我国民间借贷存在的问题及应对措施

李记超

(重庆理工大学 重庆 400054)

我国民间借贷存在的问题及应对措施

李记超

(重庆理工大学 重庆 400054)

随着市场经济的迅猛发展,企业资金需求越来越大，而正规金融机构为了减少风险，把资金贷给所谓投资公司，对中小企业融资设置高门槛，难以获得银行融资的民企被迫转向民间借贷。由于民间借贷尚未有完善的管理体系约束，在利润的诱惑下，民间高利贷风险正在累积。本文研究分析我国民间借贷存在的问题，并为完善我国民间借贷提出相关应对措施。

民间借贷；存在的问题；应对措施

一、我国民间借贷存在的问题

近年来经济发展较快，中小企业数量急剧增加，势头强劲，企业资金需求量大，在正规融资渠道难以获取足够的资金，不得借助其他方式，使得民间借贷极其普遍，问题百出。

(一)相关法律体系不完善

民间借贷，因为不同于正规金融借贷因而被称为非常规金融借贷，目前对民间借贷还未有统一性的概念界定。从民间借贷现状来看，民间借贷的参与者包括公民、非正规金融机构法人及其他组织，其范围更宽，门槛更低，获得了更大民营企业的偏爱，但与此同时各种问题也接踵而来。随着社会经济的快速发展，资本市场活跃性不断增强，民间资本活动不断扩大，参与主体涉及各行各业，民间借贷有效性、安全保障性等问题接连出现，纠纷不断。目前国家对于金融借贷机构管制严格，但是对于非金融借贷机构，并没有通过一部针对性的法律来进行统一规制。民间借贷，虽然是金融贷款的一种特殊形式，但法律并未将其纳入到金融监管体制中进行统一监管，而是仅通过一些零散的法律文件各自独立的进行规制。

(二)高利贷现象严重

民间借贷由于脱离了正规金融机构运行，因此其借贷利率有很大的随意性，且一般高于甚至远远高于正规金融机构借贷。民间借贷里面涉及的高利贷等问题十分严重。而高利贷对企业的发展以及对社会经济的正常运行都带来了极大的破坏。任由民间借贷的高利贷行为肆行，不仅不会解决企业的燃眉之急，往往会加重企业的负担，甚至导致企业破产。

(三)监管难度大

我国的民间借贷随意性强，尤其是主体中部分是非法人难以规范，同时由于脱离银行等正规金融机构而运作，以致于监管难度更大。而且目前尚未有一部专门的法律法规对其进行监管。但随着民间资本活动的扩大，出现了一些怀有不正当目的的人利用这一漏洞进行不正当集资、洗钱等非法行为，如果不对其进行有效监管，任其肆意发展，将影响社会经济秩序的稳定。

(四)企业信用问题

正规的银行金融机构对贷款人有着严格的信用审查机制，但对于新兴的民间资本市场，在信用风险的防范方面普遍做的较差，由于民间借贷较高的利息率，资本方愿意以信用风险为代价换区高利率收入。2011年信泰集团被曝出法人“失踪”后，温州相继数十家企业携款潜逃，负面影响严重。

二、我国民间借贷存在问题的应对措施

(一)加快立法进程，巩固法律体系

我国民间借贷行为从法律关系来看，是各个主体之间的民事行为，有合法的民间借贷行为，也有非法的民间借贷行为。因为民间借贷是近年来才日益普遍，目前尚无完善的法律体系，因此应当加强相关立法进程，完善法律体系。首先，确立民间借贷的法律框架，界定民间借贷的法律行为，肯定民间借贷的法律地位。其次，完善相关法律体系细节，建立合法民间借贷和非法民间借贷行为的区分标准，真确区分民间借贷、非法集资、集资诈骗等行为。最后，应当建立严格的惩戒机制，对于非法民间借贷行为，制定严格的惩罚措施。

(二)增强公民法律意识

我国民间借贷中的双方当事人主体都是普通人，尤其债权人大都是普通个人。

一方面他们法律知识薄弱缺乏防范意识容易引起纠纷，另一方面在被侵权之后，不懂得运用法律维权。随着民间借贷的普遍，应当增强公民的法律意识。加大宣传与普及，在金融机构、社区、学校、企事业单位加大民间借贷法律知识的宣传与普及。印发小册子在法律活动日发给相应群体。提高公民防范借贷风险的法律意识，教会公民运用法律武器维护自身权益的方法。

(三)完善金融监管体系

首先应制定民间借贷的监管部门，明确民间借贷主管部门的监管职责、权利和义务，使得民间借贷监管部门能有效的对民间借贷行为进行全面监管。其次制定民间借贷的监管规范并结合相应民间借贷法律体系，使得民间借贷的监管有法可依有章可循。最后，加强对民间借贷的引导，对非法借贷严厉打击对正常民间借贷行为积极引导。

(四)建立个人信用管理，完善企业信用制度

诚信对于现代社会极其重要，对于金融市场的运行以及民间借贷的健康发展也起着重要作用，因此应当加大建立个人信用管理的力度，尽快完善企业信用制度。首先，依托当前互联网信息技术，在当前市场环境下，结合银行、工商、税务、海关、国土等各个部门，将现在所掌握的企业及个人信用信息输入信用管理信息数据库。其次对于信用系统尚未登记在案的企业与个人，开通对应的录入终端，由企业及个人自行录入并由相关主管部门审核。同时还应当建立完善的实时更新机制。在此基础上对个人及企业的信用状况有全面的掌控和评级，并将之运用到相应的民间借贷管理之中。

三、结论

总之，当下我国经济正处在腾飞期，资本市场的活跃是经济发展的必然结果。在保证经济持续稳定健康增长的同时，不能忽视资本市场中存在的风险，民间借贷的不透明、不稳定性将是在未来市场经济发展道路上潜在的一个隐患，完善民间借贷监管，既能推动中小企业的发展，又有利于完善金融市场。

[1]骆平，从一个案例分析我国民间借贷的问题和发展策略[J]，时代经贸，2016(02)

[2]席月民，我国当前民间借贷的特点、问题及其法律对策[J]，政法论丛，2012(03)

李记超(1991-)，男，汉族，河南周口人，在读研究生，重庆理工大学。