土地抵押是农村融资创业的新途径

尹卫春

[摘 要] 从直接从事于农村承包土地经营权抵押贷款工作的角度，从基层工作的经验层面，从六个方面深入剖析了做好农村承包土地经营权抵押贷款工作应注意的问题，论点深刻，论据清楚，对工作的指导性很强

[关键词] 土地抵押 农村融资创业 途径

[中图分类号] F321 [文献标识码] A [文章编号] 1003-1650（2017）02-0042-01

2016年，剑川县被列为全国农村承包土地经营权抵押贷款试点县。依据《国务院关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》（国发〔2015〕45号和《全国人大常委会关于授权国务院在北京市大兴区等232个试点县（市、区）、天津市蓟县等59个试点县（市、区）行政区域分别暂时调整实施有关法律规定的决定》及中国人民银行、银监会、保监会、财政部、农业部《关于印发〈农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法〉的通知》银发〔2016〕79号精神，剑川县被列为全国232个、云南省6个县（市）农村承包土地的经营权抵押贷款试点县之一。农村承包土地的经营权贷款，是指以承包土地的经营权作抵押，由银行金融机构（贷款人）向符合条件的承包方农户或农业经营主体发放的、在约定期限内还本付息贷款。

农村承包土地经营权抵押贷款试点工作开展以来，成效显著，深受广大农民拥护，政策温暖民心。农村承包土地经营权抵押贷款，迈出了农村金融改革新步伐，是农村融资创业的新途径。笔者作为剑川县农经站工作人员，从试点工作开展以来，一直从事于农村承包土地经营权抵押贷款工作，以基层工作的经验层面来看，做好农村承包土地经营权抵押贷款工作应从以下六个方面着力，才能推动工作开展。

1 土地确权明晰，才能夯实抵押基础

农村土地承包经营权确权登记颁证工作的准确落实程度，直接关乎农村承包经营权抵押贷款工作的成败。

2015年，剑川县全县铺开农村承包土地的确权登记颁证工作，截止2016年末，剑川县农村承包土地确权率98%、颁证率6%，计划在2017年3月份全县完成颁证工作。此前，2013年，剑川县作为全国105个土地确权颁证试点地区之一，在剑川县金华镇新仁村启动试点。由于领导有力工作做细，历时四年多的土地确权登记颁证工作使农村承包土地确权权属明晰，为农村承包经营权抵押贷款工作夯实抵押基础。

2014年10月28日下午，剑川县农村信用合作联社为金华镇新仁村第十村民小组张永寿办理了首笔用《农村土地承包经营权证》作抵押的贷款，贷款额度五万元，用于发展养殖业，张永寿成了云南省土地确权登记后的第一受益人。

截止今年二月，剑川县共发放了157户农民用农村土地承包经营权证作为抵押的种养殖业贷款1058.9万元。

2 银政形成合力，才是政策落实保障

党的十八届三中全会提出“赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能”。2014年中央一号文件进一步指出“允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资”。在此政策指导下，剑川县根据《中共中央国务院关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》（中发〔2015〕1号）、《国务院关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》（国发〔2015〕45号）、《云南省人民政府关于进一步做好金融服务“三农”发展的实施意见》（云政发〔2014〕21号）精神，从剑川实际出发，制定了《剑川县开展农村承包土地经营权抵押贷款试点工作实施方案》，以剑政发〔2016〕14号文件下发。

在实施过程中，坚持政府承担主体责任，人民银行负责牵头，各成员单位协调配合，金融机构积极参与的原则。农村承包土地经营权抵押贷款工作，只有发挥政府职能才能协调各方朝着农村金融改革的方向，走出农村融资创业的崭新道路，做好农村土地抵押贷款这项惠及于民的工作。同时，各金融机构应该紧跟政府指导的方向，在严防金融系统性风险的前提下，胸怀大局，关怀民众疾苦，为实施好农村承包土地经营权抵押贷款项目而积极努力。这样，形成银政合力，才是政策落实的根本保障。

3 平台搭建规范，才使交易处置公正

功能齐备的产权交易平台的搭建与抵押物处置机制的建立，是做好农村承包土地经营权抵押贷款工作的必备条件之一。

有了农村产权流转交易平台，才可以确保金融机构在农户不能还款的情况下将抵押物及时处置和变现，才可以配合金融机构通过贷款重组，按序清偿，协议转让，交易平台挂牌再流转等多种方式处置农村承包土地的经营权抵押贷款的抵押物。

