存款保险制度的国际比较分析与经验借鉴

周卓敏

（武汉东湖学院经济学院，湖北 武汉 430200）

【摘要】本文就我国在存钱问题上用到的一些保障措施，与外国一些国家进行一个良性的对比。剖析一下我们国家在保障措施上有哪些需要改变。学习外国相对优良的方法，归纳出适用于我们国家的举措。把存款的危险降到最小化。修订我们的存钱保障法律。

【关键词】存款保险；国际比较；经验借鉴

存款就要交一定保费，这样才会受到最大的保护。要想改变人们多年的习惯，实行保险保障体系。要对我国目前的形势进行剖析，查找问题的根源。于国外的国家进行一个对比。学习优秀的做法改进我国的制度。强化民众的保险保障意识。让新制度快速投入使用。改变现状。

一、存钱保障体系的简述

（一）现有制度

存钱保险是为了确保钱安全的一种方法，是存钱人拿出要求的钱数给相应机构，当做保障存钱安全费用。我们现在用的是一种看不到的保险形式。我国还没有明确的设立一个部门，去管理保险基金。对什么样的存款可以使用保险，保险的费用怎么计算等细节方面，暂时没有确切的规划。而是由国家完成把存钱的人损失降低的角色。在接受存款的机构破产时，政府对存款人实行全部或适当赔付。国有银行拥有最高的信用保护，不用害怕钱财受到损害。还成立了公司，大量投资解决不法的贷款。

（二）政府举措的漏洞

在看不到的體系下，当银行面临倒闭的情况，就需要国家出面用政府资金对损失人偿还。由于种种原因金融圈子会出现不正常的发展，这样就是对国家的一个大考验，增大了国家资金的压力。在计划目标的基础上有大量增加，会扰乱了整个金融行业良性发展。造成稳定的市场之间的矛盾。国家的干预在壮大了国有银行的同时，给一些小的银行带去了打击。让银行之间有了不良的竞争。致使存款人倾向于大的有保障的银行。金融发展失去了公信力。

二、国际现状

（一）美国现状

上个世纪，美国为了把更多的快要死亡的银行救活。避免民众不存钱，国会建法成立专门保障存款安全的公司。这样的做法把快要关门的银行救活。保证了国家资金的流动，也让民众重新对银行开始信任。同时，还应用了不同存款保费不一样的有差别收费法，使这一举措更合理。他们的制度有很多可学习的优点。首先，大部分是必须要实施，一些小型机构可选择开展。其次，对要保险的存款有一个明确的额度，会根据实际情况做出改变。最后，监理机构要提前对银行进行调查，减小危险的发生概率。至今一直在不断的完善。

（二）日本现状

最开始，日本的银行如遇到了要关门的危险，会有政府投入大量的资金，或是其他同行进行购买来挽救。后来，由于危机的全面出现，政府开始制定保险法。最开始，对入保金额和保费都进行了多次的改变。后来，开始制定年限投保制度。还设定了一般和特殊的不同保费。现在又对赔偿进行了改革。从最开始的全部赔偿到现在有一定限度的进行索赔。加入赔付的银行在不断的扩大。在保护存款人钱财安全的意义上地位越来越重要。保险机构不是一家说的算，而是由三方共同出钱维护运作，包括国家方，银行代表，民众机构。每一方负责一部分，分工很细致，清楚。

（三）德国现状

最初信用社就开始拿出一部分钱做为帮助其他有困难的同行的备用金。一些非公立银行的协会开始做一些夸省的帮助资金储备。在引发民众的不信任情况下。一些存款保障形式开始出现。与其他国家不同的是保险体系不是单一的。而是由三种银行类型共同支持。政府不是第一手进行管制。保险的形式也是由必须和自愿参保两种方式共同构成。参保的还可以享受一些必要的政府税务优惠。

三、学习他国成功举措

（一）修订法规

中国在保证存款十分安全上做的还不是完美，我们还不能保证钱存入银行就是绝对的稳妥。所以我们还要学习其他国的优秀做法。修改现在有的法律条文。通过存钱要交保险费用来保护资金。做到一切问题都可以用法律来保护。一切规定都在法律文件中明确的体现出来。让公众和银行有法律文件可以参照。把看不到的保险体系公开在大众面前。把存款保险变成一项必须的程序。没有自愿参加保险的做法，把可以变成必须。保护存款人钱财的安全。也规范银行操作过程。改革后形成一个规范的健康的金融行业。

（二）优化过程

每件事都要有一个逐渐被接受的过程。国家的情况有一定的不同。当我们学习别人的成功案例的时候，也会出现一些情况不符现象。在一个引入并使用的过程中要有一个提精的过程。首先，详细了解我们国家和国外法规有那些不能重合的部分。我们需要做到哪些地方的改变。其次，把一些规定写入法律，为以后实行新规定做好铺垫。最后，严格选择哪些机构可以有监管的权利。根据我国情况制作应缴纳多少保险费用。

（三）强化意识

目前，居民存钱并不清楚存钱保障的真正作用。只在乎利率是否能达到自己的满意度。没能形成一种危险的意识。市面上出现很多投资理财公司。打着高出银行几倍的利息，吸引百姓存款。投资人不了解公司的财务去向。只贪图一时的高利息。最后所投资的本钱也被骗跑。要强化老百姓头脑中的风险意识。讲解正确的投资理念。培养健康的理财习惯。也要让百姓打破存钱到银行就不会有危险的思想。让他们接受这种情况。为存钱要交保费的未来走向快速适应。

四、结论

通过建立相关的法律制度，让存钱需要交保险才能有更高的安全保障。这种保障机制不但让国家减轻资金偿还带来的压力，还可以让金融机构良性的竞争。有法律规定做前提，是管理更加透明。明确制度改革的意义，保护投资人利益。这是我们完善金融行业，利于国家发展的重头戏。所以存款保险必须加快实行。

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