中小企业信用担保体系问题研究

梁芷甄

（广东工业大学，广东 广州 510000）

【摘要】本文在研究什么是中小企业、什么是信用担保的基础上，就我国中小企业信用担保体系的现状及其存在的问题进行分析，并从政府、行业协会、金融机构、企业自身四个方面，提出完善中小企业信用担保体系的建议。

【关键词】中小企业；信用担保体系；问题；建议

一、引言

在我国，中小企业因为其数量多，制度创新和技术创新快，在社会分工和专业化生产的前提下拥有广阔的生存空间，为国民经济发展作出了重要的贡献。因此，中小企业在我国国民经济中的地位是非常重要的。中小企业的特征就是资本额小，对经营风险的控制能力相对较弱，存在着信用缺失等现象。资金不足已成为我国中小企业发展中面临的最突出的问题。要解决中小企业融资难的问题，就要建立适合我国的中小企业信用担保体系。因此，就我国目前经济状况及中小企业的经营特点而言，信用担保体系作为联系银行与中小企业的桥梁和纽带，是解决我国中小企业融资问题的突破口，构建中小企业的信用担保体系势在必行。

二、中小企业信用担保体系概述

（一）中小企业

什么是中小企业呢？国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部联合印发了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，《中小企业划型标准规定》中将我国中小企业细分为中、小、微三种类型，其划分依据为从业人员数量、营业收入、资产总额。

（二）信用担保

信用担保，是指由专门的机构面向社会提供的制度化、规范化保证。作为一种重要的第三方信用中介服务和制度安排，信用担保实质上发挥了类似于抵押品的作用。

三、中小企业信用担保体系存在的问题

（一）贷款担保公司与金融机构的协作需进一步的磨合

贷款担保公司只有与金融机构协作才能真正起到解决中小企业融资难的桥梁作用。目前贷款担保机构与银行协作的问题之一是银行对担保机构承担风险的能力的担心，因而许多中小企业金额较大的贷款需求及其他贷款需求难以通过担保机构的服务而得到解决。

（二）信用担保时间过短

企业普遍反映担保难一般来说需要信用担保机构提供担保的企业，肯定在信用上存在一定缺陷，信用担保机构面临很大的风险。但信用担保机构为了减少代偿可能而采取的一些措施却无形中给中小企业设置了障碍。为了降低风险，多数信用担保机构把担保贷款的期限定在6个月以内，最长不超过一年，基本上只为流动资金贷款提供担保，而固定资金贷款担保很难得到。

四、完善我国中小企业信用担保体系的建议

（一）政府应发挥其规范者、推动者、引导者和服务者的作用

1.彻底转变管理方式

现阶段的信用担保行业中，政府在管理中小企业信用担保体系过程中干涉过多，监管不力，造成担保行业管理混乱。那么政府介入方式该如何转变，本文认为可以这样进行：政府可以成立一种将担保资金和担保运营拆分的担保机构，政府出资却不参与日常担保业务，由具有担保资质的一些企业通过投标争取获得这部分政府出资，而政府只是一个调控者、引导者。

2.树立多角度的安全屏障

为了保障信用担保体系安全稳健的运行，政府应该建立健全的风险保障体系，降低行业的风险，提高行业收益，以扩大信用担保行业的规模和利润。

（1）健全再担保体系。当担保人不能独立承担担保责任时，再担保人将按合同约定比例向债权人继续剩余的清偿，以保障债权的实现。

（2）健全反担保体系。反担保是按照事先约定，当债务人不能履行部分或者全部义务的时候，保证人可以直接获得经济补偿或者按事先约定的措施执行，而不需要经过任何的法律程序。

（二）行业协会应发挥其服务、协调、自律三大职能

中小企业担保体系建设中一支重要的力量就是担保协会。协会给担保行业进行人员培训，同时不忘记加强自身建设。

1.充分发挥行业协会的服务职能

服务观念就是说行业协会和担保机构宗旨是为中小企业金融问题服务。这是行业的理念，也是为中小企业奉献精神的体现。协会内的各个担保机构同中小企业与各金融部门合作，可强制商业银行分摊一定比例的风险，并且将这种分险机制规范化、制度化。

2.充分发挥行业协会的协调职能

要充分发挥行业协会的协调功能，一是要积极配合有关主管部门为担保机构争取到更多政策优惠、资金扶持；二是要作为桥梁，促进担保机构与金融机构之间的合作。三是要协调好银担企三者之间的关系，行业协会可以定期组织银担企洽谈会，借此加强三者的合作。

3.充分发挥行业协会的自律职能

充分发挥行业协会的自律功能，首先行业协会需要具有一种责任观念。担保协会应高瞻远瞩的把握行业发展趋势，屏蔽内部产生的不安稳因素，监督政府各项措施的是否落到实处。

（三）金融机构需树立为中小企业服务的理念

1.树立为中小企业服务的理念

中小企业融资问题中有一点是银行各种审核条件的苛刻，加之整个贷款体系较为繁琐等，这与中小企业对于资金的迫切需求产生明显的矛盾。为了支持担保行业的良性发展，各金融机构有必要根据企业的实际情况，在保持银行业务审慎的基础上适度的减少某些环节，急企业之所急。

2.创新信贷方式

信贷方式的创新要本着一条原则，即这种信贷方式是适合中小企业的，是能够满足中小企业信贷需求的。没有足额的抵押资产，中小企业可以通过组团来提高信用等级和抵押资产级别，从而获得银行资金，而且银行也应该允许这种信贷方式的存在。

3.加强与担保机构的平等合作

担保机构与商业银行之间的地位关系是长期不平等的。银行应该认识到，信用担保公司实际上是协助银行完成中小企业信贷审核，是银行审核职能的一个补充。对此，银行应调整经营方式及市场定位，提高与信用担保合作的意愿。有利于整个担保行业的发展。

五、结束语

通过以上分析，我认为，只要政府发挥其规范者、推动者、引导者和服务者的作用，行业协会应发挥其服务、协调、自律三大职能，金融机构需树立為中小企业服务的理念，中小企业自身努力改善其信用环境，增强诚实守信的理念和信用能力，中小企业的信用担保问题就可以得到很好的解决。

参考文献：

[1]中小企业划标准规定，工业和信息化部，国家统计局，发展改革委，财政部.2011.6

[2]李建军.我国中小企业信用担保体系建设模式探讨[J].武汉金融，2015（11）：28

[3]王佳恒、张晓玮、中小企业融资难的问题亟待解决[J].时代金融，2014（11）：121～122

[4]中小企业信用担保创新机制研究[D]、2010（4）、http：//www.sme.gov.cn