剑川縣依托公共资源管理平台，努力推进建立县、乡（镇）等多级联网的农村产权流转交易平台搭建，农村产权交易项目按属地管理原则，分别进入县、乡（镇）农村产权交易平台进行交易，实行规范统一管理，确保农村产权规范，高效流转交易，成效显著。

农村产权流转交易平台建立后，要及时收集和发布各类农村产权流转交易信息，定期公布各类农村产权指导价格，要组织产权流转、招拍挂等交易活动，为贷款抵押物处置、抵押权利的实现创造条件，实现交易处置公正。

4 专项基金确立，才可强化风险控制

良好的风险保障机制是预防金融系统性风险的措施，也是解决金融机构涉农贷款不敢放、不愿放的关键。

要建立农村承包土地的经营权抵押贷款风险补偿基金。农村承包土地经营权抵押贷款风险补偿基金可用于分担地震、冰雹、严重旱涝等不可抗力造成的贷款损失。贷款发生损失后，贷款风险补偿基金和承贷金融机构按照一定比例分担。

要建立完善担保机制，通过政府性担保公司，农村产权交易平台提供担保等多种形式，为农村承包土地经营权抵押贷款融资主体提供增信。

以剑川县试点工作为例，剑川县财政拿出200万元建立了农村承包土地经营权抵押贷款风险补偿基金，在县财政十分困难的情况下，支持了农村承包土地经营权抵押贷款工作，既鼓舞了金融机构做好此项工作的信心，也惠及广大人民群众。

5 产业发展完善，才见土地抵押效益

农村承包土地经营权抵押贷款，迈出了农村金融改革新步伐，是农业现代发展、适度规模经营和新型城镇化的现实需要。此项工作的开展，对促进农民增收，助力农业产业转型升级、拓展农村金融服务都有十分重要的作用。以前，农村承包土地是“死资产”，它不能进入金融领域进行抵押贷款，现在它成了“活资本”，可以进行流转，可以抵押，可以实现融资功能，这是一件大好事。但是，农村承包土地经营权抵押贷款是新的经济形势下诞生的一种新的融资方式，在先行先试时期，难免会出现一些困难和问题，需要加以解决。

以剑川县试点工作为例，由于山多地少，土地贫瘠，每家每户家庭承包面积只有几亩。有少部分土地进行流转，但流转规划较小，有些农户土地流转只是口头约定，没有签订规范的流转合同，无法进行抵押。所以，多数农户家庭可供抵押的土地面积小，能够贷款的额度小，能够节约的利息优惠少，致使地少农户不愿用这种方式进行贷款。

要使农村承包土地经营权抵押贷款铺开，真正惠及大多数农民，必须大力发展现代农业，实现农业产业转型升级，完善农村产业发展的各个环节，实现适度的规模经营。这样，农村承包土地经营权抵押贷款才能更见其效益。

6 手续简化便捷，才让贷款意愿增强

目前，农村承包土地经营权抵押贷款工作的各个环节手续还是比较繁琐的，办理一笔贷款需要填的表多，办一个《农村承包土地经营权他项权证》只能使用三年，办理贷款申请、质押登记、解除质押、注销《他项权证》、取回《农村土地承包经营权证》等手续，需要农户往返信用社和县经营管理站好多次，还需要信贷员到村委会实地调查了解贷款户具体情况，找土地承包经营权共有人签字。对于借款农民和信贷员来说，这些手续既生疏又繁琐更累人，难免从主观上产生畏难情绪。

因此，在保证放贷质量进行风险防控的前提下，农村承包土地经营权抵押贷款的手续应尽量简化便捷，统筹安排填表顺序，集中办理贷款手续，尽量让农民享受到优质便捷安全有效的金融服务。更要转变思想，强化服务观念，克服信贷员及贷款农民的畏难情绪，为农村加快发展积极努力。

农村承包土地经营权抵押贷款工作惠民利国，意义深远，我们应该大胆探索，勤于思考，把好事做好。

参考文献

[1]国家、省、州对农村承包土地经营权抵押贷款工作的政策指导性文件；

[2]剑川县对农村承包土地经营权抵押贷款试点工作的各类文件及方案；

[3]中华人民共和国农业部主管《农村经营管理》2015年2月刊，总第144期；

[4]中华人民共和國农业部主管《农村经营管理》2015年9月刊；总第151期；

[5]中华人民共和国农业部主管《农村经营管理》2016年7月刊，总第161期。