我国相互保险发展状况分析

廖中蓬

我国现阶段多种经济制度并存且地区经济发展不平衡，风险状况不同，对保险保障的需求各不相同，有建立相互保险制度的必要。经过多年的发展，我国保险业在经验、技术、组织形式、监管制度等方面也都积累了一定的经验，具备建立相互保险制度的可能性。

我国相互保险发展状况前景

一、我国相互保险尚处于初级发展阶段

中国只有一家相互保险公司。2004年11月，保监会批准成立黑龙江阳光农业相互保险公司，探索中国农业保险发展道路和创新农业保险体制，这标志着我国第一家相互制保险公司的诞生，也是目前保监会批准设立的国内唯一一家相互制保险公司。

中国在相互保险领域的相关探索。除了阳光农业相互保险外，我国也陆续进行了相互保险的探索，主要包括两种类型，一种是政府主导的类保障体系，作为政府保障体系的补充，主要包括了1993年由中华全国总工会创办的中国职工保险互助会等；一种是民间探索的相互保险，主要包括2011年由民间人士张马丁创办的“抗癌公社”网络平台和2014年泛华保险集团推出的“E互助”网络互助平台等，目前这些平台规模还较小，且由于没有牌照，处于比较尴尬的境地。

中国相互保险发展相比国外十分落后。根据ICMIF的统计数据，目前我国相互保险的市场份额只有0.3%左右，远低于全球27%左右的水平。与亚洲和大洋洲其它国家相比，也远低于澳大利亚、日本、韩国等国家，甚至低于印度的市场份额水平。我国的相互保险仍处于十分落后的初级发展阶段。

二、我国拥有适合相互保险发展的条件

中国保险业的信任危机为相互保险发展提供现实条件。从相互保险发展历史上来看，20世纪初的信任危机导致了股份制保险公司纷纷“互助化”，而我国目前类似的保险市场环境也将有力地推动相互保险的发展。

信任危机导致了历史上的互助化浪潮。20世纪初，保险界掀起一股股份制公司向相互制保险转变的浪潮。推动这一转型的主要原因在于信任危机。

中国目前面临着与美国19世纪末20世纪初相似的保险发展环境。19世纪中期到晚期，美国寿险业从最初的几家公司发展到1869年80多家，而从2002年到2009年，中国保险公司数量从42家增长到158家，保费规模都快速增长；尽管当时美国保险业发展迅猛，但许多批评家认为它是对生命的亵渎，而目前中国的老百姓对保险的认知度也有待提高，中国人的“保商”仍不合格；19世纪后半期，美国出现了佣金“回扣”、诱导转保、销售误导等混乱市场竞争现象，目前，中国市场的不当竞争行为也逐渐增多，行业秩序也比较混乱，在销售、赔付等方面普遍存在服务质量差的问题，消费者普遍对保险公司满意度不高。在这样的环境下，民众对股份制保险公司的信任度较差，相互保险将更容易获得消费者的信任，为市场提供更好的选择。

中国的集体文化为相互保险提供意识基础。从中国的文化来看，中国是一个讲究集体文化的国度，提倡团结友爱互助的传统美德，例如中国很多宗族都设有“互助基金会”，提倡族亲互助的风尚。中国的集体文化将使得互助保险的概念更容易与人们的观念对接，使得人们更容易接受和理解相互保险的方式，从而为互助保险在中国的发展提供良好的文化土壤。

三、政策东风吹燃相互保险发展

法律缺位一直是中国相互保险发展的最大障碍。1995年，在我国经济体制“转型”的背景下产生的《保险法》中规定保险企业组织形式只能采取“股份制”和“国有独资”两种形式。2002年，在《保险法》的第一次修改中，相互保险公司曾被写进修改草案，但后来因与《公司法》冲突而最终删去。法律缺位成为相互保险发展的最大障碍，使得中国相互保险的发展远远落后于其他国家。

政策放开将迎来爆发式发展。2014年8月，国务院发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，明确提出“鼓励开展多种形式的互助合作保险”，正式将互助保险的发展提上议程。2015年1月，保监会出台《相互保险组织监管试行办法》，为相互保险的设立、运行提供了法规依据，扫除相互保险的法规障碍。至此，相互保险的发展正式获得“正统”身份。政策环境进一步宽松，鼓励态度明显，随着政策的逐步落實，压抑许久的相互保险或将迎来爆发式发展。

四、相互保险在我国未来的前景

移动互联时代确实可以使得新成立的相互保险公司的获客费用降低。移动互联网极大地缩减了人们的地理距离和沟通成本，这为相互保险在更大范围内聚有相同需求的人提供了可能。同时移动互联网在运营上也将改变传统保险的做法，构建了一种自组织、自管理的互助模式，摒弃中间环节和中间费用，从而提高互助的运行效率，获得最高的性价比。相互保险公司在设计产品时，可以有较低的费用率假设，从而增加产品的吸引力，形成良性循环。

我国保险市场保障产品缺失。保险行业其实是比较有护城河属性的行业。长期保障性的产品前期投保金额较大，很少有人会在不同的保险公司购买多个长期保障产品。但是我国保险公司，一是由于运营时间相对较短，二是需求受制于财富积累，一直呈现不足，三是政策缺位，健康险税优政策已经试点运行、养老险税延政策近期将会落地，在长期保障性产品方面一直投入不足、占比较低。这对于新成立的相互保险公司的发展壮大提供了条件。

内生式成长+合并成长。从相互保险公司的发展历程来看，一方面，相互保险公司通过不断吸收投保人，一步一步实现规模的增长，最终达到规模效应，实现内生式成长；另一方面，也有许多相互保险公司为了追求更快的发展，与其他相互保险公司合并，从而快速扩大规模，实现跨越式发展。例如荷兰Achmea相互保险公司，通过不断的合并志趣相同的相互保险公司，从最开始39个人的规模，经过200多年的发展逐步成为今天的世界500强。随着相互保险在中国的兴起和发展，未来合并也将会是一大趋势。

相互保险公司有着悠久的历史，但是在我国它毕竟是一个新的事物，它的兴起和发展引人瞩目，它能给保险行业带来什么样的改变非常值得期待的。

参考文献：

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