，其中活跃用户已超2.7亿；应用领域方面，支付宝已经不仅满足于做线上购物方面的支付，而是辐射到生活的各个领域，随着用户支付习惯的培养，也逐渐倒逼商户接入支付宝平台。如今支付宝也在向物流、保险、慈善等领域扩展，可以说现如今支付宝已经成为一个国民级的支付中心。

2.微信支付发展现状

2016年3月1日，微信方面对1000元以外的提现正式开始收取手续费，这一事件在一时间内引起广泛讨论。尽管微信在支付领域起步较晚，相较于支付宝推出的2004年，腾讯方面2013年才正式推出微信支付。然而微信支付可谓发展迅猛，在2013年第二季度财付通市场份额仅为5.7%，然而在2016版的《微信数据化报告》中显示，财付通第三方支付的市场份额已经超过20%。

在微信支付迅速崛起的背后，有两点值得注意。一是，在微信5.0中强化的“扫一扫”功能，这一功能为线下P2P支付奠定了基础；除此之外，微信支付最为让人记忆犹新的功能，无疑是“微信红包”功能，可以说它是微信支付能迅速推向大众的关键。微信红包于2014年除夕正式推出，仅春节除夕到初八期间，就有超八百万用户参与抢红包。截止2016年，在使用过微信支付功能的用户中，微信红包的使用率就高达84.7%。

二、支付宝和微信支付对比分析

1.微信支付突破支付宝封锁线原因

我们先看一组来自易观的第三方移动支付市场规模数据。2015年支付宝市场规模占比68.40%，而财付通占比20.60%；在2016年第一季度到第三季度，支付宝市场规模占比从第一季度的63.40%下降到第三季度的50.42%，而财付通从第一季度的23.03%上升到38.12%。我们可以看出，微信支付已经逐步腐蚀支付宝统领的第三方移动支付市场。我把微信支付能够突破支付宝封锁线归结于三个主要原因。

（1）社交领域的天然优势

作为以社交网络的微信，其天然优势就是用户基数大，用户粘着性高。截止2016年微信的月活跃用户近7亿，这为微信的“社交+支付”模式能够迅速发展打下基础。而为微信支付的推广立下汗马功劳的“微信红包”本质上也是一种社交手段。据MaryMeeker發布的2016年《互联网趋势报告》，用户每月使用微信支付（包含红包和个人转账）超过50次，而对比支付宝则仅仅超过10次。这其中微信红包的使用功不可没。这也使得微信支付在某一方面比支付宝更加便利，原因在于微信使用的频繁，使微信能常驻手机内存，打开支付迅速便捷，而支付宝的打开都属于冷启动，速度上慢很多。

从这我们也不难理解，为什么支付宝在社交领域“越挫越勇”。然而要想从“支付”转向“社交”，却并不容易。无论是充满争议的“圈子”还是针对微信春节红包的“集五福”，乃至目前正在进行的将慈善与社交结合起来的“蚂蚁森林”，支付宝做社交的结果不尽人意。支付宝最初定位是网上银行，而想让“银行”成为社交平台，这完全不符合人的逻辑。支付宝的社交之路还任重道远。

（2）线下支付的优势

去年年末，马化腾在腾讯年会上宣布微信支付线下已超过支付宝，尽管暂时没有第三方数据支撑这一论点，但线下支付领域，微信支付确实优势巨大。

在微信支付推出的13年，线上支付领域完全不足以和支付宝抗衡，但线下仍空间巨大，而“公众号”功能对线下支付助力颇大。在传统支付中，当客户离开收银台，交易就结束了，而商家建立的公众号却可将商户与客户捆绑，及时将最新消息传达给客户。而在2015年春节，微信推出了让商户发红包的功能，这使微信红包又成为一种营销手段，使商户在微信内部完成与客户的接触。另一方面，微信比支付宝在线下支付方面强在对三四线城市及广大农村的普及。尽管扫码支付在一线城市稀松平常，但实际上在全国各小城市却并没有那么普及，大部分时候还是现金的天下。但由于微信的普遍存在，用户和商户却可以通过微信进行转账支付，而支付宝在这方面就略逊一筹。

（3）实体商铺和银行对支付宝的围剿

尽管早期淘宝对支付宝推广起决定性作用，但发展到现在淘宝在某种程度上产生了负面影响。淘宝的发展是伴随着大商场的倒台的，引起了很多大商场的不满和抵制。这在某些方面是对支付宝发展的削弱。同时银行也对第三方支付进行“围剿”，央行在《手机支付业务发展指导意见》中要求个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元。尽管这一要求是针对所有第三方支付的，但仅就微信支付和支付宝相比，微信偏重小额支付，尽管影响也较大，但与和淘宝关联的支付宝相比，情况就好很多。

2.支付宝较微信支付优势

尽管微信使得支付宝在联接商户与客户的社交和线下支付领域碰壁，但支付宝独有的优势也是微信无法企及的。我认为支付宝较微信主要有两个方面的优势。一方面是在大众认知中支付宝较微信更加安全，另一方面支付宝不仅仅成为一个支付平台，而已经逐步完成向一个金融平台的转变。

（1）支付宝的安全性

微信不管怎么说都是基于关系链的，用户对社交平台的钱的安全性有着天然的不安全感，而支付宝在建立之初的核心竞争力就是基于用户安全的。无论是最初的绑定手机号、实名认证还是后来的面部识别，支付宝在用户安全上的努力都是有目共睹的。尽管微信也有类似的保护措施，但事实上由于對社交账号容易被盗取的怀疑，大部分用户仅在微信中存少部分金额，相较于支付宝几乎九牛一毛。

（2）支付宝已成为一个多方位的金融平台

从基础功能上说，有收付款、转汇款；生活上说，存在充值、生活缴费等功能；从理财上说，有余额宝、招财宝等；以及其他功能，比如众筹，公益和阿里系电商等等。其中最引人瞩目就是理财方面的功能，其他功能可以说微信支付是能够与之分庭抗礼的，但是就理财方面的功能，支付宝优势巨大。

特别是提到理财方面就不得不提到的余额宝，根据余额宝方面公布的数据，余额宝总规模已突破8000亿，用户数超3亿，其中农村用户超1亿，个人用户占比超过99%，这是微信支付难以望其项背的。用户可以在支付宝中满足一站式的金融服务需求，对广大用户而言，支付宝已经不仅仅是支付平台，而已成为一个理财中心，在这方面也增加了用户的粘着性和忠诚度。

三、结论

从上面的分析可以看出，支付宝和微信支付在第三方支付领域是各有优势的，尽管微信支付市场份额逐步上升，但这种上升是否会一直持续还未可知。面对微信支付的强势扩张，支付宝必然会做到不断创新，而微信支付只需等待支付宝方面犯错便可迎头赶上。而在主导第三方互联网移动支付方面，更可能的结果是走上一条完全不同的道路。微信支付的通道模式使得支付流程更加简单便捷，结合社交方面的优势，微信支付未来必然会在小额支付及日常支付（特别是线下支付）上更进一步；而支付宝的自建账户模式使理财更加个人化，支付宝的未来方向必然是走向成为个性化理财平台的道路，为普罗大众找到适合自己的理财之道。支付宝和微信支付的共同竞争，实现双赢，或许才是未来更可能的发展方向。

参考文献：

[1]佚名.从4.1%到20.0%微信支付到底是怎么崛起的.

[2]蔡鹏程.2017移动支付市场微信或将超越支付宝.钛媒体.

[3]佚名.微信支付频次碾压支付宝.互联网女皇.

作者简介：唐仙艺，作者单位：北京工商大学，研究方向：互联网金融